又是一个儿童节，林女士的儿子已经3岁了，除了去游乐园玩之类的常规项目外，她和先生决心要为儿子的将来开始打算了，她首先想到的就是给儿子买份保险添些保障，也为将来的教育储备下资金。
虽然每个孩子都可以享受一些基本的公益性保险，上海市还有少儿住院基金等额外保障，但这些保障都有些广而不细、大而不深的不足之处。可以这样说，公益性的保障是孩子的温饱，能够帮助林女士的儿子缓解一定意外。但为了让宝贝儿子的将来更加无忧无虑，温饱之后，还需要进一步迈入小康。
温饱水平
■■■意外险
学龄前：学龄前的孩子活泼好动，却又少人约束，磕磕碰碰的意外常常难免。可目前针对他们的公益性意外险却是空缺。
中小学：林女士可以通过委托学校或学校保险代办员、上网或直接到保险公司网点等4种渠道为儿子投保学生平安险。该险种包含疾病住院、意外伤害、意外或疾病身故三大部分，但保额很低且有相当的缺陷。以每年20元左右的学平险来说，即使发生死亡悲剧，它的最高赔额也仅有1万元。
大学：以复旦大学为例，所有在校本科生都享有本科生平安保险，主要针对学生在校内外因意外事故或疾病造成伤残、死亡进行保障。但这一险种同样存在保额过低的问题，仅5万元/学年。
■■■医疗险
学龄前：上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金（简称少儿住院基金），0-3岁婴幼儿保费为40元/年，满月后的一个月内到所属街道、乡镇医院办理。需提醒的是，只有拥有本市户口的儿童方能享受少儿住院基金。并且不能全额赔付，治疗总费用需自负一半以上，而且每人每学年最高累计支付额为8万元。
中小学：4-18岁少儿也可以享受少儿住院基金，保费则降为30元/年。学平险也可以为中小学生提供一定的医疗保障。意外医疗、疾病住院都可获得赔付，并能得到一定数额的住院津贴。
大学：仍以复旦大学为例，在本科生平安保险的基础上，复旦学生还可享受附加的本科生平安保险附加住院医疗补贴金保险。但这一险种只有在保险公司指定医院治疗方可获赔，非急诊治疗还需先到学校开具转诊单并在规定期限内治疗，且被保人仍需承担部分医疗费用。而住院累计超过180天的，则不能再享受30元/天的住院补贴。
■■■重疾险
除上文提及的少儿住院基金外，学平险、本科生平安保险附加住院医疗补贴金保险亦可承担重疾险的部分功能。其中本科住院险可对10种重大疾病给予50元/天的住院补贴承担部分。
但仅对10种大病提供的50元/天补贴也是远远不够的。一年前复旦大学某同学不幸罹患白血病，学校通过相应保险仅能承担5万元左右的费用，对于白血病这样的高花费疾病却是杯水车薪。
■■■教育金险
目前上海高中学生3年花费一般为2.1万元，而市重点、寄宿制学校和民办学校所需费用更高，而一般大学就读4年总花费为5万元左右，重点大学则高达8万元。沪上大学都会提供的贫困家庭助学金、企业助学金、助学贷款以及奖学金等资金减免及奖励。但是，相对于所需花费的资金，上述减免的途径仍然颇为不足。所以，林女士也应该从现在起就未雨绸缪积累教育金了。当然，积累的途径多种多样，专门的教育金保险只是一种方式而已。
小康水平
■■■意外险
由于小孩自律能力较差，频频发生的大小意外对他们的安全是最大的威胁。其中1-3岁的孩子烧伤、气管呛入异物的危险度较高；而4-8岁则是交通事故的高发年龄段；3-9岁是儿童跌落事故的高发年龄段；此外，溺水和中毒也是孩子较常发生的意外。
所以，意外险是林女士在为儿子购买保险时必需首先考虑，并投入较多的一项。由于意外几乎可以说是无处不在的，意外险的投保也是越早越好。一般满月或60天后即可到保险公司挑选相应的少儿意外保险。在选择时也要尽量多的考虑保障范围较大的产品；同时更要注意烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常见意外是否被列入保险责任。
