保障对象：如何给孩子最全面的保障？

　　专家分析：

　　1、意外险可放第一位

　　购买保险时应全方位考虑到孩子的健康、教育等问题，所以一份全面的少儿保障计划，应该是包括各个方面的。购买时可以进行适当组合，最好是买全意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。就投保顺序来讲，为儿童投保应先投保住院医疗和意外保险，再考虑重疾险，如果资金充裕再考虑教育金以及理财保险。这是因为，作为自我保护能力较弱的一个群体，儿童容易遭受各种特殊的风险，如烫伤、烧伤、跌落、气管异物堵塞等，所以应把意外险放在第一位。

　　2、可争取团体保障

　　若家长所在单位可以给予补充福利计划，一定将自己的子女也纳入团体保障计划中，为孩子多争取商业团体医疗和意外伤害保障福利，减轻自己的经济压力，也能让孩子享受到商业保险中通常无法单独投保的门急诊费用保障。

　　3、投保重疾险

　　随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是给孩子买一份少儿重疾险，以备不时之需。需要注意的是，孩子在得过一次重大疾病之后，一般是不能再次投保商业健康险的，所以在初次选择时必须慎重对待。

　　4、不要购买终身寿险

　　有的家长陷入这样一种误区，认为终身寿险是给孩子的一生提供保障，然而，孩子尚幼，过早买固定的保险似乎不太好，此外，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。专家建议，选择保期不宜过长，一般到孩子18周岁就可以了。在18岁以后，孩子可根据自己的实际情况再进行购买。

　　5、购买具有豁免条款的保险

　　孩子是未成年人没有收入，当为孩子选择保险时，由父母出钱，如果在缴费期内父母丧失劳动能力或身故，孩子的保险费没人交，保险就会被终止，所以选择保险时就一定要选择具有保费豁免功能的少儿保险。

　　6、保额不易过高

　　根据2011年保监会出台的相关规定，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际支付的保险金总和均不得超过人民币(6.3688,0.0045,0.07%)10万元。所以，即使家长投放的保额很高，也是没有高赔付额的。

　　7、直系亲属才能作为投保人

　　一定要注意的是，一般情况下，必须是直系亲属，如配偶间、子女间才能作为投保人，叔叔、姑姑等都不可以。

　　最后，专家提醒，在购买保险产品时，一定要如实告知孩子的健康状况，如一些先天性疾病等。