长期以来，南京市场上的少儿保险多以“教育储备金”的面目出现；而现在，情况正在发生变化——重大疾病和意外保障逐渐成为少儿保险的保障重点。记者了解到，继太平人寿、新华人寿推出少儿“专用”的重大疾病保险后，近期太平洋人寿、民生人寿又将“重心”转移到孩子们的身上，纷纷推出了各自的少儿保险。

　　对此，业内人士表示，对于少年儿童来说，疾病及意外保障功能显然更为重要。和以往单一的险种相比，正在向保障型、综合型发展的少儿保险显然更容易受到父母的“青睐”。

　　重疾险最“重”

　　从1月1日开始，民生人寿的“康泰少儿计划”正式在南京地区推出。据民生人寿南京分公司培训中心负责人徐勇介绍，以往保障型的少儿保险，多以附加险为主，而且保障内容较为狭窄。而这款新推出的少儿保障计划，就是针对少儿医疗保障的空缺而特别设计的，并且“独立承保，不需要再购买其他险种”。

　　据了解，民生人寿的“康泰少儿计划”，保障范围涵盖了亚洲地区少儿常见的20种重大疾病，而大病3倍保额给付、重要器官移植手术最高5倍的保额给付，是最为突出的特点。徐勇介绍，康泰少儿计划为两全保险，出生28天到18周岁之间均可投保，保障到25周岁。“两全保险的含义是，25岁之前，提供高额的医疗保障金；25岁期满时，可以一次性领取1倍保额的生存金。”

　　除此民生人寿之外，不少保险公司的险种都保障少儿易发重大疾病，据了解，新华人寿的“成长无忧”专门保障15种少儿易发重大疾病和手术，被保险人为30天—16周岁的少儿。太平人寿的“阳光天使”专注于保障孩子的21种重大疾病，投保年龄为60天—17周岁，保障期同样到25周岁。

　　综合险最“全”

　　一般的少儿保险，都将孩子保障到成年就算完成“使命”。可一些保险公司偏偏要将保险一路管到底。例如中国人寿的“鸿宇分红保险”，就一直将孩子保到60周岁。中国人寿的工作人员介绍说，除了高额的满期给付和身故保障外，鸿宇还特设了大学教育金和婚嫁金保障，涵盖人生成长的三个重要阶段。大学期间分4次提供4年的教育金补充；婚嫁时提供婚嫁金补充；60周岁保险期满时一次性领取2倍的满期保险金。该公司的人士介绍，其实等到孩子成年后，这个少儿险就主要发挥长期理财功能了。

　　而泰康人寿升级过后的“智慧宝贝”也同样功能多多，将身故保障金、大学教育金、婚嫁金、创业金统统囊括，保障期限为终身。据泰康人寿业务部许斌介绍，该险种最大的特色是在孩子18周岁前没有保额，他表示，保监会规定少儿身故保额最高为5万元，“智慧宝贝”最多可以购买5份，“18周岁前是统一的5万元身故保障金，18岁以后至60周岁，保额就双倍给付了。”

　　“双人”险最“宽”

　　除了只保孩子的少儿险以外，新华人寿还别出心裁，推出了可以将父母和孩子“捆绑”在一起的少儿险——万一父母发生不幸，保险公司可以将责任履行到底。

　　新华人寿的相关人士告诉记者，该公司的“成长绿荫定期寿险”有两个被保险人：第一被保险人是父母其中的一个；第二被保险人就是孩子。“如果第一被保险人因意外伤害或疾病导致身故或全残，保险公司会每年向孩子给付高额保险金直至25岁，以保证孩子能够较好地生存并完成学业。”该保险最大的特点就是在子女成长过程中，当父母万一出现意外时子女的生存权与教育权不会因此而中断。

　　少儿保险“融入”家庭理财

　　在某IT公司工作的张先生上个月喜获麟儿，从孩子出生之日起，就不断有保险业务员来劝说他尽快给孩子买一份人寿保险，说是要防范于未然，也算是给孩子的出生礼物。

　　在喜悦之余，张先生也为这件事产生了一点小烦恼：第一，那么多保险公司的产品，颇让他有挑花了眼的感觉；第二，有代理人劝他在给孩子买保险之前，更要给自己和妻子先投保；第三，前段时间张先生从报刊上看到一些文章，认为少儿保险并不便宜，因此给孩子买保险其实不划算。

　　张先生和妻子的月收入大致在8000元左右，算是一个小康之家。泰康人寿业务部许斌认为，张先生给孩子买保险之前，首先应给自己夫妻俩构筑起保障。因为在家庭之中，张先生夫妇俩是真正的支柱，只有在“家庭支柱”有了足够的保障的情况下，才能保障全家没有后顾之忧。

　　到底是否需要给孩子买保险？许斌认为，首先要先确认自己家庭的收入是否稳定并稳步攀升。如果不是，那么孩子的保险是必要的，万一孩子生病了，保险可避免给家庭经济带来沉重的压力，并且可以强制储备孩子将来的教育金；如果收入稳定，就要考虑是否还有余力应付更多的保费，一般而言，家庭的保费支出占收入总额的10％－20％、保险金额是年收入的5－10倍为宜。

　　许斌还告诉记者，按照寿险的一般规律，如果在少儿时期买保险，比成年后购买更便宜，是一种比较经济实惠的做法。

　　少儿保险应量体裁衣

　　据记者了解，在南京不少保险公司的保费中，少儿保险能占保费总额的十分之一，可见少儿保险日益受到关注。不过，保险专家还是提醒爱儿心切的父母们：买保险必须慎重选择，即使是最好的产品，也不一定适合所有的孩子。选择的产品不对，即使花了钱，也未必能起到效果。

　　民生人寿相关人士表示，在南京，大多数家庭还是处于工薪阶层，因此为孩子买保险不宜多、也不宜贵，而是应该量体裁衣，根据孩子最需要的来决定购买的保险种类。

　　一般说来，最合算的是在学校统一投保的“学生平安保险”，一年只要几十元，就能得到几万元的意外伤害和医疗的保险保障。同时，教育金保险可以把孩子的教育金先行储备起来，如果采用年交的方式，可以有效地避免集中支出可能带来的资金短缺。此外，为孩子买专门的健康险也比较合算。

　　民生人寿相关人士告诉记者，险种越细分、功能就越强大，由于少儿重疾险的针对性更强，因此性价比也更高。他表示，很多重疾险少儿也可以投保，但是专门为少儿设计的险种，去除了很多不适合少儿的功能，也降低了保费，所以险种越细分越好。

　　至于投资目的比较明显的保险和给孩子的养老保险，则对那些经济比较宽松的家庭较为适合。