儿童自我保护能力差，身体的免疫机能薄弱，容易遭受意外伤害和罹患疾病，因此理性的家长都会给自己的宝宝上一份商业保险。然而作为一种无形商品，现今市场上儿童保险产品种类繁多，保障的项目也让人应接不瑕，“究竟要给自己的孩子上什么样的保险？”这不禁让自主能力强、消费追求理性的“70后”“80后”父母们犯起了嘀咕，本文针将对这一问题，结合儿童成长过程中面临的风险特点作出分析，从面临儿童保险的购买抉择的“新爸新妈”或“准爸准妈”们给出一些建议：

　　1.“物美价廉”，儿童保险意外先行

　　由于对意外事故风险的认知及规避能力较差，儿童（特别具中在0－4岁）是最容易遭受意外事故损害的高危群体。据卫生部统计资料表明，全国每年约有5万名0－14岁的儿童死于意外事故，已成为我国该年龄段儿童的第一死因，与此同时因意外造成残疾的则有40多万人，约占当年新生儿的2%。儿童意外风险之高可见一斑。加上社会交通事业的不断发展、电器的普及、儿童户外活动场所增多、自然灾害频发等等，儿童意外风险愈演愈烈。但值得庆幸的是，意外保障需求强烈但产品费率却不高，一年200元左右就可获得可观的保障额度。因此理性的家长首先需要给自己的孩子上一份意外险，保单生效后如因意外事故造成了伤残的，可一次性领取伤残赔偿金，如期间发生了医疗费用的，还可以在保额范围内获得相应的报销补偿。与此相匹配的保险责任有“意外身故保险金（一次性给付）”、意外残疾保险金（按残疾比例一次性给付）或两者合二为一的“意外伤害保险金”，以及需凭医疗发票报销的意外医疗保险金（含门诊和住院）。有一点值得注意的是，意外身故保险金的额度不同地区有不同限制，“北上广深”最高10万，其它地区最高5万。

　　2.免疫力差，花季护航勿折戟在高昂医疗费用上

　　儿童的身体机能尚在发育过程中，自身免疫能力不强，加上生活水平提高随之面来的普遍营养过剩、学习内容繁重导致缺乏锻炼时间，因此儿童非常容易成为疾病的光顾对象。并且随着现代社会生态环境的不断恶化，“废水废气”逐渐大量充斥于我们的日常生活，直接的危害就是诸如恶性肿瘤（特别是白血病）等疑难杂症的发病率越来越高，发生年龄也越来越小。同样来自于卫生部的数据表明，我国每年15岁下儿童恶性肿瘤的发病案例在25000左右，且以每5年5%的发生率增长。其中号称“儿童杀手”的白血病每年的发病案例在1万以上，并以2－7岁的发生率最高，目前儿童白血病只能通过“骨髓移植手术”治愈，而手术费用则高达20万以上，所以现实中因费用昂贵而放弃治疗的悲剧常见诸报端。因此，即使是再富裕的家庭，理性的家长们也会为自己的孩子上一份“重大疾病保险”，并同时辅以“住院医疗费用报销”等保险责任，这样孩子万一真不幸生了大病，不仅可以凭报销住院医疗费用，还能一次性领取重疾保险金，让家长从容面对护理调养、康复治疗等其它超额或自费支出。

　　3.风险保障齐全，适当追加理财保险

　　保险产品首先在于保障风险，其次在于储蓄理财。当孩子的意外和疾病风险都得到充足的保障后，经济宽裕的家庭还可考虑通过购买理财型儿童保险来准备孩子将来的各种支出。常见的理财型保险有分红险、万能险等，与银行存款或基金定投相比，购买理财型儿童保险的“强制储蓄特点”更加明显，并且分红险或万能险大多具有保底利率或保证利率的结算功能，从而在规避本金亏损的同时实现稳健汇报。值得称道的是，某些理财型产品的生存保险金领取时间可以选择，家长在投保的时候可视自己孩子的成长支出计划自由安排，另外还有一点需要说明的是，许多保险产品在购买理财型保险责任后，提供了许多费率较低的意外和医疗附加险供选择投保，这样可一并实现儿童保险保障与理财功能的双丰收。

　　4.父母是孩子的第一张保单，投保切勿抓小放大

　　儿童保险值得重视，但作为家庭顶梁柱，父母的保障情况更应该先以解决，否则出现事故，家庭失去经济来源，续期保费成为问题，孩子的健康成长更无从谈起，所以理性的家长们更应先检视一下自己的保障情况，让保险成为每个家庭成员的保护伞。