张小姐的宝宝刚满一岁九个月，就有不少保险公司的代理人找上门来劝说她给宝宝买一份保险。看着代理人推荐的各种各样的产品，张小姐有点眼花缭乱。她向专家咨询，为小孩投保有没有什么特殊规定？应如何为自己的小宝宝选择一份合适的保险？

　　【专家分析】

　　未成年人保护自己的能力相对较弱，为了有效防止道德风险，保护未成年被保险人，中国保监会对未成年人投保有明文规定(保监发[1999]43号)：父母为其未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，应由其法定监护人签字认可，且累计风险保额不得超过5万元。

　　一旦累计风险保额超过5万元时，就要附加特别约定，以特约形式限制小孩未成年前的死亡保额，而且必须经孩子的父母或法定监护人同意。投保含死亡责任的保险，投保人仅限于被保险人的父母或法定监护人。

　　据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，专家建议，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元，如中国人寿保险的“国寿学生卡(意外险)”以及“人寿卡”。

　　另外，按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，如中国人寿保险的“康宁定期重大疾病保险”、“国寿住院医疗费用补偿保险(2007)”。以2岁女孩子为例，购买“康宁定期重大疾病保险”，缴费至20周岁，年缴费仅900元就可买到10万元重疾、高残、身故三重保障，保障到70周岁，70周岁还本。

　　此外，在为全家人做好充足保险保障的前提下，经济条件允许的家长还可以提前为孩子做教育储备，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀，还兼有投资的作用。

　　【投保建议】

　　初生婴儿生理特点：1.0~3岁免疫力低是疾病高发人群；而且容易比感染发病；2.天生的好奇心最容易让孩子受伤（开水烫伤，摔伤……等等）；3.没有自我保护能力易受外界外来的伤害。

　　家长们最担心的是孩子每天都受到伤残，重大疾病的威胁，就算每天24小时的细心看护也不能保证孩子的健康不出一点状况的；在经济方面宝宝是100%依赖家长的，生活开支还有将来的教育支出是全部由家长承担。因此，在为孩子投保的时候应该做到这些：

　　1.参加社会医疗保险；2.意外医疗保险：针对解决的意外门诊费用；3.住院费用保险（报销型）：解决社会医疗的不足；4.重大疾病保险：防范大病是的大额支出；5.为家长投保人寿保险：解决家长发生不幸时依然保证小孩将来的生活开支、教育支出、保险费等费用；6.有条件的话再为孩子上教育保险

　　【产品推荐】

　　万能险或者传统的教育险+投保人重疾、全残、身故豁免保险条款+医疗险+意外险+重疾险的保障

　　1、提供家长身故、全残、重疾的保障；2、届时提取个人账户用于教育金。