保障对象：商业医疗保险报销范围有哪些？

　　专家分析：

　　张先生近期因患住院，由于张先生单位有社保，在张先生的治疗计划中，起初只采用普通医保用药，但一周下来治疗效果并不明显，医生建议采用进口药，这样在医保报销范围外，张先生的医疗费激增，仅个人需要缴纳的医药费就达3000多元，目前治疗尚未结束，但可以预见的是，张先生将为此次住院支付一笔不小的费用。

　　张先生的情况折射出当前社保的不足。根据新医改方案，明确鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。不过，购买商业医疗险应根据是否参加社保区别购买。

　　保险公司推出的商业报销型医疗险中，一般根据消费者是否参加社保，分为A、B两个条款，两个条款的费用报销比例不同。

　　有医保：报销医保外自付部分

　　如果有医保，商业报销型医疗险主要对医保支付外的费用进行补偿，且报销比例通常更高，不同保险公司报销比例不同。如新华人寿住院费用医疗保险，住院期间支付费用共计8000元，已经获得社保赔偿的情况下，保险公司报销比例为90%，否则仅为75%。

　　无医保：费用按一定比例给付

　　张先生30岁投保中国人寿附加住院费用补偿型保险B款，住院期间共须支付医疗费用1万元，其中医保报销5000元，假设剩余费用均在保险公司条款规定范围内，保险公司可按条款规定给付剩余费用余额得80%，即支付4000元，但在没有参加医保的条件下，投保中国人寿附加住院费用补偿型保险A款，只能按支付费用的75%给付保险金，即支付7500元。

　　高端医疗险报销更广

　　无论是否参加社保，上述医疗保险条款仍仅限于社保用药，即社保以外的用药费用消费者仍须自己埋单。不过，中英人寿、太平人寿等多家保险公司推出了专门针对高端人群的医疗险，除可在非定点医院就医外，还可满足对先进设备/药品的治疗需求，不过此类产品也设有一定免赔额，如中英人寿尊荣岁月国际医疗保险计划，以医疗费用75%为基础，扣除免赔额、自付额及额外自付部分后，进行赔付。

　　保险公司有关人士建议，这类保险由于保额较高，更适合有一定经济基础的高端人群购买。以中英人寿尊荣岁月国际医疗保险计划为例，按投保人上一年月平均工资的12%缴纳基本医疗保费，如月工资为1万元，年缴保费为14400元。