保障对象：少儿医保能替代少儿商业保险吗？

　　专家分析：

　　从多家医院了解到,深圳的孩子们(包括深户和非深户)在51家社保定点医院使用父母的医保卡报销普通门诊费用已经可以畅行,且程序还将进一步简化。但有人因此担心,深圳少儿商业保险又将失掉一块阵地。

　　甲:没有社会医疗保险的社会成员,希望商业保险提供包括基本医疗保险内容的多种医疗保障。

　　乙:已有社会医疗保险的社会成员,希望商业保险在费用上、内容上提供更高的医疗保障。

　　家住南山区的夏丽最近发现,在社区医院为孩子看病可以刷自己的医保卡了。

　　夏女士的女儿圳欣今年8岁,户口在老家湖北,目前在深圳南山区大冲小学就读。因夏女士已经连续缴纳了3年社保,里面的金额已经超过了深圳上年度在岗职工月平均月工资3233元,女儿小圳欣便成了第一批外来人口子女就医报销门诊费用的受益者。

　　“以前为孩子看病,只有住院大病门诊费用才能报销,不太能感觉到少儿医疗保险对我们起了多大的作用,因为孩子们一般不会生什么大病,小额的门诊费用才是经常发生的。现在,只要父母任意一方的社保卡账户里面超过3233元,多余的份额就能替孩子刷门诊费用,这样的医保政策确确实实给我们减轻了负担。”夏丽告诉记者。

　　少儿医保扩至普通门诊

　　据了解,市社保局在今年3月1日下发的《深圳市社会医疗保险办法》中,提出了孩子门诊费用可使用父母医保账户解决的方案,各家医院经过3个月的准备,目前基本已经完成了前期工作,实现了社保局规定的对接。

　　6月23日,记者从社保局了解到,连同6月份统筹的数字在内,深圳市少儿医保的覆盖面可以达到44.3万人。2007年深圳市共有学校和幼儿园1419所,涉及参保人数102.6万,深圳社保局估计在第一年,少儿医保有望覆盖70万。但就目前参保形势来看,这个数字比较保守。

　　至此,深圳市少儿医疗保险覆盖了深圳户籍和非户籍人口44.3万人,每人每年缴纳75元后可获得的保障额度为,参保人每次住院或者是大病门诊发生的、在起付线以上的基本医疗费用,5000元以内的80%；5000元至1万元以下的85%；1万元以上基金支付90%。同时,将少儿医保卡和父母医保卡合用,还可报销普通门诊费用,也就是在定点医疗机构就诊时的基本医疗费用,也可以是健康体检、预防接种等费用。

　　保险公司消化少儿医保冲击去年9月1日之前购买过少儿住院型医疗保险的家长,在拥有少儿医保、今年保险到期之后,是否还会继续购买?

　　夏女士表示,“我认为孩子拥有这个保障基本已经够了,去年7月份我为她买过一份少儿住院医疗保险,今年7月到期之后,可能不会再续买这份保险了。”

　　泰康人寿去年推出一款少儿住院费用补偿型医疗保险,保险对象是0至2岁的幼儿,在300元免赔、保额1万元的前提下,年缴费3400多元,可报销住院费用的80%。中意人寿的“乐温馨”综合住院险,一个6个月的孩子投保,最高理赔限额3万元、起付标准按300元计,需年缴保费约1000元。儿童商业保险和深圳市政府推广的少儿医保相比,缴费较高,报销比例较低,这样一来,儿童商业保险产品的吸引力便减退了。

　　“深圳推行少儿医保政策,对儿童商业医疗保险的冲击是肯定存在的,其中费用补偿型和住院型医疗保险受到的影响首当其冲。总体来看,因为少儿医疗保险占寿险总保费的份额不是很大,保险公司总保费规模受到的影响较小。”一保险公司个险部总经理告诉记者,“但这迫使保险公司开发更有吸引力的新型少儿医疗保险品种。”

　　产品升级走在前端的是平安人寿深圳分公司。去年9月,在深圳推行少儿医疗保险的同时,平安人寿更新了已面市两年的平安宝贝卡。新平安宝贝卡以“无缝衔接深圳少儿医保”为特征,对保障内容、产品体系等进行了一系列调整。针对深圳少儿医保参保人需自己负担的费用,特别增加了保障内容,并实施了6万元保额之内的无缝接轨。同时,该卡继续保持了对无少儿医保群体的保障关注。据悉,去年9月至今年5月,新平安宝贝卡总共销售44000多张,保费收入近千万。

　　中意人寿的少儿险在深圳占有率较高,该公司的业务经理齐飞告诉记者,中意人寿的产品体系分为A款和B款,A款针对已有社保的客户,B款针对非社保人员。已有社保的客户购买少儿险时,销售人员会推荐对方降低住院医疗保险额度,提高重疾和教育保障比例的产品组合；对非社保人员,推荐增加住院医疗保险保障。“通过销售战略的调整,能有效地减少少儿医保政策对公司产品销售的影响。”他说。

　　商业保险拓展社保外围区域“社保也有一定的缺陷,社保是‘低保障,均贫富’,无法满足现在的市场需求。”某保险专业人士称。

　　平安人寿深圳分公司后援部总经理马建萍曾经致力于商业医疗保险和社会医疗保险的衔接性研究,她表示,面对少儿医保低水平的现状,儿童商业医疗保险的市场空间仍然巨大。她向记者展示了一个商业保险与社会保险衔接示意图。

　　“图左边部分表示基本医疗规定范围之内的检查、医疗、用药和病种范围所产生的费用,右边部分表示基本医疗规定范围之外的相关费用。从图中可以看出,无社保的甲和有社保的乙都有商业保险的要求。”

　　她说,少儿医疗保险同其他类型的社会保险一样,以“低水平、广覆盖”为主要特点,工资收入高的家庭,缴纳的社保也高,但是享有的保障却和工资较低、缴纳费用较少的家庭没有区别。为了实现大面积覆盖,社保的费率必须维持在一个较低的水平,因此它所能提供的保障也十分有限。

　　少儿医保的保障存在一系列问题,比如给予报销的用药为社保的基本药品目录内用药,但是治疗效果好,副作用小的新药、特药、进口药都不在此保障范围。少儿医保根据医院级别设定了起付线,一类300元,二类400元,三类500元,市外600元。对于重大疾病,少儿医保规定的保障范围较窄。

　　而这些问题在商业保险的产品线上能够给予填补。据悉,为了突出商业少儿险的优势,深圳少儿医保制度推行后,深圳有些保险公司就推出了无社保用药范围限制的商业保险,有些儿童商业保险已经没有起付线限定,只要到指定的医院就诊都可以赔付。因他人责任、交通事故和医疗事故造成的意外伤害都不在少儿医保报销范围,但商业保险可以进行保障。儿童医保只能在深圳市使用,出了深圳市无法享受,但是有些重大疾病需要离开深圳去更好的地方获得治疗,而儿童商业保险一般都是无地域限制,甚至可以达到全球理赔。

　　在少儿医保的刺激下,深圳商业少儿险的产品线也丰富起来。今年以来,平安世纪天使、世纪赢家等产品已实现了1.13亿元的销售额,占整个寿险份额的23.5%,少儿医疗保险则作为附加险种,根据需要进行选择。

　　“买少儿险,储备教育金”也是产品开发的方向之一。各保险公司推出的少儿险中除具有疾病保障、疾病身故保障和意外事故保障等保障功能的险种外,还为被保险人提供具有教育金、创业金等储蓄功能的险种,商业保险公司已开始致力于从多方面开拓市场需求。