以多大比例的保费投入进而分至子女，凃开元认为占年开销金额5%的保费投入，是个合理的比例。

　　子女教育不堪重负

　　面对学费连年上涨，许多准父母望而却步。

　　按照信诚人寿的调查，即便在中国发达的沿海地区，一个小孩的教育支出在初中、高中和大学阶段也分别占到家庭总支出的46%、51%和52%。

　　显然，子女教育(子女教育险)已成为家庭财务规划的重要部分。早年曾在美国以ChFC、RFC身份执业，为许多西方家庭提供子女教育理财建议的信诚人寿首席多元行销官兼团险、意外险主管凃开元也重新拿起计算器，为客户盘算起财务方案来。

　　为何投入5%的收入

　　对子女即将进入高等院校大门，父母方匆忙动用家中全部财富加以应对的做法，凃开元并不认同。

　　“子女如同树上的果实，树根却是父母。子女固然重要，但却非家中主要经济来源。对子女的理财规划应先考虑父母的部分，再在家庭固定收入中做出合理比例的分配”，凃开元说。

　　多大比例的保费投入进而分至子女，并考虑依保险手段解决全部教育金难题，凃认为占年开销金额5%的保费投入，是个合理的比例。

　　但对多数年均收入约20万的工薪家庭，5%份额下最高1万元的年投入如何启动未来巨额支出?凃表示，这要利用时间复利的效果，通过及早投入来享受稳健收益。

　　年收入20万的家庭个案

　　阳春三月，广州陈女士喜得麟儿，取名丹丹。与许多初为人母者一样，陈女士沉浸在欢乐之中。但如何为丹丹作规划，以帮助他有个顺利美好的人生发展，亦成为夫妇两人考虑的问题。

　　通过交谈，凃开元了解到陈女士夫妻俩每年税后收入约20万元。陈女士也表示，从现在开始到大学毕业，愿意为丹丹每年做一笔固定金额的安排。

　　“子女的规划应当更多从经济角度出发，而非生命周期。”凃表示。

　　依此分析需求，凃认为，14岁以下小童的风险多来自意外事故。他注意到，统计资料显示，由于基础设施、安全防备的不完善，中国每年因意外事故死亡的中小学生达1.6万人。因此，凃建议，意外及医疗的准备首当其冲。

　　接着，未来可能是家庭开支中最大部分的子女教育开支，准备也必须从早开始。

　　同时，凃也建议陈女士为丹丹做更长远的安排，使他在未来创业、结婚或购房等人生大事中具备更充足的准备。

　　分红两全保险方案

　　鉴于陈女士理财风险态度相对保守，凃开元最后向她推荐了一款几乎无风险的分红性两全保险。

　　今年5月，陈女士为仅八周的丹丹投保，年支付保额8615元，缴费至丹丹15岁进入高中止。

　　按照保险条款，丹丹儿童时代，可获得最高20000元因意外事故所引起的门诊及住院的医疗费用、最高20000元因意外伤害入住重症监护室的医疗费用和最高50000元因烧烫伤、残疾的保险金。

　　教育基金方面，丹丹15-17岁就读中学时可获得保险公司支付的每年12000元教育费用；该费用在丹丹18-21岁读大学时，提高至每年24000元。最后，保障计划也随着丹丹的本科毕业而结束。保险计划满期，账户的红利累计至47216元(按中等红利计算)。这笔钱取出，可为丹丹留做创业基金和进一步深造打算。

　　尽管作完方案，凃开元还是建议陈女士在投保期间根据风险态度和对丹丹所关注项目的不同而随时作出调整。“同成人的计划一样，儿童理财规划也需要定期的重新检讨以确保计划的贴切性，并随着父母收入的逐年增高来进行调整。”