误区

　　在北京儿童保险网的咨询对象中，不少家庭收入来源的主导者，商业保险分文未买，却给自己年幼的孩子购买了一大堆连他们都不知道是什么的保险。他们告诉我们，父母赚的钱，反正都是孩子的，不如多给孩子买些保险。

　　诊断

　　保险的基本功能是保障，是避险，是风险转嫁。

　　在私人理财中，购买保险的顺序应该是：优先家庭收入来源的创造者、主导者。购买的险种也应该以意外、健康等保障型商品为主。这是因为，家庭财富的创造者、主导者，作为投保人和被保险人，一旦出险并达到保险合同约定的给付条件，一方面，可享受续期保险费豁免的优惠，即以后年度应交而末交的保险费不必再交了。这样，就规避了投保人无力继续交纳保险费而带来的经济风险。另一方面，如果家庭财富的创造者、主导者因伤残、疾病需治疗或丧失劳动能力，那么，这种经济风险也可全部或部分转嫁给保险公司（这取决于被保险人的保险金额）。若家庭财富的创造者、主导者身故，那么，作为受益人的妻子、子女可获得保险金额的全部，并以此来维持家庭正常的经济秩序，让子女继续接受他们本应接受的教育。

　　而父母给年幼的子女买很多保险，特别是20年、30年交费期的保险，为他们积累财富并不可取。这是因为：

　　（1）倘若作为收入来源主导者的父母，因故而无法继续交纳按合同约定应交纳的续期保险费，那么，这份保单就可能会失效。若退保，则只能按现金价值办理，即保险公司应扣除这份保单已发生的费用。从私人理财的角度看，这些投入的资本就亏了，不划算。

　　（2）小孩作为被保险人，拥有较大数额的保险金额，一方面，他的受益人（儿女）的妈（爸）都还不知在哪里。在这种情况下，这受益人就得是孩子的父母了。试想，若孩子身故，保险公司给付50万元，这50万元不是在给父母受伤的心灵雪上加霜吗？另一方面，小孩子过了两岁，活泼、健康起来，好动起来，一般情况下，患大病的机率很低。因此，购买很多的保险也必要性不大。

　　（3）一些父母给孩子买了20万元、30万元、50万元、100万元保险金额的储蓄型保险，想以此为孩子创造一个终生衣食无忧的环境。但细想起来，也有不妥。一方面，父母纵使给孩子留座金山银山，如果不努力培养孩子优良的品质，那么，金山银山也是经不了几下折腾的。“富不过三代”这句名言，已给了我们警示。如果父母培养了孩子优秀的品质，即使父母没给孩子留下什么物质财富，但孩子也能靠自己的努力创造财富，开辟出一片天地来。另一方面，通货膨胀总是要来的。现如今，50万元、100万元不能算一笔小钱了，但30年以后、40年以后、50年以后，这笔钱也许算不了大钱了，也许它难以使人过上舒坦的生活了。这正如20年前，在中国，万元户很帅气，很牛气、很有钱。而现在，1万元能买回1套房子的几块砖、几块水泥？通货膨胀，真是私人财富的隐形杀手！

　　当然，对小孩子有两类保险是应该买的。一是孩子上幼儿园、小学、中学、大学时，应每年购买40—100元的幼儿、学生平安保险。这种保险便宜、保障大，但应购买意外伤害加附医的。二是为孩子购买子女教育保险，当然是购买大学教育金、研究生教育金。应注意的是，必须购买分红型保险。

　　不同年龄买不一样的少儿险

　　孩子在少儿阶段的各年龄段会发生很大变化，家长在购买少儿险时应该灵活变动，有所取舍。

　　儿童在7周岁之前身体较弱，容易得病，所以家长在幼儿时期可考虑适当多买住院医疗补偿型的少儿险种。

　　7-12周岁正值读小学时期，由于孩子参与外界活动越来越多，自身保护能力不强，面临的意外隐患也随之增多，此时家长可以适当转向意外伤害保险。

　　孩子在12周岁以后开始就读初中，家长在这时候可以考虑购买教育险，为孩子将来就读高中、大学甚至是研究生及早做好物质基础。

　　少儿险购买顺序有侧重

　　少儿险只是一个统称，具体的分类五花八门。保险专家建议可以按照以下顺序：学平险??重大疾病和意外伤害保险??教育险??寿险，并结合自身的经济能力依次来购买少儿险。

　　首先是学平险，学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不对个人零售。学平险每年保费一般不会超过100元，但保障范围不少，涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等。学平险购买的时间一般是在每年9月开学时，保险公司直接与学校联系团购事宜。虽然根据保监会的相关规定，学校不得强制家长购买学平险。但是从实用角度出发，购买学平险大有必要。

