【理财请求】

　　理财师：

　　本人28岁，先生30岁，孩子才6个月。

　　两人均在企业上班，我月薪3500元左右，年底双薪加4000元左右的过节费。先生月薪6000元，年底奖金约10000元。目前没有负债，资产方面有价值60万的三房一厅住房一套，小车一台（房、车均由父母购置无按揭），银行存款10万，基金3万，借给别人10万元。家庭每月开支6000元，其中养车1500元，水电通讯买菜等家庭生活费用1500元，基金定投1000元，孩子费用1000元，我和先生的其他娱乐花销1000元。我们计划小孩高中毕业后送到国外名校留学，从幼儿园到高中均拟送其就读中英文学校，留学费用预算为60万元，想请理财师指教如何准备小孩的教育资金？

　　南海张小姐

　　【财务诊断】

　　从张小姐的家庭财务状况来看，由于得到父母的资助，在解决居住和出行问题的同时实现了零负债，每年净储蓄节余也不少，但缺点是生息资产不多，理财收入占比低，资产总体收益率不理想。另外，张小姐家庭收入的95％来源于工作收入，对作为家庭经济支柱的夫妇双方的保障力度有待加强。

　　根据张小姐夫妇的教育规划目标，假定年均教育费用增长率为3％，初步估算小孩从幼儿园到大学的教育资金总额约需140万元。

　　【理财建议】

　　1、子女教育具有时间刚性、费用刚性的特点，张小姐在小孩出世之初就做好理财计划十分明智。从张小姐的财务状况来看,可以通过一次性投资和定期定额投资两种方式相结合的方式来储备教育资金。

　　2、张小姐是稳健偏保守型的投资者，在一次性投资方面，建议张小姐按照本金安全、适度收益的原则，在现有存款中抽取50%资金用于购买理财期限1~3年的稳健型银行理财产品，20%资金用于购买保本型基金，在明年外债收回后可按比例适当增加各品种的投资额度。另外，在定期定额投资方面，张小姐可提高基金定投的额度至每年3万~4万元，建议股票型基金比例为40%，配置型基金比例为30%，指数型基金比例为30%。在定投时注意持有基金数量以3~5只为宜，并尽量选择可后端缴费的基金品种。

　　3、增加保险投入。保险品种方面建议夫妇双方优先考虑购买意外险，寿险和重疾险，年保险支出建议控制在家庭年收入的10%为宜。