问：我5年前贷款10年买了房子，每月还贷款700元左右。我女儿今年三周岁，我在一外资厂上班，工资在2000元左右，爱人工资1000元左右。一直想给我女儿买份保险，但是现在保险种类繁多，理赔又繁琐，一时不敢买，特来敬请教：我怎么买，买什么样的保险，该花多少钱的样子？打扰您了，谢谢！！

　　答：您好！在购买时应当注意，购买保险的顺序应当是先父母，后宝宝，具体投保比例可参照双10定律：家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％。与此同时，在家庭成员间保险费用配比还应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。

　　从您的情况来看，每年适合于购买保险的资金为3500-4000元，合适保费为35万-40万左右，购买保险产品的优先顺序应为意外、医疗、最后才是养老及其它保障需求，建议先考虑社保，在社保的基础上再对上述保障需求进行商业保险补充。但这个顺序并非您购买的前后顺序，只是说当资金不能满足全部保障需求时，依照这个顺序进行取舍，如您可以通过以寿险为主险，附加意外险、重疾险的方式进行购买，通常比单独购买费率要低。各家保险公司往往都推以各种保险计划，包括一揽子险种，而且可以自由搭配附加险，您可以多进行对比，选择最合适自己保障需求的。您的年缴保费以2100-2400之间为宜，您爱人为1000-1200之间。

　　考虑到您家庭房贷总额并不高（从您的情况来看，房贷额度在10万元以下，且已经还至一半），因此意外险的保额无需过高，30万元左右即可，且如果投保寿险，可将意外险保额相应降低，重疾险额度以不超过10万元为宜。

　　至于宝宝的保险，宝宝在0到6岁的年龄段最容易生病及发生一些小意外，可考虑投保重疾险和意外险、附加住院医疗险，由于宝宝的合适保费支出为300-400元/年以内，意外险及住院医疗险可购买卡折式保单等消费型险种，保费较低，在此之外，如果仍有剩余，则可以考虑教育金等其它险种。

　　从投保数额上来看，现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右，而且很多保险公司都有规定，儿童保险的获保金额不可以累加，如果宝宝出现意外，医院所提供的收费凭证只能归一家保险公司。给孩子购买保险尤其是教育金保险时，需要特别注重保费豁免条款，即如果缴费的大人出现状况，由保险公司来代交剩余的保费。