保障对象：如何避免儿童遭受意外伤害？

　　专家分析：

　　不少家长都在考虑为自己的子女投保一份少儿险。据介绍，少儿保险主要分为医疗健康险、意外险和教育金储备险等。保险专家表示，“由于儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，所以购买少儿险时应该遵从重保障、轻投资的原则。”

　　保险专家表示，目前监管机构为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险、意外险)，累计保额不超过10万元，即超出10万元保额部分被视为无效。

　　短期综合意外险较灵活

　　小编比较发现，目前市面上的少儿险有短期意外综合险，年缴保费为400多元，也有每年固定缴费的少儿长期险(一般交到少儿年满15或18周岁)，年缴保费达上千元。专家认为，短期综合意外险买一年保一年，购买相对灵活，也更侧重于保障，而长期少儿险则侧重于强制储蓄，保障功能较弱。

　　以为0岁宝宝投保为例，投保A款一年期的综合意外险每年交保费480元，若其保到15周岁共交保费7680元；假设投保B款长期型分红险，年缴保费则为8470元，缴费至15周岁，共计交保费135520元。

　　光从保费看，B款比A款要高出将近一倍，但是B款比A款的保障期间也要再长10年直至宝宝25周岁。尽管如此，两者在保障期间对意外身故伤残的赔付金额上也有一定差别，A款在保险期间对意外身故伤残赔付10万元，此外还对疾病身故、少儿重大疾病均有5万元保额赔付，而宝宝若在18周岁前身故B款产品仅赔付现金价值(少于累计年缴保费)，宝宝只有在年满18周岁之后至保险期间对身故伤残赔付为10万元。

　　由于B款长期分红险更侧重储蓄功能，因此在宝宝成长至一定年龄时，分红险将会给付给宝宝成人保险金、创业保险金、婚嫁保险金共计15万元。但是值得注意的是，A款意外险是短期的，交一年保费保一年，若第二年不想投保直接不买即可，但是B款若未交费满15年，则属于提前退保，不仅享受不到后续的15万元保险金，之前缴纳的保费也只能退回现金价值部分，投保人利益将受到损失。

　　意外险应排第一位

　　保险专家表示，应该在为孩子保障好基本的意外和医疗健康保险后，再考虑为其进行教育储蓄投资。

　　莫忽视重大疾病

　　中德安联保险公司理赔人员告诉记者，去年一名仅5岁的小女孩被确诊罹患白血病。小女孩的父母在她3岁的时候为她投保了一份分红险，当时投保的主要初衷是为她做教育储蓄，在医疗保障方面仅附加了一份住院津贴医疗保险，100元/每天。“但是教育储蓄并不能保障少儿患重大疾病的风险。”

　　“用保险规避孩子的意外风险和做教育金储备已经被越来越多的家长所接受，但是少儿的重大疾病风险却很少被给予足够的重视。”保险专家表示。

　　2011年的相关资料显示，白血病等恶性肿瘤已成为少儿健康的主要杀手，最常发生于2~7岁的儿童，目前仅次于意外死亡，成为儿童主要死因。新华保险(601336,股吧)专家建议家长可以采取意外险、医疗险、教育险的顺序购买少儿险。

　　据零点研究咨询集团最新调查显示，7.4%的家长表示孩子在最近两年内受到过“意外伤害”。同时仅有三成家长采取一定的防范措施，安全和保障意识亟待加强。

　　据调查显示，在受过意外伤害的孩子中，“意外伤害”类型的前三位依次为：摔伤(71.4%)、割伤/刺伤(21.9%)以及烫伤(9.9%)。相对于城镇，农村儿童因生活环境差异，还面临着溺水的危险，调查显示，1.9%的农村儿童曾经历过溺水的危险。

　　然而，只有不到三成的家长采取了避免儿童单独行动和独处的措施，其中采取“避免儿童一人在家”、“不让儿童单独出门”的家长比例分别只有22.9%和27.1%。

　　安全教育有漏洞

　　在安全教育上，有38.4%家长表示对孩子做过交通安全教育，但仅有12.7%的家长会教育儿童不要在未知水域游泳。

　　相对来说，家长做的较好的是对儿童成长生活环境中危险物品或潜在危险进行防范，比如对刀具的防范，占36.5%，对煤气/火柴/开水等防范占31.4%等。但对于一些不明显的危险，如在插座安全和“药品”方面，家长做出防范的比例仅为一成多。