宝宝的保险应该怎么买？买哪些？买多少？
一、儿童在家庭中的位置：儿童在一个家庭中是被保护的对象，是纯消费个体，不能为家庭带来收入，只有支出，无任何家庭责任
二、儿童的保险需求点
1、小孩子好动，且不懂得照顾自己，容易发生意外——意外伤害及意外医疗保险
2、小孩子身体抵抗力较弱，容易生病——医疗、重疾保险
3、教育费用的刚性需求——教育金保险
4、作为资产转移或传承的对象——分红返还型保险产品
再回到前面的问题，鉴于儿童在家庭中的位置特点，即便发生身故风险，也不会给家庭带来多大经济损失，不会对家庭财务造成巨大冲击，反而是大人需要注意保障好。所以无需动用过多的保费为孩子做很高的保障，也无需考虑太长远，保到孩子独立就足够了，以后的事孩子自己会解决，爱他，更要相信他
最后就是针对需求点选产品了
1、意外伤害及意外医疗：很简单，但上爱心版一看，发生烧烫伤事故的BB蛮多，觉得还是有必要讲下意外险的细节，主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面，意外医疗的给付形式，额度，价格等（对此咱们另行讨论），额度一般10万意外，3万意外医疗
2、医疗、重疾：不用讲，先上80元/年的广州市儿童医保，可补充一些住院津贴，重疾的额度大约20~30万。
3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议，储蓄、投资、保险还是多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的，稍微复杂一点，对此我想另作讨论。
4、资产转移或传承：这类产品很多，代理人也很喜欢推，三年一返，两年一返，年年返，还有高额红利，说得你不能不心动。对于这类产品可参考陆杨的帖（警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险！！！）。
意外险对于儿童来讲最为重要，尤其是1—4岁的孩子，这个年龄段的孩子，对世界充满好奇，什么都想看一看，摸一摸，小手乱拽，小脚乱踢，辨别能力和自我保护能力又差，一不小心，事故就发生了，且多数发生在家里。
对于跌伤、碰伤、扭伤、甚至是骨折、误食、溺水等，治疗相对简单，且花费并不大，也不会留下什么后遗症，而值得注意的是烧烫伤，家庭中发生的意外烧伤和烫伤比工业生产中要高15倍以上，儿童占多数。儿童发生严重烧伤或烫伤后如果治疗处置不当，常会出现严重的瘢痕，引起损伤部位的功能障碍及难以纠正的挛缩畸形。所以应重点防范。
厨房，餐桌都是儿童烧烫伤发生的高危场所，开水，热水，热汤，热粥，微波炉中刚拿出来的食品，电饭煲等防不胜防，所以在此也提醒各位妈妈特别注意这些事情，尤其现在是夏天，衣服穿得少，皮肤外露。
让我们移步爱心捐助版，看看最近深圳一位被热粥严重烫伤的宝宝小艺旋。
６月１５日早上，小艺旋和爷爷奶奶在宝安黄田后瑞村的家里，当时放在桌子上的电饭煲正冒着热气，一锅粥已经快煮好了。奶奶坐在一旁吃饭，坐在学步车里的小艺旋在家里不停地蹿来蹿去。突然，他“走”到桌边去扯电饭煲的电线，电饭煲被打翻，一大锅粥从小艺旋的头上、身上淋了下来，他发出了撕心裂肺的惨叫。随后，小艺旋被送进了市二医院烧伤科的重症病房里，据主治医生说，小艺旋伤得很重，全身多处被烫伤，烫伤面积达到50%，属特重级烫伤。小艺旋的爷爷说，即使是孩子睡着了，也在不停地低声呻吟，而大人们全都无能为力，只能默默流泪。
是否还记得小志豪？
分别用“烧伤”和“烫伤”为关键词，分别到“爱心捐助版”和“婴幼育儿话题”版进行搜索，发现，儿童在家庭中的烧烫伤事故可以用“高发”两个字来形容。
现在讨论一下，如果小艺旋购买了意外险，可以得到什么样的赔付呢？
1、意外烧烫伤本身就属于意外事故，产生的医疗费用附加意外医疗肯定是给予报销的，但能报多少呢？烧烫伤基本上是以每平方厘米千元计，且用药多属自费药，意外医疗是不报的。烧烫伤的治疗时间较长，需要不断做修补手术，治疗期超过180天，意外医疗费也不能报了。
2、意外伤害保险合同条款中载明烧烫伤责任的，则意外伤害主险亦给予相应的赔付。否则，对不起，不赔。
那进一步，如果严重烧烫伤呢？是否按残疾赔？国内的残疾断定方式属于列举式残疾，就是将所要保障的范围用文字明确的写出来，即便全身80%以上三度烧伤或烫伤的病人，可是两眼没瞎，手脚没断，眼能看四肢功能并无缺失，按保险合同中的残疾定义，都没有达到残疾给付条件，还是没得赔！
那就是：意外伤害主险一定要包含意外烧烫伤责任，仅仅保身故、残疾的意外伤害保险对儿童来讲是不够的。鉴于意外烧烫伤的高发性与治疗费用高昂，意外医疗的报销有限，所以意外伤害的保额应尽量做高些，有条件的话最好买上20万。意外医疗的额度亦不能过低，且给付方式最好是按次给付。
最后再次提醒各位妈妈，请将热的，烫的东西远离自己的宝宝，尽量勿让1—4岁的宝宝进厨房。
为什么要购买医疗险？
儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，有客户一年内理赔了4次。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，（在广州，急性肺炎治疗费用大约3到5千。支气管炎，住院3—5天，也得花费3千左右），积累下来，花费也不小。因此，补充住院医疗险和住院津贴险是有必要的，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销。
