两大重点

　　教育金和医疗费用

　　孩子的医疗开支、教育开支成为家庭财务规划中重要的一环。从财务规划的角度来看，为孩子设立的专项开支必须具备一定的安全性以及可以抵御通货膨胀的成长性。据此特点，保险是较好的选择之一。它既有强制储蓄的特点，又有保障功能，在孩子的专项开支中应占重要的位置。泰康人寿保险专家李险峰认为，教育和医疗费用是投保少儿险最主要的保障重点。

　　目前父母在抚养孩子时主要面临两方面压力：子女的教育费用和医疗费用。一旦家庭遭遇意外、重疾等特殊情况，往往造成较大的经济压力，因此通过保险化解“特殊时期”的家庭财政危机弥显重要。保险专家认为，目前少儿不在社保体系之内，孩子的一切费用全部都由家庭负担。因此，通过投保一份合适的少儿险，一方面使家长强制性地积累子女教育金，一方面通过医疗保险使孩子的健康得到保障。

　　据了解，少儿保险一般是保险公司针对１８周岁以下这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障，分为保障型和教育型两大类：保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。教育型少儿险主要是为子女准备不同成长阶段的教育金。

　　集中支出

　　医疗保障应为首要

　　长期以来，星城保险市场上的少儿险多以“教育储备金”的面目出现；而最近以来，情况正在发生变化----重大疾病和意外保障逐渐成为少儿保险的保障重点。５月中旬，平安人寿将原由成年人“独享”的康盛、康顺等八个重大疾病主附险，开始向零岁以上的少儿放宽承保年限。平安人寿保险专家文溶认为，对于少年儿童来说，疾病及意外保障功能显然更为重要。

　　一般来说，父母为子女投保主要存在以下几种需要：一、解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用；二、筹措教育基金；三、保证子女在父母发生意外后能正常生活。专家认为，为少儿购买保险宜以保障型为主，价钱低、保障高，比较划算。

　　目前大多数家庭还是处于工薪阶层，因此为孩子买保险不宜多、也不宜贵，而是应该量体裁衣，根据孩子最需要的来决定购买的保险种类。一般说来，最合算的是在学校统一投保的“学生平安保险”，一年只要几十元，就能得到几万元的意外伤害和医疗的保险保障。同时，教育金保险可以把孩子的教育金先行储备起来，如果采用年交的方式，可以有效地避免集中支出可能带来的资金短缺。此外，还可以为孩子买专门的健康险。

　　投入比例

　　保险费宜占收入一成左右

　　据记者了解，在不少保险公司的保费中，少儿保险占到保费总额的十分之一，可见少儿保险日益受到关注。不过，保险专家还是提醒爱儿心切的父母们：买保险必须慎重选择，选择的产品不对，即使花了钱，也未必能起到效果。很多重疾险少儿也可以投保，但是专门为少儿设计的险种，去除了很多不适合少儿的功能，也降低了保费，所以险种越细分越好。至于投资目的比较明显的保险和给孩子的养老保险，则对那些经济比较宽松的家庭较为适合。

　　那么，哪种少儿保险更“适合”家庭的长期理财呢？专家建议，买保险首先是买保障。孩子天性活泼好动，可选择学生平安保险和学生疾病住院医疗保险，这种险种的特点是保费低，保障高。此外，还可以投保少儿重大疾病保险，给孩子更多一重的保障。其次，可考虑买少儿教育金保险，为助学和创业做准备。

　　此外，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的５－１０倍；保险费可以考虑为投保人年收入的１０％－２０％。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在５万到１０万元。按照寿险产品的费率规律，无论为孩子投保什么险种，越早投保，面对的缴费压力也就越小。