市民张女士近日十分关注医改的信息，而且一直在思考为女儿购买的两张保单是不是划算，还要不要继续缴费？新医改方案实施后，医保报销的上限会提升，居民看病的自付比例会降低。一些细心的市民开始重新审视自己的商业医疗保单。有些市民推测，既然社保保障范围更大了，保险公司住院医疗险可能会降价，是不是应该等等再买？

　　少儿重疾险还买不买？

　　张女士是一个很注重保障的人。去年，她为女儿购买了5万元保额、重疾赔付两倍保额、死亡赔付三倍保额的长期重疾险，另附加1万元保额的住院医疗和意外医疗；同时，张女士还在另一家保险公司购买了每年缴费200元、保额10万元的少儿重疾险。到下个月中旬，保费是200元的那张保单的最后缴费宽限期就到了，她开始犹豫要不要缴费了。

　　张女士为女儿买这些保险时，还未将少儿住院纳入医保，她买保险的当年，医保改革就将少儿大病住院纳入医保。今年初，张女士的女儿因上呼吸道炎住院，一下子花费近1700元，医保报销了1000多元，还有650多元在保险公司报了，这让张女士十分满意。因此，那份长期缴费的重疾险她仍在缴费。只是还有必要继续买那份少儿重疾险吗？她拿不定主意。

　　记者就此采访了一些专业人士，他们认为，新医改之后，对商业医疗保险影响较大的是费用报销型的商业医疗保险。张女士购买的长期重疾险中，附加的住院医疗和意外医疗均属于费用报销型，只要发生了医药费，不论是医保还是商业医疗险，只能报销一次。通常是医保报销后剩余部分，商业保险根据条款再报销。已将少儿大病纳入医保范围，此次新医改方案提出，逐步将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额（封顶线）分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右。

　　意外医疗谁付费？

　　随着医保范围的扩大，相应的商业医疗险的赔偿负担也会大大降低。相对于投保人而言，商业医疗险的吸引力也会降低。以前，医疗险常常是保险销售人员的敲门砖，随着医保保险范围的扩大，这个敲门砖的魅力也在减弱。

　　专业人士建议市民，在保险公司的险种尚未根据新医改方案进行针对性调整前，市民应注意到这些细微的变化，可以适当降低费用报销型商业医疗险的保额，保额降低了，保费自然会下降，以免浪费。

　　重疾险堪比“商务舱”

　　新医改实施后，即使得了大病，市民自己的负担也会降低。如果你已经购买了重疾险，资深保险营销专业人士刘海波昨日给记者打了个比喻，这就好比乘飞机时从经济舱升到了商务舱，待遇很不一样。

　　只要投保人所患疾病符合合同约定的重疾，重疾险保单立刻生效。保险公司立刻会将保额赔给投保人，与医保报销多少无任何牵涉。一些住院津贴型保险也属此性质。只要住院了，保险公司就会按照合同约定每天赔偿，以减轻患者住院损失。

　　因此，新医改实施后，市民在投保重疾险时，可以根据自身的经济条件，量体裁衣，不要盲目求大。

　　比如上文提到的张女士，如果两张保单均继续缴费，孩子每年重疾风险保障就高达30万元。如果经济条件好，多些保障没问题。如果经济条件一般，可将附加险保额降低，停掉200元的纯消费型重疾险。消费型保险大多是一年一缴费，因此不存在退保损失。

　　商业医疗保险会降价吗？

　　既然商业医疗保险的吸引力下降了，价格会下降吗？记者采访了几家保险公司的业务员，他们表示并未收到公司调价信息。

　　栾永明表示，理论上讲，商业医疗保险的吸引力降低了，就具备了降价的可能性。但是，如果投保人少了，规模小了，相对而言成本就会提高，也未必就会降价。业内人士告诉记者，由于去年保险销售受到较大影响，加上新医改方案还未正式实施，短期内保险公司医疗险降价的可能性较小。但总的来讲，商业医疗险的空间是越来越小了。一家保险公司的中层告诉记者，政府将少儿住院纳入医保后，少儿住院医疗险销售明显受到影响，额外购买少儿住院医疗保险的家长越来越少。因此，在情形不明朗时，建议家长尽量避免考虑长期缴费的少儿医疗险，可以走一步看一步。给成年人购买商业医疗险，如果有医保且经济条件一般，也可考虑先投保一年期或定期缴费、保额适度的医疗保险产品。