少儿投保六步走，医疗是关键

　　近期的“奶粉事件”让不少孩子患上肾结石，购买的少儿重疾险如何赔付？怎样为孩子投保才是最科学的？少年儿童的健康问题摆在家长面前。

　　武汉保险专家表示，重疾险有专门的定义，肾结石不属于重疾险的赔付范围。但是，住院医疗类险种可为孩子的肾结石赔偿。专家建议，为孩子投保，在注重医疗的情况应分六步走。

　　重疾不赔医疗赔

　　“在理赔时，重疾并不是通常意义上认为的得了很重的病，而要符合保监会关于重疾的规范定义或是产品条款的规定。”生命人寿理财顾问介绍，少儿重疾险的投保年龄一般在30天到13周岁，保障到多少岁，各家公司产品不同。视保障额度的高低，有的险种要求体检、有的不要求体检，而先天性疾病属于除外责任。

　　据介绍，目前很多孩子不幸患上肾结石，但这并不能得到重疾险的理赔，只有终末期肾病属于儿童重大疾病的保障范围。终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）是指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

　　虽然重疾险不能赔付肾结石，但是少儿住院医疗类保险可以对肾结石进行赔付.

　　少儿投保医疗是关键

　　据悉，目前少儿保险市场主要分为保障类和医疗类的产品。信诚人寿湖北分公司业务襄理张建庭认为，从孩子刚出生到上大学，父母为孩子建立的投保顺序应是：意外伤害医疗类保险，普通住院费用补偿类保险，少儿特有重大疾病类保险，“在有条件的情况下，可以考虑逐步准备孩子的教育金类保险，婚嫁类保险，创业类保险等。”张建庭建议。

　　太平人寿湖北分公司高级经理陶觅伟也认为，为孩子投保应该注重对安全和疾病的保障。陶觅伟以一个5岁的小孩为例，如果购买包含意外的医疗险，大约每年需要500多元，保额为5万元的重疾险，若缴费20年，需年缴保费1100多元，若缴费至60岁，只需年缴保费500多元。

　　据介绍，目前有专门针对少儿的重疾险和大人小孩都可购买的重疾险，其区别是，前者有一定的保障期限，而后者可以保终身。

　　“421”家庭如何投保？

　　“家长才是孩子最好的保障。一个家庭的投保顺序应该是先保收入高的先生或太太，最后为孩子投保。”信诚人寿湖北分公司业务襄理张建庭建议人们，改变固有的“把最好的都给孩子”的观念。

　　所谓“421”家庭模式，是指4位老人+夫妻2人+1个孩子。而“421”家庭最大的困惑是什么？“是养老。有人说靠孩子养老，有人说靠房子养老。我说，保险才是最好的养老方式。”张建庭建议，“如果夫妻双方都已参加社会保险，家庭保障应该优先保家庭中收入高的先生（或太太），重点投保意外险，重大疾病保险，终身保险等。”

　　“因为家庭中母亲的角色同样重要，再加上近些年来女性疾病发生率呈逐年上升的趋势，”张建庭说：“所以其次应该考虑为太太投保。重点考虑重大疾病保险。”

　　在父母的保障都很完善后，才是开始考虑孩子保险的时机。