由于少儿尚未纳入城镇医疗保障体系，保障成为少儿保险的重点。本报记者康亚风摄

　　李女士最近一直思量着给3岁的儿子买个保险，尽管最近听说北京市的大、中、小学在校学生和学龄前儿童在未来五年内将被纳入城镇医疗保险体系，但毕竟实施起来还需很长时间，另外以后的学费可是一笔大数目。据平安保险公司的刘先生介绍，少儿对保险的需求主要是人身保障和教育金储备两方面。按照年龄来分，6岁以下的儿童，容易生病、发生意外，最重要的还是一份医疗保险。如果家庭资金不宽裕，教育金保险6岁以后考虑也并不迟。

　　0-6岁侧重住院费用报销；6岁以上考虑意外事故

　　“目前少儿基本处于无医疗保障状态，而小孩特别容易磕磕碰碰，少不了一些意外事故，所以在为孩子考虑保险时首先考虑意外、医疗保险。”刘先生指出，意外险主要是对少儿发生意外事故导致的死亡和伤残提供保障；医疗保险则是对少儿因疾病产生的治疗、住院和手术费用给予报销或补贴。但目前市场上推出的产品基本上将意外和医疗综合推出。

　　到底需要购买哪款保险产品关键还是看家庭需求，比如0－6岁的孩子抵抗力弱，住院率较高，所以要购买侧重报销性的住院费用保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。一般来说，儿童以死亡为给付条件的保险最高赔付10万元，而医疗型的则不在此限制内，家长可以根据实际需要购买多份。此外，多数城市的地方政府已经推出了少儿住院互助金，用于支付中小学生、婴幼儿因病、伤住院发生的部分医疗费用，一年交费50元可最高保障8万元。

　　而6岁以上的小孩自我保护能力差，容易发生意外事故，更应该考虑意外导致的伤害因素。

　　需要指出的是，已经上学的孩子（包括幼儿园学童）可以考虑购买学平险。因为学平险是团体险，一年花费几十元钱就可以获得基本保障。不过，学平险在赔付时有50元的绝对不赔付限制，即50元以下医疗费用不予报销，而50元以上的报销80％。

　　外资保险“零部件”出售；内资公司打“组合牌”

　　据了解，在市场上的少儿医疗保险产品中，外资或合资保险公司的产品通常可以“零部件”形式出现，报销急诊、住院和手术费用的保险可以单独购买；而国寿、平安和太平洋等内资公司则习惯推出组合套餐模式，购买了长期寿险才附加住院医疗保险、附加意外险等。

　　事实上，各家保险公司推出的少儿意外医疗险产品没有绝对的“保险”。比如友邦等外资保险公司在急诊、手术费用等方面保障全面，但对住院费用报销严格限制。相比之下，国寿、平安等内资公司在住院费用报销方面则比较宽松。一位外资保险公司的理财师指出，“保险计划并不意味着只买一家保险公司的产品，诸如友邦的少儿医疗险搭配国寿的附加住院医疗保险也是不错的选择。而泰康人寿的全家保险计划中也包含了对子女的保险。”

　　选教育储蓄还是教育储蓄保险？

　　孩子将来的教育经费，也是很多家长们关心的问题。是选银行的教育储蓄，还是购买保险公司的教育储蓄保险呢？

　　据了解，教育储蓄可用零存整取定期储蓄的方法，获得整存整取的存款利息，同时免缴利息税。不过，教育储蓄主要针对有接受非义务教育子女的家庭，只有在校小学四年级及以上的学生才可以参加教育储蓄。而教育储蓄保险是对孩子在不同成长阶段教育需要提供一定的保险金，比如小学、中学和大学的教育基金，甚至包括以后的创业金和婚嫁金等。

　　比较一下市场上的教育金保险产品，产品基本大同小异，只是包装组合有所不同。比如，在保险给付教育金的阶段是不同的。

　　另外，保险公司一般都是以复利计息的，期限越长的保险收益越大。以0岁儿童投保华泰人寿“吉祥学宝”少儿大学教育年金保险为例，每年缴费4035元，10年缴费40350元，大学时可在18岁、19岁、20岁、21岁分别领取10000元、11000元、12000元、13000元，21岁大学四年结束后，公司还将额外给付16198元（中档分红），这笔钱既可以用于继续求学也可以用于求职或创业，这样计算起来前后共领取了62198元，远高于存入银行。

　　理财专家认为，教育储蓄在领取期限上相对比较灵活，只需要每月最低缴费50元，但教育储蓄保险除了强制储蓄功能外，还提供保险期间的风险保障。比如，在购买主险时要注意是否附加豁免保费险，万一父母没有能力继续缴纳保费，对孩子的保障将继续有效。“而且大多数教育储蓄保险还对被保人发生的人身意外伤害有保障。”

　　■贴心提示

　　选一年或五年期灵活缴费

　　理财师表示，购买一款合适的少儿意外及医疗保险关键要看保障、价格和理赔三方面，仅从价格高低并不能评判产品好坏。比如，一些价格相对便宜的保险可能在免赔条例中有较多限制。

　　同时，家庭购买保险的支出不能超过总收入的10％－20％，而给儿童的保险费用也不应该超过父母的投保额。