今年29岁的盛先生，一个月前，他和26岁的太太迎来了可爱的女儿，家庭成员也由此新添一名。在高兴庆祝之余，两人也陷入了财务困境中。宝宝的降生使得家庭开支节节上升，家庭结余临近赤字，他们该如何应对呢？
财务状况亮红灯
盛先生是上海某医院的一位医生，每月收入有5,000元，太太在医药公司上班，月收入3,000元，盛先生介绍说，虽然太太的工资婚后一直比较稳定，但所处的行业整体变动较大，因此算不上是份稳定的工作。
两人合计8,000元的月收入首先需要负担房屋贷款。当初结婚时，在双方父母的“赞助”下，两人在上海普陀区购置了一套房子，如今，他们还余有18年的商业贷款、16年的公积金贷款，每月现金还款总额为2,700元。
其次是应对日常开销，虽然婚后他们一直秉持节俭的作风，月开支维持在2,000元左右，但宝宝出生后这个月，花费陡然上升，盛先生估计，现在开始每月3,000元的月开支应该少不了。
盛先生本人还有一份投连险是月供的，月缴1,200元。
这样下来，他们家每月所能结余的资金大约也就1,100元了，其中每月还要放入基金定投500元。
在年度开支方面，盛先生遇到的麻烦比较大。他和太太的年终奖金合计2万元，年度保险费付掉1.2万元，孝敬父母占0.8万元，基本能持平。
保费支出压力大
盛先生已经为自己投保了三份保险，一份是前面提到的投连险，一份是年缴4,500元的分红型寿险附加住院医疗险，一份是年缴2,400元的癌症健康险。他为太太投保的是一份年缴5,000元的分红型寿险附加住院医疗险。两人分红型寿险的保障额度均为20万元，投连险投保了一年。
现在，盛先生为这些保障烦恼不已，宝宝降生后，随着经济压力的增加，缴纳保费显得更加吃力，他希望情况有所改变。
家庭净资产不高
其实，盛先生夫妇还是有一定积蓄的。当初结婚前，双方父母除了支持房子的首付，还分别给了几万块钱和首饰。2007年，盛先生还在朋友的怂恿下投资了一把股票，还赚了不少。
如今，夫妻俩的现金及活存有6万元，股票市值12万元，定投基金已累积1万元，黄金藏品价值2万元，此外自住房虽仍有40万元贷款未还，但市值有67万元，减去2万元信用卡未付款后，盛先生一家资产净值累计为46万元。
理财问题急待解决
面对以上这些情况，盛先生提出了三大理财目标。
首先是做一个整体的财务规划，制定可行的理财方案，比如如何投资、家庭新成员加入后需要注意哪些方面、应该提早规划哪些开支等等。盛先生希望通过这样一份规划让生活踏实一些。
其次是想要调整、精减现有保险，降低保费支出。现在觉得保费压力有点大。
第三是对太太创业的想法提些建议。盛先生说，考虑到太太工作的行业整体稳定性差，他们打算创业开店，首选的是时下流行的桌游店，但并没最终决定。
店铺方面也查看了一些，其中比较满意的一家需要转让费8万元、月租费6000元，此外还需要进货成本等。他们希望理财师对这一计划进行点评，告诉他们按照目前的家庭情况是否可行，又该注意哪些方面的潜在风险。
此外，盛先生夫妇还想每年做点慈善活动，比如赞助贫困学生的教育费或孤寡老人的养老费等，每年费用可能需要5,000元左右，不知道理财师认为现阶段这样的爱心想法是否可行？
家庭资产配置与具体投资建议
一、家庭资产状况分析
盛先生家庭处在家庭的形成期，可爱女儿的出生，让盛先生的三口之家开始全新的生活，盛先生需要早做规划，让生活更轻松稳健。目前，盛先生家庭基本开支会因女儿的出生而增加，需要通过一定投资，加快资产积累，着重考虑子女养育费用安排、家庭保障安排、养老安排等。首先，看一下盛先生家庭量化指标：
盛先生家庭财务分析表
家庭财务比率
比率
合理范围
诊断
流动比率
3
2~10
在合理范围之内
负债比率
48%
20%~60%
在合理范围之内
紧急预备金倍数
11
3~6
依照家庭情况看偏高
净值成长率
1.7%
5%~20%
依照家庭情况看偏低
净储蓄率
6.6%
20~60%
依照家庭情况看偏低
保费支出比例
22%
约10%
依照家庭情况看偏高
固定资产比率
76%
<60％
依照家庭情况看偏高
盛先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：
家庭资产结构不合理。
盛先生家庭有6万元的活期及现金，紧急预备金倍数在11，流动资金过高，建议合理利用部分流动资金，以提高资产投资报酬率。盛先生家庭的固定资产比率稍有偏高，因为家庭的金融资产相对较少。金融资产主要集中在股票投资，种类较为集中，存在一定风险，需要调整家庭资产结构。
家庭的储蓄率偏低。盛先生的总资产88万元，负债42万元，目前负债处于可承受范围。但因为家庭的年支出较多，储蓄比率相对偏低，资金积累较慢。如何调整目前收支情况，兼顾资产的流动性、收益性、安全性较为关键。
家庭风险保障不合理。盛先生家庭保险费年度总支出2.6万元，年保障支出占家庭年总收入的20%还要多，保费支出过多，但保障并不全面，影响到家庭日常开支情况。
二、资产配置相关建议
