春节已经过去，家长们都在查看孩子的压岁钱。除了给现金之外，现在越来越多的家长选择给孩子投一份保险。有调查显示，保险已经成为不少城市家长过年给孩子准备的特殊“压岁钱”。不过面对市场上五花八门的保险产品，究竟该如何选择合适的保险产品呢？记者就此采访了国家注册理财规划师、保险专家朱庆。

　　“其实许多人在春节前会拿到年终奖，正好可以用这笔钱来考虑一下孩子的保险计划。为孩子开一个保险账户，不光能相伴他们健康成长，储备必要的教育金，同时也能将财富安全地转移给下一代，春节送给孩子一份保险礼物不但有实际价值，也讨了个好彩头。”朱庆告诉记者，许多人选择在春节前买保险，就是因为这个时候手头宽裕。

　　“其实每个孩子在过年时也都会收到不少压岁钱，家长如果没有其他有意义的投资，也可以把这笔钱拿来买保险。”对于那些没有年终奖的家长，朱庆给出了这样的建议。在解决了保险费来源的问题后，那么究竟该如何选择保险产品呢？“为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，主要包括大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。”朱庆指出，由于教育支出的必要性和长期性，提前为孩子的未来做好财务规划，尽早在家庭中建立教育基金已成为家庭理财的一项重要内容。

　　除了正常的教育储备外，对于一些中产和富裕家庭来说，不少孩子特别是独生子女现在都过着衣来伸手、饭来张口的日子，消费观念过于超前，如何将财富安全合理地交到下一代的手上，避免富不过三代的悲剧重现，也是需要费心考虑的。朱庆提醒说，每年为孩子投保一些保险，利用保险长期稳定的收益和固定返还功能，让孩子每年都可以从保险公司领到一笔不菲的压岁钱。投保的本金，积少成多，可以利用保险资金的避税避债功能，在未来家长保证可以把这笔财富安全有效地交到孩子手里，为下一代开创事业派上用场。

　　“其实无论是买什么保险，最根本的还是要培养孩子的理财观，让他们不要输在财商这个起步线上。”朱庆表示，把保险当礼物送给孩子，既能让孩子感受到家长浓浓的爱意，又可以满足家长们对孩子保平安、盼成长的愿望，还能获得稳定的投资收益，让孩子参与理财投资、认识钱的意义及增值的方法，为长大后独立打下好的基础，可谓一举多得。

　　寿险和健康险的特点是年纪越大的人保费越高。曾经有一位李小姐想给57岁的母亲买一份人寿和健康保险，设计了一套组合方案后发现，她母亲到身故时虽可获20万元的保障，短短几年里，缴纳的保费竟高达8万元。可见，为超过55岁的父母投保寿险和健康险，并不是好的选择。

　　再看养老险和投资型保险，养老险的特点是在年轻时，为年老时储备养老金，投资型保险的特点是让现有的钱“生钱”，可见并不适合作为礼物送给老人。

　　最后就只剩下意外险了。从理论上来说，意外事件发生在同类人群身上的概率都是一样的，不管是年轻人还是老人，因此保险公司对老年人投保意外险并不会额外加收很多费用。但老人发生意外事故后，所需的医疗费用一般要超过年轻人，因此，为老人买一份意外险和意外医疗保险是非常必要的。

　　与寿险和健康险相比，意外险保额高而保费低。以某保险公司推出的专门针对老年人的“综合个人意外伤害保险”为例，75周岁以内均可投保，最高可续保至80周岁。每年600元的保费，可得到最高10万元的意外伤害保障。

　　值得提醒的是，为身在外地的父母买保险，不要在外地买，一定要回到父母所在地购买。以自己为投保人，父母为被保险人，记得要让他们在投保单上亲笔签名。

　　送孩子万能险启蒙“小当家”

　　随着生活水平的不断提高，孩子压岁钱的“价码”也水涨船高。

　　为此，专家向家长们提出建议让孩子懂得理财要越早越好，家长应从培养孩子的理财兴趣入手，不妨通过让他们“当家做主”打理压岁钱，对他们的理财观进行启蒙。

　　从压岁钱的金额和孩子各种保障欠缺的特点来说，给孩子买份保险来代替压岁钱，为孩子的健康、升学提供一定保障是明智之举。春节前后是各家保险公司少儿险的销售旺季，有些保险公司还会推出一些营销优惠活动，可选择的保险品种相对丰富。

　　以省城某寿险公司推出的“小当家”综合理财计划来看，每年帮孩子投入一笔钱，通过10年资金的稳定增值，就可以为孩子储备一笔丰厚的教育基金，安全可靠，专款专用；同时，在这10年期间，孩子还可以享有18种重大疾病的保险保障或充分的住院医疗、住院津贴的保险，缓解高额医疗费给家庭带来的经济压力。

　　此外，孩子收到的压岁钱如果数量较多，不妨让孩子进来一起理财。

　　最基本的办法是，到银行以孩子的名字开立一个活期结算账户，把压岁钱存在这个账户上。更进一步的办法是，到银行购买货币市场基金，存钱、取钱都方便，收益率也比存银行活期要高出不少。

　　如果压岁钱的数量达到5000元以上，那么可以考虑带着孩子买一份万能险。万能险的特点在于可以作为一个终身保障、理财的平台，保障方面可根据不同年龄的实际需求变换保额，理财方面也具有稳健可控的收益率。同时，绝大多数公司的万能险在最初几年里，都可以免费提取部分现金，这也解决了孩子平时零花钱的问题。

　　其实，相对大人们动辄数万、十几万的资金来说，打理压岁钱所得的收益是非常微不足道的，但通过打理压岁钱让孩子初步具备了理财观念，这个“收益”是很难用多少钱来衡量的。

　　当然，在春节送给孩子礼物的时候，保单送给孩子时也要打扮成“红包”的模样，让他(她)清楚，虽然不是压岁钱，却胜似压岁钱。