北京的陈女士有一个可爱的儿子，为了保障孩子的健康成长，出行无忧，在有北京“一老一小”的前提下，她想为儿子买一份保额10万，保险期到30岁，有意外、重疾、医疗、教育金，有豁免的保险。由于自己的收入不大，因此她希望预计的年保费能够在3600以内。

　　专家分析：

　　你目前的情况是上有老人、下有小孩，虽然日子过得幸福，但是所承担的压力是非常之大，再加上大人是整个家庭的顶梁柱；所以建议你在帮小孩子规划保险的时候先规划好大人的保障，因为孩子所有的保费都是大人支出的，万一大人发生了不幸，什么都没有留下，家中的老人和小孩怎么办？因此建议你先规划好大人的保障，然后再去规划小孩子的。小孩保障比较好做，全部做消费型5-800元/年左右就能做的很好了（30万重疾 + 意外系列保障 + 住院医疗）；3000元/年的预算可以做长/短期搭配的保障；孩子教育金建议在保证拥有基础保障前提下再做，而且，最好是能独立做教育金产品、带投保人豁免责任的。而且，一定要注意领取时间，切莫把孩子教育金买成孩子养老金了，有21岁-25岁就全部返还的教育金产品，具体详细沟通。

　　买保险是有的放矢，突出重点，逐步展开的，3600元做保障绰绰有余，但若再加上教育金就差强人意了。建议如下：

　　1、意外：意外是孩子最容易发生的风险，意外风险保障也理所当然应成为最基本的保障。少儿意外卡单是最佳选择，目前社保虽然可以包含门诊了，但也有不足之处：起付线为650元，650以上部分按照70%比例报销，加上意外卡单（50元免赔额，90%报销），基本可全覆盖孩子意外风险；

　　2、重疾：从专业的角度上来看，也从客户利益最大化来考虑，建议为孩子做消费型定期重大疾病保险，毕竟孩子在这方面的保费非常便宜。保障期限选择20-30年即可，毕竟随着时间的改变，重疾种类可能也会有调整，可以等孩子长大成人之后选择当时最适合的险种；

　　3、医疗：商业保险不具有门诊报销功能，只有住院医疗报销功能，很多保险公司都有同类型产品，各有特色；

　　4、教育金：通过保险产品解决教育金问题无疑是最具确定性的方式，毕竟其特点就是强制性、保证性。投入多少完全取决于对未来教育的预期，毕竟国内与国外，国与国之间是不同的。

　　推荐产品：

　　方案一：

　　学平险+消费型重疾+教育金。

　　宝宝大了一些的时候，再加一个意外险，提高意外伤害医疗的保额。这种方式教育金要交到18周岁，只能解决学费问题。（现在一般学校学费6500元左右每年。按照3%的年增长率，18年后，要1.1万/年）

　　方案二：

　　学平险+返还型重疾险+消费型重疾

　　前期选择20年期返还型重疾险，到期一笔得到所有教育金。返还型重疾险缴费结束偶，添加消费型重疾险，这个时候可以考虑添加保额，或者增加保障年限。

　　类似案例参考：
   
       2000元预算保障多多计划（重疾，分红，返还，教育金？？）

       2岁男宝宝的返还型重大疾病住院津贴保障计划