福建的张先生家小宝宝还有几天就要出生了，现在开始考虑给小宝宝买份保险，打算是买医疗和意外险。现在的情况是，有房贷，月供2K多一点，还有15年才供完，和太太月收入约9K，有基金定投1K，没有车，短期也没计划买车，大人均有社保医保。
专家分析：
首先建议先完善孩子的社保，这是基础保障，在此基础上再考虑商业保险的补充；
1.交费期5年的产品一般都是短期的理财产品，一般是不带任何保障的。可以设计成主险作为孩子未来教育金的储蓄，意外和重疾还有健康医疗的保障用自助卡解决，就是主险+自助卡的组合；
2.下面是我客户的一款少儿投保案例请您参看：
可以根据具体情况调整保额和保障需求。主险为分红型终身寿险，这款少儿产品涵盖了意外、医疗的保障和教育金的储蓄，主险年交保费4767元，保额42000元，附加险是意外医疗117元每年，住院医疗保障每年619元，平安豁免重大疾病保费每年56.92元，主险和附加险共计年交保费5559.2元；我们提供的利益如下：满期生存金84000元，每满两周年固定返还保额的7%即2940元至80岁。
还有一笔不固定的公司的盈利分红，主险可以作为教育金的储备，附加险是消费型的，就是说如果没有住院和意外发生，附加险的钱就消费了，不能返还的。而且三岁以下的孩子附加住院医疗相对费用较高，因为三岁下的小孩风险较大，三岁后就较低了，所以我给你附加住院医疗保障时做只做了1份，报销3000元的80%，也够了，因为你孩子有社保医疗，可以报销一半的，其余的一半，再用商业保险来报销。意外医疗保障是1万元之内100%报销。还有我附加了平安豁免重大疾病保费，就是如果有重疾的风险发生，可以免去每年主险所交的保费金额。
