保障对象：儿童高端医疗保险谁更值？？

　　专家分析：

　　孩子四岁的时候得了肠套叠，需要手术。李女士选择了保险所涵盖的和睦家，医生是和睦家直接联系的儿研所前所长、普外科主任医师叶蓁蓁大夫，手术很成功，住院单间，家长可陪床、用餐，各种饮料随意。条件种种好。总费用15万元，直接签单不用自己垫付，保险公司直接与医院结算。

　　如果没有这个保险，李女士也可以选择儿童医院。但是，挂号难，挂专家号更难，看病排队，更别提挑医生了，住院一般家长不能陪床。君不见儿童医院外无数外地家长带着睡袋被子一夜一夜地等待，怕孩子有什么事赶不及过来。费用倒是不高，不到一万元，社保能报销。

　　两相比较，李女士很庆幸自己在孩子三岁的时候买了保柏集团的BUPA儿童保险产品，也就是儿童高端医疗保险。此后李女士的孩子所有的就医都在和睦家这样的私立医院，条件好，直接签单。

　　高端医疗保险针对中高端人群设计，一般包括门诊保障、高额住院保障，有些甚至还有生育、婴幼儿疫苗保障、牙科保障等。这些产品理赔口径很宽，不受社保报销口径限制，并设有医院网络可以供客户就医直赔，有些网络甚至覆盖全球。

　　这是一款消费型的保险，没有存钱的功能，也没有任何返还。当前各公司推出的高端医疗险，都是每年缴一次保费。一年中罹患任何疾病，门诊、住院治疗，只要在保险涵盖的范围内就会全额报销。

　　而所谓高端，就是涵盖了大多数昂贵的私立医院。购买了这种保险，相当于为宝宝一次性锁定了一年内的医疗消费额，而带着宝宝去环境非常好的医院就医，也不再担心因不同的病情而有超出计划的大笔支出。这些产品大多涵盖了全球医院服务，即使带着宝宝出境游或者在国外住很久，也不必担心医疗的费用问题。

　　高端医疗险刚刚进入中国时，价格相对比较实惠。2010年左右，每年只要一万多元的保费就可以买到最贵的BUPA产品。如果孩子经常生病，去几次公立医院也差不多要这个价钱才能下来，而得到的服务简直是天壤之别。因此在2011年前后，以保柏集团、招商信诺为代表所推出的保险产品一下子红遍北上广。

　　随着交流和了解渠道的扩散，购买人数日益增多，经纪人接单接到手软，保险公司却发现所收到的保费根本无法支付赔款，形成巨大亏损。例如有的医院对保险客户进行过度治疗，有的消费者没病也去医院溜达一圈。