揭开寿险销售的“陷阱”系列报道（之三）--少儿意外险能保多少“意外”

　　到底为孩子购买什么样的保险，保险代理人的一面之词仅供参考，理性决策还应该对少儿保险再多一些了解。

　　家长：买了意外险孩子就有了保障

　　“我儿子今年７岁要上小学一年级，作家长的，都希望自己的孩子能高高兴兴上学，平平安安放学。可到了学校，磕磕碰碰在所难免。而自己又不在孩子身边，有什么办法可以给孩子提供保障呢？于是我想到了保险。”

　　“我一共找了４家保险公司的代理人，他们听了我的想法后都建议我为孩子购买意外伤害保险。”“在反复比较了保障范围和保险价格后，我选择了其中一家保险公司的产品。”

　　根据保险代理人的介绍，在张女士看来，自己的选择还是很合适的：２０年缴费，年缴保费６１０元，价格很便宜。保障年龄直到终生，保障时间长；保额１０万元，如果孩子在学校有点什么事，保险金额也非常高。

　　张女士看来，这份意外伤害保险所包括的保障是非常广泛的——“孩子在学校发生了意外，都应该有保障吧。”

　　少儿意外险：有条件的“广泛”

　　意外伤害保险所涵盖的保障范围是否真的像张女士想象和期望的那样广泛吗？

　　答案是否定的。根据各家保险公司的相关条款，目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外伤害保险。因此在投保时，人们一定要看清条款后再决定。不久前记者就曾听到这样一个真实的故事：沈阳的一个三口之家，１９９６年“六一”儿童节，一位孩子的家长在一位代理人的劝说下为自己的女儿投保了一份少儿意外伤害保险。

　　“当时那位代理人说得非常动听，她还带来了慰问卡。当时她说买这种保险就能给孩子一个全面的保障，出了事情找她……。”于是听着代理人的介绍，孩子的母亲在没有仔细了解条款的情况下给孩子购买了该险种。几个月后，孩子因为车祸大面积烧伤，当时为了给孩子治病，夫妇俩四处借钱。最后他们想到了这份保险，于是他们来到了保险公司，可保险公司表示，该险种只保因意外导致的死亡责任，而孩子是因为意外导致伤残，并不涵盖在责任范围内，保险公司不予理赔。

　　夫妇俩怎么也没有想到从保险代理人那儿听到的介绍和保险条款会有这么大的差距。一怒之下，他们将该保险公司告上了法庭。但从法律的角度讲，根据条款，保险公司有权不予理赔，但保险代理人的误导给这个三口之家在灾难降临时，又添了无尽的烦恼。

　　意外伤害所涵盖的保障与人们普遍认为的情况有所不同，具体情况要依据条款来决定，即使是保意外伤残，保险中的意外伤残和投保人眼中的意外伤残是有区别的。也就是说，理赔是有条件的。这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。

　　就意外伤害而言，比如，当一个人遭遇车祸而残疾时，如果他投过意外险，保险公司会结合他的投保金额和伤残程度给予相应的赔偿。需要注意的是，并非所有的死亡和残疾情况保险公司都会赔偿，保险公司往往会在保单中写明免责条款。

　　除了以上情况外，“意外伤害”也并不是一般意义上的意外伤害，例如：自己不小心摔伤了腿，就可以获得理赔或获得全部保额的理赔。比如，根据保险公司的相关条款，摔伤了腿，必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。这一点投保人在投保前就应该有一个理性的认识。

　　高佣金：保险代理人力荐少儿意外险的背后

　　除了出于对投保人的关心和爱护外，不能排除保险代理人在利益方面的考虑。因为每销售出一份意外险，保险代理人所收取的回扣要大大高于学平险。

　　一位曾在外地做过保险代理人的先生告诉记者，少儿意外险由于收费高，赔付少，所以保险公司每卖出一份少儿意外险得到的利润更高，给保险代理人的佣金也更高一些。据介绍，他做代理人时，推销出这样一份保险的佣金为保费的３５至４０％。而推销学平险的收益就差得太远了，当时推销学平险还可以和学校商量费率问题，但即使调高费率，价格也远远低于意外险，而且由于赔付率比较高、风险大，因此，保险公司收益少，给保险代理人的佣金非常有限。

　　在北京方面，记者了解到，由于学平险为短期险（一年一投，保障期为一年）因此公司给代理人的佣金一般为５％或１０％。而长期型的意外伤害保险（保终身或保障到６０到７０岁），根据缴费年限的不同，佣金也有所不同，而第一年一般为３０％。

　　当然，作为家长，如果在经济许可或者根据理财需要，在学平险之外，给孩子投保一份少儿意外险或教育金保险，就保障而言属于锦上添花。

　　保险专家郝演苏：我如何给孩子买保险

　　郝演苏分析，少儿险是以少儿为被保险人，投保人为父母。长辈对孩子的良好期望很多，但最重要的有两点，就是健康成长和接受良好教育。这里面隐含的风险就应该是少儿险的市场诉求，也是家长给孩子购买保险的主要动机。

　　家长给自己购买保险和给孩子购买保险，保险需求是不一样的。给自己购买保险，是希望在自己发生重大疾病时获取经济补偿，在不幸身故时遗爱人间，使家庭与孩子教育不因经济支柱的丧失受到重大影响；而给孩子购买少儿险，孩子不幸身故时获取经济补偿的功用则大为降低，因为家长更看重的是孩子的健康成长和教育、就业等问题。这是家长给孩子购买保险时应该考虑的第一个问题。

　　下一步，则要将意外伤害、重大疾病保障及教育金支取的保险费用进行合理匹比，因为低于１８岁的少年儿童发生意外伤害和重大疾病的几率毕竟相对较少，而教育的费用却必定会发生，所以有必要结合家庭经济收支的特点，进行合理的匹比。郝演苏建议：“对于一般的家庭，选择教育、意外及疾病的费用比例为６：４比较合理。

　　郝演苏现身说法，谈到自己给孩子买保险的情况，他介绍，在孩子１２岁时他给孩子购买了少儿险，主要涵盖三方面的权益：一、孩子在一定年龄前有多种大疾病的保险；二、孩子到一定年龄后可以定期给付一定金额的教育经费；三、期缴，当投保人患重大疾病或者身故时，享有保费豁免权，使孩子的保障不受影响。郝演苏还谈到，购买少儿保险能够进行长期的风险规划，教育子女从小就有保险意识的优点，树立良好观念；养成孩子良好的价值观，长大后协助分担保险费，加强责任意识等优点。