作为上海一件IT公司的软件开发员，郑女士想为自己3岁的宝宝购买一份教育金，想让没有社保的孩子能够在未来的教育路途上得到更多的保障。

　　【专家分析】

　　作为父母，毫无疑问都想为孩子的健康成长和享受教育而负责任，都想给孩子最好的保护。但是，给孩子最好的保障，应该为孩子先完善最基础的医保或者农村合作医疗。其次，3周岁左右的小孩容易生病，所以一份重疾险、意外险、疾病住院险必备。可以为宝宝选择专门为孩子量身定做的少儿险种，可以满足孩子不同成长阶段的各种需求，如孩子大学教育金、婚嫁创业金、养老金、少儿重大疾病和意外等保障，是孩子一生无忧。

　　买保险的顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗保障类，后教育养老投资理财类。大人是小孩最好的保险，在买小孩保险前，大人的保障请先做充足宝宝购买保险注重教育金、意外、重疾和健康医疗方面的保障。

　　【投保建议】

　　少儿险种可分为三类：

　　一是意外伤害保险。父母应首先考虑这类产品，意外伤害已经成为儿童健康的头号杀手。因此有必要为孩子购买这类产品险种，而且这类产品的费用一般都比较便宜。

　　二是健康医疗保险。随着重大疾病年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。利用保险分担医疗费用支出就成为儿童重大疾病保险的重要功能。此外，孩子头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。家长不妨为孩子再购买一些健康医疗类险种。

　　在上述保险都齐全的基础上，家长就可以考虑为孩子购买教育保险。

　　其实，作为父母，做好自身的保障更加重要。

　　【投保误区】

　　误区之一，很多家长都认为孩子是家庭的希望和未来，应该先给孩子买足保险，然后才是大人。家长这种思想可以理解，但做法确实值得商榷。一般来说父母是孩子最基本，最重要的保障。孩子出险，仅从经济上考虑，即使没有保障，父母尚可抵御；而父母出险，则孩子基本没有抵御能力。

　　误区之二，少儿险固然为少儿开发设计的，但并不意味家长只能为孩子选择少儿险。为孩子做保险规划时，倾向于配置一份万能险，当然经济条件较好，一份万能险保障周期较长，领取方式灵活。如果孩子长大成人后不再需要这份保险，家长可以把他转化为自己的养老金，一举两得。利用孩子的低保障成本，为大人作养老准备。

　　误区之三，少儿险比成人险便宜，孩子也需要保障，所以为孩子买保险应该愈多愈好。其实不然，保监会特别规定未成年人身故保险金额最高10万，但是要提醒家长，这一限额只是适用身故保障，如果家庭经济条件较好，多买一些教育金保险，医疗，重疾险也未尝不可。

　　误区之四，为孩子做好终身保障计划。家长为孩子买保险从头保到脚，想把孩子一生的保障做足，但过早考虑孩子的终身问题没有必要。家长只要力所能及地做好孩子参加工作以前的保障就够了，至于以后的保障还是由他们自己来规划。

　　误区之五，孩子还小，得大病的几率很低，还是不要和保险公司谈论孩子生老病死的问题。家长比较忌讳谈论孩子的生老病死，不愿意买重疾险，不是不想买，而是不想接触这个话题，其实重疾险与孩子是否患病没有任何联系，反而在孩子发病时能及时提供治疗所需的经费，在经济条件许可前提下，家长最好还是为孩子买一份少儿重疾险，以备不时之需。