“六一”国际儿童节就要到了，送孩子什么礼物呢？玩具？已经买得太多了。衣服？夏装已经装满衣橱。如今，不少年轻的父母打算给孩子买一份保险，作为有“分量”又有爱意的节日礼物。

　　可是，许多想为孩子购买保险的家长并没有清晰合理的保险规划。如何做好“保贝”计划？记者特别采访了多家保险公司的专家。保险专家建议，购买少儿保险应该首重保障，先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。同时，购买少儿险也要量力而行，根据每个家庭的实际情况选择不同的险种和保额。

　　现状：少儿保险投保率较低

　　所谓的少儿保险，主要包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类。

　　近年来，少儿保险越来越受到年轻妈妈们的关注，但有关专家表示，目前我省少儿保险的投保率还处在较低的水平，大约只有10%左右的少儿投保了寿险，但保额是否充足、保障是否全面也很难说。

　　从另外一个角度看，少儿保险的市场需求正在不断上升。最近的一份市场调查表明，中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中，少儿险排名第三位，仅次于健康险和养老险。中央财经大学保险学院院长郝演苏教授说，“越来越高的教育支出，越来越贵的医疗成本，越来越严峻的就业压力，是少儿险市场需求不断上升的主因。”

　　省内保险专家指出，父母给孩子上保险是很有必要的，主要有三大理由：一是减轻意外压力。孩子生性好动，也不知什么是危险，给孩子投保意外保险是很有必要的。二是降低医疗负担。目前，虽然很多城市已把儿童纳入居民医保的保障范围，但总体看，孩子的医疗保障尚不完备。合理选择保险可转嫁孩子的医疗风险。三是储备教育基金。日前有媒体报道，广东人养子费用月均在2648元，教育支出占最大份额。在河北，养孩子的费用可能略低于这些一线城市，但也日益攀高，家长不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的险种来抵消一些基本的通胀，还兼有投资的作用。

　　支招：为孩子选保险应首重保障

　　记者咨询省会多家保险公司，保险专家均表示，为孩子买保险，还应分清主次，首要重保障，其次有条件的话再买教育险。

　　首选意外、医疗、重疾险。太平人寿河北分公司保险营销员王鑫介绍，意外和疾病的潜在风险时刻都是孩子健康成长的绊脚石。在科技进步的今天，许多疾病只要及时医治完全有可能挽救孩子的生命。然而高额的治疗费用往往令普通家庭难以承受。以位居中国儿童恶性肿瘤发病率之首的白血病为例，治愈一例儿童白血病，平均需要3年半至5年的时间，治疗费用高达15万-40万元。因经济原因而延误治疗的悲剧时有发生。而针对上述易发风险，首先要为孩子投保医疗险、意外险，重大疾病类保险可视经济条件酌情购买。

　　一般情况下，宝宝出生28天后就可以为其投保医疗险了。比如友邦保险的“康乐宝贝”少儿保障计划，就是针对出生30天至17岁的未成年人而推出的险种。每天最低只需不到1元钱即可获得最高8万元的意外伤害保障；若每天交纳2.25元即可获得最高20万元的保障金额。而随着孩子年龄增长，除医疗险、意外险之外，重疾险可使孩子的成长过程更有保障。

　　保险专家支招，给孩子买保险，6岁是个分水岭。6岁以前的孩子身体抵抗力较弱，购买侧重报销住院费的保险比较划算；6岁以上的孩子更容易发生磕磕碰碰，可以较多考虑意外带来的伤害。一般从幼儿园开始，孩子们就可以购买学平险，这是一种团体险，给予了孩子基本的保障。

　　关于是否有必要购买教育金保险的问题，在社会上一直众说纷纭。省内保险专家表示，是否购买教育金保险也要视家庭财务状况而定，财力较为充裕的家庭，如愿意为孩子储备一份教育基金，可选择合适的教育金保险。而省内一家中资寿险公司的市场部王经理对记者表示，投保教育金未必划算，因为客户通常要在投保10年后才能领取教育金，而受CPI上涨带来通货膨胀影响，届时领取的教育金实际购买力面临缩水。而且虽然孩子的教育金费用总值看起来庞大，但只要有计划地储蓄，合理地多渠道理财投资，应该能够达到筹措教育经费的目标。

　　对于有理财需求的人士又有什么样的少儿保险产品呢？很注意理财的省会公务员李佳在宝宝刚满3个月时就为其购买了平安人寿的一款“世纪天使”少儿两全保险(分红型)。她所购买的这款产品是一款快速返还型分红险，年缴保费1.8万元，连续缴费15年。李小姐表示，该产品每3年就可以返还1.2万元，4%左右的红利收益也较同类产品更为理想。

　　提醒：购买少儿保险要注意五个原则

　　孩子平安健康快乐成长是每位家长的心愿。时下，为孩子买保险，很多家长不惜“一掷千金”。但为宝贝买保险是保费越高、保额越高越好吗？保险专家表示，这可不一定，购买时要注意五条原则：

　　原则一，费用不宜过高。河北星宇保险代理有限公司高级经理焦林克表示，给孩子买保险，应量力而行。选保险不仅要从险种上选择，也要对价格进行衡量。需要明白的是，在家庭中，家长才是支柱。保险的目的是实现家庭对于整体财务风险的规避。而如果父母发生意外导致家庭财务陷入危机，那孩子的各项费用将难以维系。所以，主次要分清，家庭投保应以“家长为主，孩子为辅”。在保证家长能有一个完善的保险投入后再对孩子进行适量的保险投入。

　　原则二，及早筹划。越早投保越划算，大多数少儿险产品规定孩子在出生30天或90天以后就可以投保，一般情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。而少儿保险的缴费期最好集中在孩子未成年时，等孩子长大成人后，可让其自己选择合适的险种来投保。

　　原则三，选择的险种缴费期不宜太长。孩子在成长的不同阶段都会表现出不同的需求，相应的也应选择与之相适合的保险。另外，缴费期限也是越灵活越好，比如年缴、两年缴等。这样，在孩子长大之后，就可以将保险种类做适当调整，不耽误对孩子的保障。

　　原则四，注意保障的全面性。孩子抗风险的能力较低，一份完善的保险计划并不只是在弥补对于意外、疾病带来的损失，还应该在医疗、教育等方面提供保障。

　　原则五，要了解“豁免保费”条款。为防止在保险期间因故无力继续缴纳保费，家长在购买主险的同时最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外导致身故或残疾时，保险公司可豁免以后的各期保费，确保少儿险合同继续有效。