案例：车祸猛于虎。随着我国私家车数量的猛增，车祸发生的频率也在加大。特别是某些驾驶员不顾法律明令禁止酒后驾车，大大增加了车祸的发生率，直接威胁到了别人的生命安全。最近，北京的一起重大交通事故中无辜受害人梅艳(化名)严重受伤，导致左腿骨折，住进了某医院的ICU(重症监护室)。

　　她不仅承受着身体和心灵的巨大伤痛，还需每日负担2万元的医疗费用，这对她来说，无疑是雪上加霜。虽然，保险意识强烈的梅艳也曾购买了商业保险，但令她感到尴尬和无奈的是：其伤情无法获得赔付，因此，住院费用也无法报销。

　　梅艳究竟购买了哪些保险?为什么得不到赔偿呢?记者联系了梅艳所投保的京城某外资保险公司，了解到她购买的生效保单有两个，分别是10万元保额的守护人生两全保险和10万元保额的守护神重大疾病保险。遗憾的是，这两个险种只是针对重大疾病和身故进行赔偿。针对梅艳本次遭遇交通意外导致骨折、伤情严重这一情况，只有通过投保意外医疗保险和住院医疗保障保险才能获得赔偿。由于梅艳并没有投保相应的险种，所以不能获得赔偿。

　　分析：梅女士的案例告诉我们，仅仅有买保险的意识是不够的，更重要的是要全面规划自己的保障。一般来说，意外险、医疗险和大病险是人生必备的三张保单，在满足基本保障需求之后再考虑其他保险。梅女士保险的漏洞，就在于她没有购买意外险和医疗险，以至于在此次事故中无法获得理赔。

　　所以，我们不妨吸取一下梅女士的教训，如果还没有购买保险，请尽快给自己和家人上一份适当额度的保险。如果要买意外险，需要注意的是，购买意外险最好搭配意外医疗保险一起购买，特别是没有社保的市民更要购买医疗保险。因为，意外险主要包括两种，一种是意外伤害险，一种是意外医疗险。其中，意外伤害险提供因意外伤害导致死亡或残疾的保障，意外医疗险则提供因意外伤害所产生的医疗费用，由保险公司按约定给付。

　　另外，在闲暇之余我们应该经常整理一下自己的保单，或者请保险营销员上门对保单进行“体检”，看看我们的保障是否完善，查漏补缺。

　　提醒：对于孩子，家长多担心他们出意外，而意外险则能提供相应保障。家长可以选择针对性强的意外险，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。

　　根据《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元，而上海、北京、广州等地少儿身故最高保额10万元。因此，在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。

　　对于成年人而言，往往日常工作较为繁忙，工作压力、频繁出差等原因，面临的意外风险相对较高，意外险保障显得尤为必要。同时，由于在家庭中的经济地位更重要，因此意外险的保障额度要大一些，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来5到7年维持80%的收入水平为宜。

　　经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险。其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等市内公交，保险期间还能自由选择。1年期交通工具意外险保费在100元至200元不等，保额约为70万至100万元。

　　旅游意外险能针对短暂的出游行程提供较为全面的保障，市场上10天期的旅游意外险保费约为10元至20元，保额约10万元。成年人举家出游可以多配备几份，最好能选择有异地医疗救援等服务的险种。

　　保险专家建议，对于个人综合意外险，最好还是找专业的寿险营销员量身定做，可以根据自己以及整个家庭的经济情况、从事的工作、健康状况综合考量。一般而言，成年人的意外险、寿险或者健康险应做一定的险种组合。