　　其次是重大疾病和意外伤害保险，这也是比较符合儿童实际需要的保险，因为少儿基本缺少医疗保障。

　　再次是教育险，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，实际上相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，在已购买“可豁免保费”的保险产品的前提下，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。

　　最后是寿险，如果家庭的实际经济条件允许，给孩子可购买一定量寿险。

　　●投保小技巧

　　优先购买消费型保险

　　“小孩子难免会发生一些头疼脑热、磕磕碰碰，因此消费者买保险的首要目的要明确，那就是先谈保障，后问收益。”某业内人士告诉记者，预算有限的家长购买少儿保险可主要集中在健康险、意外险两方面，购买时也按照先健康再意外的顺序。贴、重大疾病等几项。“消费型的保险产品与返还型相比，在享有同等保障的情况下，保费要便宜很多。而这些节余下来的保费用来自己投资，收益肯定会高很多。”对于保险代理人推荐的返还型健康险产品，该业内人士说。“虽然到最后缴纳的保费会还给客户，但是这几十年的投资机会也就跟着丧失了。”返还型产品到期后，客户能够拿到手的资金不会高于同期银行定期存款，“对理财能力不差的客户来讲，在现在的行情下，自己操作收益更高。”该业内人士最后建议道。

　　教育金险要搭配保费豁免

　　由于初为父母者大多年纪在30岁左右，经济基础并不十分雄厚，因此教育金保险的缴费方式通常会选择为期缴，如一年一缴、一月一缴等。

　　如果选择了期缴方式，那么家长一定要注意，这份教育金保险本身是否有“保费豁免”功能，如果没有，就要自行做一个“附加豁免保费保险”，每年不过多增加数十元的保费支出。

　　我们知道，孩子这份保险的经济来源是父母，一旦当投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因（如发生重大意外或罹患重疾）丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子的教育金的领取却丝毫不受影响。

　　可用万能险规划少儿教育金

　　说到少儿教育金类保险的投保，我们认为也可以利用新型的万能险来作为少儿教育金的一个规划和积累工具。

　　因为万能险等于投保人在保险公司开立了一个属于个人的投资账户，保费的支取比较灵活，特别是在投保五六年以后，通常从万能险个人账户中部分提取资金都已经免收费了，可以供孩子作为高中、大学期间的教育金，甚至是大学毕业后的创业或婚嫁金。比起传统的少儿教育金保险（通常表现为普通两全保险或分红型两全保险），显得更加自主灵活。

　　少儿保险一般有豁免条款

　　豁免条款是目前市场上各个公司宣传少儿险时最大的卖点，很多公司推出的少儿险都有附加少儿险保费豁免条款供家长选择。一些公司也开始推出主条款就包括豁免条款的产品，比如，友邦保险日前推出“友邦康乐成长医疗保险计划”，专为出生满30天至17岁的少年儿童提供专属保障，其中最大亮点为“保费豁免”，即在合同期内，一旦投保人不幸身故或全残，孩子保险计划仍将有效保障至年满18岁，期间应缴保险费用将完全得到豁免。平安保险、泰康人寿、太平人寿等保险公司的少儿险产品也大多包括豁免条款。

　　加豁免条款需增保费

　　当然，保费豁免并不是保险公司施赠的免费午餐。不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。比如，30岁的父母为孩子投保人身险，年缴保费5000元，加入豁免条款，每年要增加保费200-300元。

　　各个保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；也有的豁免条款规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才可以豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。家长选择时最好问清楚详细的豁免条款。

　　另外，豁免的保障利益就是免缴保费，而对于一般消费型的意外险、医疗险，本身保费就很低廉，达到豁免要求时往往也已经达到合同理赔的标准，或者理赔后保险公司不再续保，对其增加豁免保障意义不大。所以豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后才最有利，最好的搭配应该是子女教育金储蓄保险等。