目前市面上主要有哪些少儿险产品，又如何为自己的孩子选择一个保障计划呢？

　　少儿险严格意义上并非人身保险中的一个分类，它只是保险公司针对0-15周岁这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。由于少儿易发生意外、患病的风险，且成长过程中必然会发生教育经费的支出，所以健康医疗险、意外险和教育年金成为少儿保险中必须考虑的三类险种。除兼顾这三类必须的保障外，有些家庭还对保险产品的返还功能、分红功能等有所偏爱，希望通过不同的主险、附加险组合，达成预期的保障和投资等功能。

　　现在不少保险公司都根据家庭的多种需求，推出了系列保险组合规划。

　　有些家庭只考虑给孩子买保险，而自己却什么保障都没有。父母其实是孩子最好的保险，父母是家庭的支柱，也是孩子成长的根本保证。所以在选择保险的顺序上，应先保大人，再保孩子。

　　许多家长在购买教育储蓄类保险时，喜欢拿来与基金等纯投资品种作比较，往往只看重收益，而忽略这类保险带来的保障作用。事实上，教育储蓄保险最大的两个优点是：强制储蓄，确保教育经费按既定目标达成；保费豁免，当投保人不幸失去工作能力后，以后的保费将被豁免，孩子能继续享受到保障。

　　家长们在投保时，应理清思绪，其中一条可行的投保思路就是根据自家的收入水平选择教育金保险：家庭收入一般，不妨多关注一些专款专用的传统教育险；而有一定经济能力和风险承受能力，则可多留意一些针对少儿教育金储备的投连险。

　　传统教育险：专款专用但增值乏力

　　适合保户类型：收入水平一般的家庭

　　对于不少保户来说，投保教育金保险主要是为了强制积蓄教育费用，以便子女读书时不会支付不起教育费用，保险公司最早开发的纯粹的教育金保险其实就已经可以达到这种专款专用的目的，提供初中、高中和大学期间的教育费用，如中国人寿的子女教育保险（A）、太平洋保险的少儿乐两全险。

　　优点：保费负担相对较轻

　　相对于投保一些包含健康保障、或将保险金给付期延长至结婚、立业等阶段的教育金相关保险而言，纯粹的教育金保险保费负担相对较轻。以2007年广州全市职工平均工资大约40000元为例，用于投保教育金保险的年保费支出可以在2000元~4000元之间。

　　缺点：增值乏力

　　低风险决定了纯粹的教育年金保险的低收益，目前看来，教育年金保险的年收益率一般在2.5％左右，甚至比不上储蓄。

　　以中国人寿的子女教育保险（A）为例，0岁的孩子缴费15年，年缴保费1744元，保额2万元。将来能领取的教育金一共能领到24000元教育金，而所缴保费就共计26160元。

　　投连险计划：博高收益灵活性强

　　适合保户类型：有一定经济能力和风险承受能力，追求更高的教育金收益

　　针对传统教育金保单投资回报能力不足的现状，最近，一些保险公司开始开发销售一些针对少儿教育金储备的投资连接保险计划，可以让保户根据自身的风险承受能力，在享受投资收益的同时能够不断充实教育资金储备。

　　优点：收益上不封顶

　　投连险的收益“不保底不封顶”，保单现金价值完全根据实际投资收益率确定。

　　举例来看，李太太今年30岁，她为刚出生的女儿投保“友邦少儿财富通B款投资连结保险”，每年期交保费10000元（其中基本保险费2500元），基本保险金额50000元，每2年缴付追加保险费16000元，追加5次，共交费10年。

　　李女士共计缴保费18万元，按5%的中等收益测算，投保第9年，个人账户价值已达183361元，提前超过了计划交纳的总保费，到女儿15岁读高中时，投连险账户中已有266189元的教育金储备，18岁读大学时，已有257933元教育金储备。

　　在有机会获得更高的回报之外，投连险筹备教育金的另一大优势是灵活性强。父母可以根据自己的收入情况，在规定范围内随时增加保费，或调整保额。

　　少儿教育金类型的投连险计划，不同于市场上常见的投连险产品最大的地方在于，基本上都为期缴型产品，尤其在股市振荡期间，可最大限度摊薄投资成本。

　　缺点：无保底收益