保障对象：家人可以根据孕妇自身的生理情况来选择合适的保险险种?

　　专家分析：

　　目前，为孕妇和新生儿提供保障的保险主要有两种：一种是专门的母婴险；另一种则是附加母婴险。通常我们说的生育保险是指社保的一部分，为参保的生育女性提供生育津贴以及生育医疗费。而商业保险中也有很多为女性提供孕期保障的产品，这类产品的保障范围常常涵盖了胎儿，因此常被称作“母婴保险”或“妇婴保险”。

　　对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。与一般的女性险相比，母婴保险的最大好处在于：保险期间可通过双方约定，通常是从收到保费的次日开始保障，直至产后的7天或15天。除了个别险种外，一般不存在“等待期”这个“保障时间盲点”问题，保障期间是为妊娠期女性度身定做的。而且母婴保险是短期、设计较简单的险种，保费支出方面比长期的、条款设计较复杂的女性险要低得多。一般情况下，20周岁至40周岁且怀孕的准妈妈都可以投保。一旦投保立即生效，一方面，对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障；另一方面，也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。

　　据专家介绍，专门的母婴险是可以单独投保的一类新险种，它最大的好处就是能同时覆盖女性妊娠期的保障，和新生儿的先天性疾病保障。一般保险期间为2～5年，承保对象为年龄在20～40周岁且怀孕未满28周的准妈妈，保障范围不仅涵盖了妈妈的身故保障和妊娠期疾病保障，宝宝的死亡保障和先天性疾病保障，还为住院生产的妈妈准备了一份温馨的关怀保险金，此外，投保期满，妈妈还可以获得一笔生存金和满期金。而附加型母婴保障通常是在投保女性长期健康险或者寿险后才能投保，保险期限和交费期限比较长。

　　专家建议，如果没有投保长期健康险或寿险的女性，可以直接买专门的母婴险。如果已经投保了女性重大疾病保险又未生育的女性，最好搭配附加女性生育保险。这样就可以收到既经济又实惠的效果。

　　母婴险投保的条件比较严格。首先是年龄限制，专门的母婴险一般要求被保险人是年龄在20～40周岁，怀孕未满28周，同时要求具备合法生育条件并持有准生证的。对于高龄，或者怀孕已经6、7个月的产妇，可供选择的产品可能会非常少。若是怀了32周，那么只能在产后一个月后才能投保了。附加型母婴险虽然与长期健康险或寿险一起投保，但年龄也被限制在45岁以前。

　　其次，附加型母婴险有较长的观察期，有的是180天，有的为一年。所以，准妈们一定要提前投保。而专门的母婴险则可以在缴纳保费当日就生效。

　　第三，妊娠期疾病范围有限。母婴险对孕妇疾病的保障限于条款规定，不同母婴险具体保险责任上差别较大，如海尔纽约人寿妊娠期综合并发症有绒毛膜癌等7种，国泰人寿所保障的妊娠疾病有6种，而金盛人寿的“盛世佳人女性保险”给出的妊娠期疾病却只有4种。不同公司对新生儿先天性疾病定义也不一样，所以投保人要根据自己的身体状况、家族病史等选择险种。

　　据了解，准妈妈投保时也因人而异。除了投保母婴险外，不同年龄的孕妇购买的保额也有所不同，要根据自己的经济实力，量力而为。

　　保险期限较短的母婴险通常为保险公司网销险种，业内人士提醒投保人，在网购保险时要记得如实告知既往病史。有些消费者选择网络投保大多是为了贪简便，但往往会忽视如实告知住院史的要求，因此为了避免理赔纠纷，建议投保人在下单前还是要注意仔细核实保单条款和免赔事项。