说到少儿教育金类保险的投保，我们认为也可以利用新型的万能险来作为少儿教育金的一个规划和积累工具。

　　因为万能险等于投保人在保险公司开立了一个属于个人的投资账户，保费的支取比较灵活，特别是在投保五六年以后，通常从万能险个人账户中部分提取资金都已经免收费了，可以供孩子作为高中、大学期间的教育金，甚至是大学毕业后的创业或婚嫁金。比起传统的少儿教育金保险(通常表现为普通两全保险或分红型两全保险)，显得更加自主灵活。

　　当然，在选择万能险来规划教育金的过程中，也要注意掌握一些技巧。

　　比如，万能险对于投保人缴纳的保费，在前五年通常都要收取初始费用，但有些产品它会设计为“基本保险费”和“追加保险费”两块，“基本保险费”的初始费用收取比例会比较高，万能险中的保障成本、管理成本等也都要从“基本保险费”中扣除，而为了鼓励投保人多缴费，“追加保险费”的初始费用扣除比例通常都很低。如果家长们是为了考虑利用万能险来完成孩子将来的教育金规划，那么就可以选择较低额度的“基本保险费”，同时辅以较高额度的“追加保险费”，这样一来，所有缴纳的保费中，被初始扣除的资金就少了，就会有较高比例的资金留存在自己的“个人账户”中，这样就比较划算。

　　同时，在利用万能险规划少儿教育金保险的同时，也可以通过附加险形式给孩子上一些意外伤害医疗或是重大疾病险等孩子所需要的保障型险种，这样搭配下来，就可以合理减少家庭的保费支出。

　　不必给3岁孩子保到60岁

　　还有很多家长，爱子心切，希望早早就给孩子准备好未来成年后的保险，这其实是不可取的。

　　比如本刊总第352期杂志《度身定做》栏目中描述到，读者吴女士给自己年仅1岁的宝宝购买了一款成长型保险，每年保费约3000元，15~17岁每年返1500元，18~20岁每年返6000元，25岁时返还15000元，60岁再返还15000元。

　　这类“3岁保60岁”的案例，并不罕见。由于目前有越来越多的少儿险种设计的保障期限拉长，出现了儿童险保终身，或是儿童险里面涵盖未来养老保险责任的情况，其实这样的“抢早”既不划算，更没有多大意义。

　　由于通货膨胀因素的存在，今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的满期保险金的保险产品，几十年后，这笔钱的购买力在人们的生活中，很可能只是杯水车薪。

　　涵盖了终身寿险责任，或是60岁返还部分或全部保险费，或是养老保险责任的少儿保险产品，其费率通常远高于仅仅提供孩子在25岁以前进行教育金和成长金给付的同类保险产品，而且如果产品设计为几十年后还可以获得一笔满期给付金，那么肯定会摊薄孩子所能获得的教育金金额，不利于实现通过买这类保险为孩子积累教育金的真正目的。

　　实际上，我们曾经也呼吁过，对于年幼的孩子来说，他们需要仰仗父母的经济能力为他们在未成年时做好适当的保障，但是随着孩子的成年，他们在经济上会逐渐独立，大部分人还会组建自己的家庭，并又自己需要抚养的后代。再考虑上社会经济变化发展的因素，孩子们未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化，因此父母们没必要为孩子们预先做一辈子的保险规划。孩子成年以后的保险，就交给他们自己去安排吧！

　　保障型少儿险早投保早有用

　　当然，也有一些险种还是应该尽早为孩子投保。比如，孩子的意外险包括意外医疗险、普通医疗住院险和重大疾病保险，都应该尽早投保。

　　儿童生性好动，缺乏自我保护的能力和意识，发生意外的可能性较大。据一项调查显示，儿童期意外死亡已成为我国0至14岁儿童的第一死因。因此，家长首先可以考虑为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿，而购买的意外险种不仅可考虑一些涵盖意外身故保障的险种，还可以考虑同时涵盖意外医疗等保障的险种。但购买这类保险并不意味可以从此不用担心宝宝的安全问题，它只是在宝宝发生意外事件后，可以得到一定的经济赔偿。

　　除了一些意外事故之外，孩子头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多，花在孩子身上的医疗费用的支出就会相当可观。如果当地没有为孩子提供相应的社会基本医疗保障或互助医疗基金，同时父母所在单位也无法为孩子提供较好的医疗报销补偿机制，那么家长就应该考虑借助商业医疗险来规避孩子成长过程中的医疗风险，主要是儿童重大疾病保险和儿童医疗保险。