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购买儿童险 健康险意外险优先
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[导读]:不管是以附加险形式出现,还是直接出现在保险合同条款,投保人都要为这一额外保障支付保费

  天下父母心,对孩子的疼爱和担心,从稚嫩的小生命还未出世就已经开始。

  谁也不希望自己的孩子有意外或者生病,更何况医疗成本逐年在提高,如何给孩子一个切实的保障,让他拥有一个平安、健康、快乐人生?

  有少儿医保政策,那我是不是不再需要给孩子买保险?

  解答:国家目前在北京等城市实行的儿童社会保险,价格是100块钱,国家补助50%。

  然而,单纯的少儿社会保险存在以下缺口:无身故与残疾的给付;无自费药,手术费的自费器材的赔付;有自付部分;无身故全残的保费豁免;无床位及膳食费用的补助;保障范围有限制;无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。此外,对于重大疾病少儿医保规定的保障范围也比较窄。

  商业保险则是用来弥补医保的不足,在内容上提供更高的医疗保障。例如,有些保险公司推出了无社保用药范围限制的商业保险,有些儿童商业保险已经没有起付线限定,只要到指定的医院就诊都可以赔付。

  现在儿童保险主要有哪些种类?

  解答:目前为止,儿童保险市场一般分为儿童意外伤害保险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险、投资型儿童险四类。

  在孩子的成长过程中,少儿重大疾病和少儿住院医疗所发生的费用,是家庭中一项比较大的开销。目前,市场上的少儿医疗保险主要有两大类,一类是重大疾病险,另一类是住院医疗险。

  而住院医疗保险多为消费型险种,是以一年为保障期限,既有主险,也有附加险。住院医疗费用型险种以住院期间实际发生的费用为赔付依据;住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据,按合同约定给付住院津贴。购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲,对于发烧、感冒等门诊都不予报销,只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

  有的代理人除了给我推荐儿童意外或重疾的主险外,还会给我介绍几个附加险,这些有没有必要购买?

  解答:少儿意外险基本都涵盖意外身故或者全残,但是赔偿金额差别比较大。建议家长除了购买一份主险外,最好附加住院医疗险和住院津贴的保险,这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销。这些险种属于纯消费型,每年总保费估计不超过千元。

  孩子不同年龄段购买险种有什么不同侧重呢?

  解答:婴幼儿时期,由于抵抗能力差,孩子容易得一些流行性疾病,因此,为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险,尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言,这个时候,以死亡为给付条件的险种赔偿率不高,一般只有在年满4周岁后身故,才能100%拿到身故赔付。

  到了小学时期,由于孩子好动,一些意外隐患很大,应适当增加意外险的投入。

  特别要注意的是,孩子在年纪比较小的时候费率相对较高,而随着年龄的增长,费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率所导致的,小孩通常患病的几率会比较高。

  此外,一定要为孩子购买学平险。只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友,大到25岁的在校研究生都可以投保,只要缴费即可参保。目前,一些“学平险”的投保范围已大大扩大,不再局限于在校学生。与保障相同的商业少儿险相比,学平险的保费便宜得多。

  豁免条款

  当孩子的父母出现比较重大的风险的时候,孩子所有的保障依然存在,但保费就不需要支付了,这也就是所谓的任何风险来临,孩子都能无忧健康成长。

  保费豁免并非保险公司施赠的免费午餐。不管是以附加险形式出现,还是直接出现在保险合同条款,投保人都要为这一额外保障支付保费。比如,30岁的父母为孩子投保人身险,年缴保费5000元,加入豁免条款,每年要增加保费200-300元。

  案例:如何为10岁孩子定制健康险?

  爸爸为今年10岁的汪雨投保金盛“孩之宝”儿童保险套餐,年交保费7,391元,其中主险交费期仅需8年。可以享有如下保障利益:

  大学教育金/创业津贴:18岁时可领取18,481元,25周岁时可领取34,485元,(注:假设25周岁前暂不提取账户价值;可领取的金额均按中等投资回报假设,且并非保证不变。)其后保单继续有效,并提供直至终身的人寿保障。

  意外门急诊:每次事故最高给付1,500元(自付30%)

  住院医疗费:每次住院最高6,000元(自付20%)

  每日住院现金:40元/天(每次住院,最高给付180天)

  终身寿险保障:身故给付8万

  周年红利:终身领取

  百岁贺寿金:8万元

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如何选少儿意外险?

不同年龄,不同阶段选择不一样

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