家中的孩子已经11岁了，正是成长的阶段。父母想为其投保鸿鑫人生，一次性缴纳5000元左右，希望在10年后能在连本加利的情况下获得一定的回报。

　　【专家分析】

　　为孩子投保是现在父母必备的一件事情，但是投保少儿险应该根据实际情况作出规划。从保险种类上说，没必要一次性买全了，因为保险是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。对于很多资金不是特别宽裕的家庭，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下。另外，宝宝的父母如果参加了由政府机构或单位提供的少儿医疗保险，再为孩子选择商业险时，只需要补充那些不足的部分就可以了。

　　鸿鑫人生是每三年返还保额的9%，保险到满期80岁给付基本保险金额的150%保险金。父母为孩子选择这款保险产品还是不错的。

　　【保险产品】

　　为家中小孩购买国寿鸿鑫，每10000元基本保险金额，十年缴费需年缴2010元。

　　该险种集保本、保息、保障、分红于一体。有以下特点：

　　(1)保险时间长，返还快，利于资金安排：一直保险到80周岁，每三年给付生存保险金为基本保险金额的9%，您一共可给付80年26次。

　　（2）保单满期，兼顾养老补充：到80岁时，给付满期保险金为基本保险金额的150%。

　　（3）双倍保障，凸显呵护生命：如果因意外身故或者在一年后因病身故给付身故保险金为基本保险金额的200%（如果一年内因病身故无息返还所缴保费）。

　　（4）年年参与公司分红，抵御通货膨胀。

　　（5）保单借款，方便资金周转。

　　【投保建议】

　　不少消费者在购买环节时又陷入了另一个误区——片面求大求全。以大病险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，而从以往的经验来看，大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，有一些疾病其实发病率很低。过多地强调疾病种类，往往使被保险人忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。

　　健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，目前市场上常见的是前两种。保险专家建议，购买健康险时应该优先投保大病保险。疾病保险是指发生了某种约定疾病之后即可获得理赔的保险，这里就包含上述的大病保险，被保险人一旦经医院确诊达到合同所约定的疾病给付条件，保险公司就会按照约定的额度给付保险金。此类保险针对比较严重的疾病，一旦发生就会造成巨额医疗费用支出，由于发生率相对较低，所以费率相对便宜，属于比较基本的保障，需要优先投保。

　　有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全，而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍，多投多得有时成立有时不成立，关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的部分。而定额给付型则按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。

　　所以，如果投保人购买多份费用补偿型医疗险，不但浪费保费而且也得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时，如果投保人已有一份费用补偿型住院医疗险，或自己单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险，该险可按照需要的额度购买。