寿险还需搭配意外险和重疾险

　　提醒

　　在前述案例中，虽然李先生给自己投保了定期寿险，并将父母作为受益人，在经济补偿上非常有效地转移了自己身故的风险。但卢燕丽强调，李先生的考虑并不全面，保障缺口仍然较大。在她看来，除定期寿险外，意外险也是首先需要考虑购买的保险品种，主要是为了转移意外发生时的风险。意外险亦具有保费低、保额高等特点。

　　“只买定期寿险的缺点是当发生意外导致被保险人的身体伤害，但又没有达到定期寿险的给付条件如高残时，被保险人并不能得到赔付，需要自己承担经济损失。”因此，杨小明同样建议李先生增加一些卡折式意外险保障。比如中国人寿吉祥卡，每年只需缴费798元，保险金额高达48万，涵盖意外身故、意外残疾、意外门诊、意外住院、疾病住院补贴保障等。

　　杨小明认为，对年轻人来说，投保顺序上，意外险甚至应先于定期寿险，而且意外险以连续购买一年期更合适。毕竟，年轻人遭遇意外伤害的风险远高于其身故的风险。

　　“在此基础上，年轻人拥有一份重大疾病保险也是非常必要的。”杨小明表示，年轻人一旦发生重大疾病，治疗及康复费用可能会很昂贵，此时又还没有达到定期寿险(死亡或高残)的给付条件时，缺乏重疾险就会很被动。

　　卢燕丽告诉记者，“许多独生子女都处于职业上升期或拼搏期，工作繁忙压力大，身体状况频繁拉起警报。一旦患上重大疾病，轻则暂时停止工作，重则长时间都需要人护理。收入的锐减与医疗相关支出的迅速增大将带来沉重的经济负担。自顾不暇之下，还可能给父母造成经济负担，对父母的赡养从何谈起？”

　　在目前疾病年轻化趋势明显，医疗费用不断攀升的情况下，重疾险的作用显得愈加重要。只要确诊患有在承保范围内的疾病，被保险人即可获得赔付，第一时间帮助缓解患病所带来的各方面经济压力。以中德安联人寿的“安康福瑞综合保障计划”为例，案例中30岁的李先生仅需年缴7466元，缴费20年，就可在70岁前，都享有20万保额，多达45种重大疾病保障；此外还特有三次赔付机制，最高保障额度可达60万元；针对特定的恶性肿瘤，提供4万元的额外保障；针对12种轻症重疾，提供4万元的额外保障；20万元的身故保障；如李先生健健康康，70岁满期时可获得20万的满期金。

　　“这样的重疾险产品不仅在李先生年轻的时候，转移了因患病造成的经济压力，不至于过多影响到父母的生活，而且在李先生自己年迈时，由于有了这份保障，即使患病也不会给他的子女带来太多的经济负担。”卢燕丽解释道。