案例情况：刘小姐，34岁，某外企高管，年收入120万。丈夫因意外去世，留下两套房产及保险理赔金150万。宝宝，1岁男孩。

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　　区域货币高杠杆与高风险三分钟教您看榜识基金虎年四位行家的守财奴计划财务管理中的公式《三十六》计之“走为上”------兵法与外汇之关系外汇交易:坚决恪守止损之道因先生意外身故，刘小姐风险意识提高，为自己和宝宝准备了足够的意外，又有社保及补充医疗，所以刘小姐现在最担忧的是孩子将来的教育及自己的养老。两套住房市价约400万，无房贷，自己住一套，一套出租，年收租金4万元。自用车一辆，价值30万。先生留下理赔金150万元。月工资收入10万，支出约2万，节余约8万，有稳定的现金流。

　　理财目标：

　　1、刘小姐自己的养老需求

　　2、宝宝的教育基金

　　家庭财务状况：

　　每年收入加房屋租金124万，缴纳重疾及其他保费4万元，生活支出20万，年节余100万，无其他投资。现金及存款数量过多，投资渠道过少，财务自由度低，孩子是自己的全部。一旦收入下降或其他收入锐减的情况发生，很难保证现在的高品质生活。

　　一、理财规划师分析：

　　(1)在目前的经济状态下，银行存款利率将会保持一个较低水平。银行存款虽然风险小，但收益率偏低，应该考虑保留年收入节余的20%以内，以应付家庭突发性支出的需求，其余资金可以考虑其他替代理财方案。

　　(2)适当选择低风险投资品种，如基金定投，这样既可以实现零存整取，又能够从一定程度上避风险，还有可能获得高于储蓄存款的投资收益。理财金额可占资金的40%左右。

　　A、养老金问题解决方案

　　刘小姐：恒安标准金福来养老年金(分红型)：每年缴纳保费117963元，交5年，共计保费约60万。

　　从55岁开始每年领取一笔养老金，保证领取20年，领取每年递增，直至99岁。

　　●假设生活至80岁，一共领取25次，总共领取养老金为：241万(高档)；160万(中档)；110万(低档)。账户剩余价值：193万(高档)；107万(中档)；61万(低档)。总收益为：434万元(高档)；267万元(中档)；171万元(低档)；

　　●假设生活至90岁，，一共领取35次，总共领取养老金为：414万(高档)；249万(中档)；158万(低档)。账户剩余价值：166万(高档)；78万(中档)；37万(低档)。总收益为：580万元(高档)；327万元(中档)；195万元(低档)。

　　养老金产品独特优势：

　　1、明确──确定的最低年金给付金额，便于规划。

　　合同约定，即使多年没有任何分红，刘小姐55岁开始，每年领取至少3万元，直至99岁。

　　2、实在──保证领取20年，活得越久领的越多。

　　如在保证领取期间不幸发生身故，未领取完的养老金，将一次性给付给合同的受益人。

　　3、巧妙——特有的终了红利转换和英式保额分红相结合的设计，实现养老年金领取递增而未增加投保人的交费负担。

　　二、理财规划师分析：