案例：杨女士今年29岁，月收入4000元，享有基本的社保和医保待遇。丈夫是公务员，月收入4500元，也有基本社保、医保。家有存款20万元，有自己的住房，无房贷，没有其他投资。家庭月支出3000元左右。

　　上个月，杨女士刚生了个男孩，她准备每月拿出1500元为孩子做投资，为孩子今后上学、工作做积累，并考虑投资一份教育保险。同时，她希望能够实现财产的稳定增值，不想介入高风险投资品种。

　　分析

　　中国太平洋人寿保险股份有限公司王春丽分析认为，杨女士的家庭可以说是一个典型的小康之家，有相对稳定的收入，更喜添一子，自然而然地从中国传统观念上，第一个就想到为刚降临人世的宝宝的未来做一份理财计划，这是可以理解的；不过，杨女士却忽略了对家庭风险的防范需求，只一味强调为孩子做学业、工作、保险等周全的考虑，认为为孩子考虑好了就万事大吉，而大人的保障可要可不要，其实这是目前普遍存在的观念误区。鉴于杨女士缺乏证券投资经验，理财观念也较保守，不建议她一下子就投身股票市场。

　　建议

　　针对其家庭财务情况，王春丽建议做如下安排：

　　首先，杨女士家的20万存款可以按4个部分分配，一部分（如3万元）投资银行代理的有长期较高固定回报的理财产品；一部分（如3万元）购买3年或5年期、有固定回报的国债；再拿一部分（如10万）按“5221”定律，将资金分别做银行一年期、两年期、三年期、五年期不同定期存款，这样基本能保证家庭每年都有一笔稳定的投资收入；还有一部分可考虑投太平洋保险的“华彩人生”万能险，一次性投资，既保证本金安全且有保底收益。

　　其次，杨女士的丈夫身为公务员，虽然有基本医疗保险，但在突发风险的防范方面却是空白的，因此建议选择保费低、保障高的保障型险种，比如“长泰安康终身寿险”、“长安定期”、“岁岁登高”。杨女士目前仅有约5万元左右的医疗保险，这对现在昂贵的医疗费用来说是很不够的，因此至少要再增加重疾保障10万，及风险保障约40万。杨女士家庭的年收入在11万左右，建议两人的保额达到100万元，保费支出控制在1万元左右。

　　第三，杨女士可通过保险为孩子筹划教育基金，按每月预存1500元为孩子做今后教育金及工作积累，可以考虑大学教育金保险，如“状元红”、“少儿乐”，到读大学时每年可领7万元左右，25岁时还可领一笔创业金加分红约22万，并且还有一笔终身分红。在此要提醒的是，务必为孩子的教育险加上一份“少儿寿险保险费豁免”，这样，一旦投保人发生什么意外或疾病，而导致不能再为孩子交保费时可以免缴保费，孩子的教育金可以丝毫不受影响。

　　最后，杨女士家庭每月的收入在扣除了基本支出和保费支出后，还能够节余3000多元。可以考虑每月定投1500元购买基金，长期坚持，作为养老金的补充。其他结余资金可暂存为活期储蓄，以备人情、交际应酬、家庭娱乐等用途，随需随取。等积累到一定金额时，再考虑做其他投资。