武汉的张先生今年32岁，老婆27岁，儿子1岁，夫妻俩都还没买社保，刚给儿子办了居民医保卡，目前家庭年收入五万，张先生是家里的经济支柱，老婆没上班。张先生和老婆都没有单位，自己开了一家小店是家庭经济的主要来源，所以社保只能自己买，儿子也小，老婆只能在家带他，双方的老人都不能帮忙带小孩，准备让她带到3岁再看。不知道这样的家庭保险应该怎样规划，是先完善社保再考虑商业保险？小孩怎样计划？
专家分析：
以目前的情况来看，您公司并没有给您上五险，这就是比较麻烦的事情。
可以要求公司给予办理五险，因为这个是合同法规定的。
但是目前的情况，可能有些复杂就在于您已经32了，工作时间已经很长了，公司一直不给办理保险的原因是什么？这块如果公司不能给予办理，那么个人去承担的负担还是比较重的。
给您一些建议吧：
首先要求公司给您办理社保，这样的话，您可以在较低的投入下，享受一定的养老和医疗及工伤保障。在此基础上可以选择一个消耗型的定期寿险，保障工作过程中的风险，这个商业险一般投入只有500-1000元左右，根据保障时间长短决定，获得20万以上的生命保障（或者可以选择补充一定的重大疾病保障，支出建议在5000左右，获得较高的保障）
爱人这块可以适当补充一定的重疾保障，建议支出在3000元左右，获得10万左右的重疾和一定的住院医疗保障和意外医疗保障，减少在尚未工作前可能发生的疾病医疗支出。爱人不可能一直不去工作，等工作后，您的负担也就相应会降低，同时，爱人工作后，单位应该会办理社保，医保等社会保险，这样，两者结合，爱人的保障会更完善，同时保费支出也不会太高。
您和爱人的险种尽量选择有一定理财性质的，一是要抵抗通货膨胀带来的保障贬值，二是因为您家庭收入较低，后期的理财功能，可能会给家庭带来一定的帮助。
孩子这块，建议只考虑单纯的保障即可，花费不要太多，以住院医疗和意外医疗为主，辅助于重大疾病保障，如果只是短期考虑，可以考虑卡式业务解决当年的医疗问题。
卡式业务的优点价格便宜，缺点是滞后了投保长期险的时期，提高了日后的投保成本。
