家住山西的卞先生婚后一年喜得贵子,添丁加口,全家人都高兴地围着“小太阳”转,同时也给卞先生夫妇增加了一份责任。

　　可以说,这个三口之家正是现代家庭的一个缩影,子女尚未成年,在经济和生活上趋于稳定,对未来生活安排和人生目标日渐清晰。这样的家庭往往有着较强的风险承受能力,同时有迫切的理财需求。理财师究竟会给他们怎样的建议呢？

　　家庭基本财务状况不错

　　卞先生今年31岁,是一名企业高管,月收入15000元左右,太太是一名私企职工,月收入3000元左右,儿子晨晨不满1岁,现在由爷爷奶奶照顾。

　　年收入方面,卞先生所在企业的年终分红有6万元,此外,他还利用业余时间经营着一家小茶馆,生意兴隆,年收益在24万左右。

　　家庭花销除基本日常部分每月6000元外,养车及旅行费用也占比较高,家庭生活过得挺“小资”。

　　让卞先生高兴的是,双方父母身体健康,家庭经济情况都不错,退休保障充足,所以不需要他和太太补贴生活费,甚至平日反而会补贴一些照顾晨晨的花费。

　　孩子未来保障如何规划

　　忙于工作、生意的卞先生并没有太多时间打理家庭资产,但具有一定理财观念的他还是在银行买了一些短期理财产品,并投资过几只基金。为了分散风险,卞先生还做了一些黄金投资。

　　卞先生前两年由于经常出外旅游参观学习,自己也颇爱茶艺文化,经朋友介绍自己在当地开了一个茶馆,生意不错。店里除去各类开销后,每年可净收益20多万元,大大提速了卞先生家庭的资产积累。

　　同时,为了工作和生意方便,卞先生去年年底买了一辆汽车,虽然每年仅车的消耗费用就3万多元,但给卞先生节省了好多的时间,也为他谈生意提供了很大方便,提高了家人的生活品质。

　　另外,卞先生将公司每年的分红都用于入股,滚动收益让自己的资产再次增值。夫妇俩的工资基本则用于日常开支,其余的银行存款一是为了用于生意资金周转,二是解决生活当中的急用资金。

　　现在,卞先生夫妇最大的心愿是为儿子的未来做好规划,未雨绸缪。他深知自己是家庭的顶梁柱,儿子出生后,为了让他从小无忧,想尽早开始规划孩子的保障,从基本的健康、医疗到大学教育、出国留学费用。卞先生希望都能通过合理的规划使晨晨获得保障,生活无忧,让自己的爱能陪伴孩子的一生。

　　考虑到现在孩子没有任何保险保障,他们希望得到专业和高质量的服务,由理财师给出专业建议。

　　用保险消除“成长的烦恼”

　　文/吴旭梅美国注册财务策划师(RFP)

　　很多父母会通过不同的形式和方法表达对自己的孩子的爱,如给孩子买股票、银行存款、基金、房产等等。这些理财工具之间存在很大的替代性,目的都是为孩子积累财富,唯独保险是最安全稳定的理财工具,不仅可以随着时间积累财富,还具其它投资理财工具所无法起到的保障功能。

　　卞先生一家从儿子的出生开始就有了很多甜蜜的负担,比如晨晨的健康、教育、风险的需求。随着教育制度的改革,子女的教育费用不断上涨,因此子女教育基金规划应尽早制订,不能让孩子输在起跑线上,从幼儿园到大学,少则50多万元,多则100多万元,从孩子入学的家教费、赞助费、择校费、生活费、再加上每年增长速度超过20%的大学学费和留学费,对于一般人来说是一笔不小的负担,成长阶段的孩子自我保护意识很弱,非常需要保护,意外伤害时有发生,家长们稍有疏忽将影响孩子的一生。f

　　实际上,卞先生夫妇作为家庭的支柱,保障方面仅靠单位的一点点社保还远远不够,各自的养老、医疗费用、未来退休时的尊严生活得不到有效保证,更大一部分还需靠商业保险完成。如果有一个好的保障计划,不仅可以让孩子的健康平安有保障,未来的教育费用有规划,必要时可以补充卞先生夫妇将来的养老金,甚至还可以传承到第三代人受益,实现卞先生富过三代的财富目标。

　　我在此给卞先生四个理财建议:选择安全渠道——稳健增值;树立坚定信念——强制储蓄;关注“隐形杀手”——抵御通胀;堵住财务漏洞——规避风险。

　　一般来说,年轻人在出生后的25年中是没有收入的,但在这25年中他的费用支出却始终不断,包括教育、医疗、创业、结婚等,所支出的费用不断上升。随着父母年龄的增长,自身医疗费用的支出也在不断增加,但收入却开始下降,所以要趁现在为子女做好准备,确保他们有个美好的未来。

　　投保“福宝宝”计划后,晨晨可享有的具体保障利益如下:

　　重疾保障方面,投保“宝宝安康两全保险”及“附加宝宝安康重大疾病保险”后,可以为晨晨提供保额达299708元的重疾保障,重疾种类涵盖30种少儿常见重疾并特设一项少儿高发重疾白血病,保障全面、保额充分,直至30岁成年期满。

　　另外,晨晨30周岁时,将领取到相当于宝宝安康所交保费110%的满期保险金39600元,可作为晨晨的创业或婚嫁金,为孩子成家立业助上父母的一臂之力。

　　身故或全残保障方面,保险期间内,若被保险人不幸身故或全残,将获得身故保险金或全残保险金。还设有“投保人身故或全残保费豁免”和“被保险人重疾保费豁免”功能,一旦发生事故,将减轻家庭经济负担,使保障延续,保证了父母对儿女呵护终生的责任。

　　教育金积累方面,投保“鸿鑫人生两全保险(分红型)”后,祝福伴随晨晨,给他一辈子的呵护。每年可以固定领取祝福金9000元,并且享受公司年度分红。卞先生现在家庭收入稳定,因此卞先生可选择复利累积生息方式,为晨晨将祝福金保存在公司累积生息,同时晨晨在70岁时还可一次性领取一笔祝寿金586000元,这笔养老金可以随时支取,既可以一次性支取,也可以部分支取,而未支取的祝福金、祝寿金和红利金复利滚存将继续陪伴晨晨一生。

　　同时,另外一些人性化的设计也会让卞先生满意,可利用分红抵御通货膨胀,并且可通过享受保险公司的分红,使财富得到保值增值。为了防范不时之需,保单质押贷款功能可在需要时快速变现。卞先生还可以自设祝福金的领取时间,比如:晨晨的生日、开学日、夫妻俩的结婚纪念日等,使晨晨在特定的日期收到一份特殊的礼物,赋予他们的爱更深刻的含义,成为真正的“福宝宝”。

　　当然,如果卞先生愿意,还可以再增加住院费用和补贴型的附加险种,全面增强晨晨的保障。