在中国实行计划生育之后，父母宠爱孩子也到了极点。要星星不给月亮，只要孩子想要的，千方百计也要买到；孩子不想要的，只要对孩子有些好处、有些用处，或者哪怕只沾点边，那也要买。

　　保险是特殊商品，既然是商品，那么也被波及到了。为孩子买保险是正确的，但也要适可而止，或者要讲究方法、策略。很多家长，自己没有任何保险，而给孩子买的保险却很多，意外伤害类、医疗类、大病类无可非议，可连孩子的养老都买了，而自己却没有一分养老保险，更有甚者，连孩子的孩子都考虑到了。这当然美坏了保险公司和业务员，因为理赔率低，保险公司风险小，集资多而且返还周期长，正中下怀，而代理人有佣金可赚，有奖金可拿，惟独客户受损失，有限的资金并没有得到合理使用。这绝对是家庭理财中资金的最大浪费。殊不知，家长才是孩子最好的保险。

       作为家长，在考虑自己的保险同时，应该考虑孩子的保障，可一定要注意合理分配资金。社会上大多数都是工薪家庭，收入不高，而且来源不一定稳定。而目前保险公司的产品五花八门，再加上其专业性，很多客户禁不住代理人的利益诱惑，盲目购买，最后，大笔资金被套牢，等感觉有些上当了，就想退保，而退保属于违约，自己要承担很大的经济损失。

　　过分宠爱孩子自然对孩子的成长也不利，助长了孩子的依赖心理，在未来的社会竞争中必然处于劣势，而且心理承受能力很差。那么如何使用资金更合理，应该给孩子买什么样的保险？我们分析一下。

　　一般孩子成长期在21周岁前，也就是大学毕业前，大学毕业后，将参加工作，自己独立，而此时家长们已经在50岁左右，过分再干预孩子的事情，孩子的自尊心也会受到伤害。同时自身也要面临着养老问题。那么孩子在21岁前需要的无非就是在意外伤害、医疗、教育金和大病等这方面的保障，在满足这几方面要求之后，而应该适当考虑自己的养老保障。

       如果有富裕资金，想留给孩子，那么我建议给自己增加终身寿险保障。自己的保障增加了，孩子在成长期，家庭后盾坚实。孩子度过成长期，经济独立不再需要家里的经济援助。终身寿险一般以储蓄性质的居多，由于保险责任单一，费率是非常便宜的。在得到终身的高保障时，无形中为自己积累了一笔财富，以备不时之需。如果退休后生活丰裕，那么年老身故之后给孩子留下了一大笔财富，而且是免税的。同样是留给孩子财富，这样是不是更合理呢？

　　保险就是保障，保险公司抓住目前国内人们的消费心理和投资理财能力短缺的特点，推出了利于自身的集资产品，而且用所谓“按劳取酬”鼓励代理人去大量销售这样的产品，这是与保险的“集资互助”、“分摊损失”本质相违背的，更突出其商业性。

  　对于大多数工薪家庭来讲，一生赚的钱是有限的。既然赚钱不易，那么就要合理使用，充分发挥手中资金的效率，而不是让它们长期躺在保险公司的帐户里。