□独生子女应有全方位呵护

　　朱慧卿CFP图片

　　□晨报记者张佳昺

　　记者日前从相关部门获悉，上海有意再度推广诞生近两年的独生子女保险。该产品由上海市计生委和上海保监局牵头，“保障第一、商业第二”，坚持微利甚至零利润销售原则。

　　售价仅为商业险1/3

　　根据相关实施细则规定，独生子女保险计划的承保对象为出生满30日至16周岁的独生子女，其父母具有上海市户籍或者持有《上海市居住证》并已领取独生子女证。非初次投保，被保险人可延长至18周岁。独生子女保险计划保费为每年60元，保险期限为1年，这相当于上海一对夫妻全年的独生子女父母奖励费。在保障金额上，对已投保的独生子女因疾病身故可理赔4万元；意外身故可理赔4万元；重大疾病可理赔2万元；意外医疗最高理赔5千元（100元以下免赔，100元以上部分按80%赔付），其最高保障超过6万元。

　　据参与独生子女保险设计运营人士表示，该产品的定价基于大数法则以及最大程度地让利于老百姓的原则，不足正常市场化定价的1/3。“通过低投入获得高保障，切实提高独生子女家庭抵抗风险的能力。”作为对比，记者找到某公司的一款少儿综合保险，包含2万元意外伤害保障、2000元非意外身故抚恤、5000元附加意外伤害医疗、30元/天附加住院津贴和5000元附加手术津贴，其年保费根据年龄从282元至347元不等，显然今次上海再度推广的独生子女保险价格优势极为明显。

　　值得一提的是，独生子女保险可无条件续保，这意味着如果被保险人在当年因重疾或意外医疗获得保险公司赔款，可继续在次年投保该产品。独生子女保险主要侧重于意外和重大疾病的保障，专门错开可能出现保障内容重复的红十字会少儿保险产品的住院医疗责任以及一般学平险都涵盖的校园内意外伤害责任，有一定互补作用。

　　通过政府渠道销售

　　和传统保险通过代理人、银行等渠道销售不同，独生子女保险产品通过区、街道（镇）、居委会的人口计生工作人员购买。购买保险时，独生子女的父母需携带证件《上海市户口簿》或者《上海市居住证》，以及《独生子女父母光荣证》或者《独生子女证》，至居住地所在街道（乡镇）设立的保险计划服务点或是居住地所在的居（村）委会办理。目前上海市179个受理服务点都可以咨询和购买到独生子女保险计划。本次保险计划采取保险自助卡的方式，家长购买保险卡后，即可通过网站和电话两种方式激活投保。

　　出险理赔时，除了传统的保险公司渠道外，投保人同样可以借助政府渠道。目前，独生子女保险理赔有以下两种方式：一是由投保人直接将理赔材料邮寄至各保险公司的理赔办公室或交到保险公司网点；二是由投保人将理赔材料，交到乡、镇（街道）设立的受理服务点，或是交到村居委会，再由居委会交到受理服务点，保险代理公司定期上门收取后，交至保险公司。

　　由于渠道由政府掌控，产品由商业保险公司提供，强化了政府监管机制使得该产品的销售过程透明、宣传内容真实，从而最大程度地保障参保人群的利益。记者从有关部门了解到，独生子女保险的售后服务在业内创造了数项纪录，其理赔速度之快，手续之便捷，都在同类项目中处于领先地位。

　　商业险可作补充

　　许多父母总希望给子女多买点保险以作保障，显然今次推出的独生子女保险在保额上仍不能满足许多家长的渴求。其实，家长完全可以在这款物美价廉的独生子女保险的基础上，再选购一些普通渠道出售的商业保险作为补充。

　　补充的产品，可以遵循两个思路。第一种是拾遗补缺。若父母觉得给子女的意外保险保额依然偏低，那么可以给子女再单独投保一份意外险。以泰康的e顺综合意外保障计划为例，10万元保额的年保费也不过55元。当然，需要提醒的是：相关法规规定，在上海购买以子女是否生存为给付条件的保险产品，保额之和不得超过10万元，所以在为子女额外追加身故保障的时候，两者重叠超过10万元部分是无效的。

　　正因此，家长不妨考虑第二种思路，选择与此次独生子女保险类似的商业保险作为追加。以平安的少儿平安卡为例，100元的年保费包含了5万元意外身故、5万元意外住院医疗、5000元意外门诊医疗和1万元重大疾病给付的保障，对独生子女保险显然是一个不错的补充，而且价格也并不算高。