保障对象：32岁的葛女士拥有一个让人羡慕的美满家庭。近两年，何先生在投资方面又顺风顺水，葛女士感觉苦尽甘来，家底子一下子殷实了起来。2006年，葛女士与何先生在公司刚刚步入正轨时拥有了他们爱情的结晶，一个活泼可爱的小女孩，去年4月，葛女士又再次喜添贵子。想为自己买份保险

　　专家分析：

　　首先清理家庭公司糊涂账

　　首先，沃保网专家建议葛女士整理一下家庭的资产负债表和现金流量表(即收入支出表)。经过简单的梳理，我们发现，葛女士家庭和公司之间账目混淆不清，特别是现金流的控制不容乐观。一方面缺钱了就随意支取，没有规划预算，另一方面一旦有大笔的收入就迫不及待全部投资出去，再加上数额可观的房贷支出和信用卡欠款，葛女士的家庭几乎没有稳定的现金结余。

　　葛女士也知道，很多企业的倒闭直接原因都出在资金链的断裂上。企业如是，家庭亦然。沃保网专家建议，第一步，葛女士要将企业和家庭的财务隔离开来；第二步，留足六个月的家庭日常开销放在银行账户上作为应急之需；第三步，成立专门账户储备应付债务、保障费用、子女教育金等必要的支出，每月收入一到账，就先将这部分规划费用扣除，余下的钱再考虑用做各种投资。这样，我们在家庭资产中划分了多个蓄水池。

　　全面管理家庭资产风险

　　葛女士已经为孩子购买了不少教育金保险，殊不知在整个家庭中，应该首先投保的则是大人，尤其是目前的家庭经济支柱何先生。

　　何先生膝下有一双儿女要抚养，上有老家的父母双亲要照顾，所以足额的寿险保障十分必要；鉴于何先生经常外出，意外险也是不可或缺；而重大疾病保险的投保更是当务之急，否则，随着何先生的身体日益出现瑕疵，投保将受到诸多严格的限制。不过，要想真正平衡健康与金钱的关系，沃保网专家还是希望葛女士能与丈夫分享一下“让钱为人工作，而不是人为钱打工”的概念。

　　其实，我们赚钱的最终目的是为了实现人生幸福的最大化，从葛女士的生活理想出发，我们发现葛女士现有的家庭资产，只要每年实现6%-8%的收益率，就可以圆满达成葛女士家人的财务目标。所以，何先生大可不必给自己的压力过大，也不应过份倚重民间借贷的高收益，因为这种收益既不是可以长远持续的，也蕴含着巨大的风险。建议葛女士的家庭可以留出年收入的20%-30%进行更加多元化资产配置，例如年化收益在10%左右的信托类产品，以及定投一部分基金或者黄金等。通过这些收益稳健并且省心省力的投资理财产品，构建家庭稳固的核心资产，何先生则能够更多地关注自身的健康，与家人享受天伦之乐。

　　孩子观念来自父母言传身教

　　根据美国信贷咨询基金会2010年进行的一项调查显示，41%的被调查者表示自己的金钱观都是从父母那里学来的。例如父母在外出游玩和聚会方面花钱大手大脚，在孩子面前使用信用卡，却从来不告诉他们信用卡的工作原理，这些都无形中会向子女灌输“消费主义”的理念。

　　为了让孩子区分什么是需要的和想要的，沃保网专家建议葛女士给孩子购买三个储蓄罐，第一个是“零钱罐”，让孩子积攒自己的零花钱，量入为出；第二个是“梦想罐”，孩子可以把做家务、“做买卖”得到的钱存进去，为实现自己的各种梦想添砖加瓦；第三个是“爱心罐”，积攒下来的钱用于帮助其他贫困的小朋友，培养孩子从小有一颗慈善之心。

　　要理财，先理财商

　　在葛女士的案例中，沃保网专家大量的时间并非为客户分析推荐理财产品，而是与其沟通理财观念和梳理财务框架。我们将“财商”概念分为三个层面：第一，财商观念，是指对金钱、对财富的认知和理解；第二，财商知识，包括经济、金融、投资市场、会计与税务等财务知识的累积；第三，财商行为，也就是掌握观念与知识后进行实践的理财创富行动。

　　在整个沟通过程中，葛女士也深有感触地说自己在银行、证券公司的贵宾理财室也不曾得到这样专业、系统、客观的财务规划与咨询服务。因此，这就是第三方理财的价值，专业的理财顾问，就是提供全面优质的理财服务，让客户理性地、有目标地投资，最终享受财务自由带来的悠然与快乐。