客户资料：闵先生，30岁，教师，月均收入7500元

　　年缴保费：15379元

　　客户需求：闵先生夫妻正处在家庭与事业形成与发展期，主要的理财目标还是买房、子女教育金建立、养老金的筹划、健康基金的建立。尽管学校为老师都买了社保，但是社保对于我们只是社会福利，保障是不够的，所以需补充意外、健康、医疗险，大人有了保障，孩子的成长就会很幸福，很快乐。然后再为孩子投保教育、意外健康医疗险。

　　客户资料：闵先生今年30岁，太太26岁，本人和对象都是教师，年收入一共8、9万元左右，女儿出生一个多月。夫妻俩的生活属于清心寡欲型的，目前在孩子母乳够吃的情况下，每月生活费及杂费支出仅仅2600元，有一套按揭房，贷款期20年，贷款金额20万，每月还贷1500元，每月结余仍有2500元左右。

　　需求分析：闵先生夫妻正处在家庭与事业形成与发展期，主要的理财目标还是买房、子女教育金建立、养老金的筹划、健康基金的建立。尽管学校为老师都买了社保，但是社保对于我们只是社会福利，保障是不够的，所以需补充意外、健康、医疗险，大人有了保障，孩子的成长就会很幸福，很快乐。然后再为孩子投保教育、意外健康医疗险。

　　理财目标：

　　1.风险管理

　　建立完善的风险保障体系，意外、重大疾病等。

　　2.建立子女生育养育基金

　　3.养老金规划

　　4.理财规划

　　理财建议：

　　1.现金规划

　　建立应急准备金，通常为日常开支的三倍最为科学，因为现金及现金等价可以应对突如其来的应急开支。这部分钱必须放在银行做活期存款，方便我们随时支取。

　　2.保险规划

　　家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到全面而充分。王先生夫妇是家庭的经济支柱，虽然王先生承担家庭的主要责任，承担主要风险，但是王太太的责任也是主要的。而且女性随着年龄的增长，身体素质就会逐步下降，各种妇科重大疾病，如乳腺癌、子宫癌等成为女性杀手。随着环境的污染和各种风险的频繁发生，重大疾病和意外的事情不断出现，尤其是我们的重大疾病。各种各样的重大疾病、怪病，有时你连听都没有听说过它就那样的发生了，特别是让我们谈之色变的——癌症，近年来一直呈上升的趋势并且越来越年轻化。据医学界资料显示，除了我们的头发和指甲，我们身上每个细胞都有癌变的可能，每个人都有20%的患癌几率。

　　但是，癌症虽可怕，随着现代医学技术的发展，癌症再可怕它还是可以医治的。世界卫生组织的一项统计表明：三分之一的癌症是可以预防的，三分之一的癌症是可以早期发现的并得以治愈的，另三分之一的癌症是可以过全面的治疗延长生命的。我们怕就怕万一我们不幸得上了癌症，现代科学能够治疗好我们的疾病还给我们健康而没有钱医治。所以，建议配置意外险、定期寿险、重疾险、防癌保险、医疗补充险等。

　　3.教育金规划

　　教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。特别提醒，为预防夫妇发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等配置足额的相关保险产品，就算这些极端情况不幸发生，也能保证孩子接受到高品质的教育。目前只考虑生育费用及孩子出生后至少一年生活费的筹划。等到孩子按计划出生并满月的时候就可以考虑给他买教育险了，因为教育险大都有保费豁免功能，所以相当于在大人有了保障的同时，孩子也有了保障。

　　4.养老规划

　　按照平均退休年龄60来算，到80岁我们以每顿饭10元来计算我们的生活费支出：10×3×365×20×2人=43.8万元，这还没有考虑今后物价上涨因素和其他日常开支，所以，养老的问题是我们不得不提早考虑的大问题。

　　由这个公式看来，光靠社保养老是不足的，所以在我们年轻力胜的时候，成我们还能挣钱的时候的提早考虑做养老金的筹划，所以补充商业养老保险是必要的，以分红险和养老年金险为主或者选择做定投股票基金，但投资基金需注意风险管控，投资靠专业，建议把这个交给投资专家来管理你的资金。

　　5.投资理财规划

　　可以做一些风险投资，比如股票、期货可以以小博大，获得较高的利益，但需注意风险的管控，建议此类投资占年收入的10%为宜，多了不好进行风险管控，最好咨询这方面的专业人士。也可以选择其他金融理财产品，如外汇、黄金等，但要关注时政要闻，这些对外汇的涨跌关系很大。

　　保险理财计划：

　　一.计划说明

　　1.保费预算

　　财富点滴积累，小投入多收益、保障高，到了我们急用钱的时候能从容面对。年投入15379元，1281.5元／月，42.1元／天，占家庭年收入17%，这样安排很合理。

　　2.定期储蓄，定期领取，满足不同阶段的需要

　　吉祥如意两全保险是一款零存整取的储蓄型险种，他分了不同的交费与领取年期，在做组合时，我考虑了闵先生家庭的实际情况，做了几个不同的交费与领取年期。

　　（1）孩子20岁时，闵先生50岁，那时有一笔钱可以领出来，可作为孩子的教育金（那时孩子的大学教育金仍在领取中），也可以应急用或者提早养老。

　　（2）孩子三十岁时，闵先生60岁，应该到了退休年龄又有一笔钱可以领取出来补充养老了，如果那时的他们依然衣食无忧，可以给孩子创业用（那时孩子可以领立业金了）

　　（3）孩子四十岁时，闵先生70岁了，应该安享晚年了，这笔养老金必须留给自己了。

　　利益演示：

　　一.保险保障

　　1.住院医疗费用报销最高可报销10000元/年

　　（1）床位费20元/天，每次住院最长给付天数为180天。

　　（2）门诊费

　　每次住院期间前后各30天内因同一原因而产生的门诊医疗费用，公司按80%的比例给付，最高300元

　　（3）住院杂费及手术费

　　一般护理费、医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费、放射费、麻醉费、输血费、输氧费、材料费、手术费都在报销之列。

　　2.住院补贴50元/天，180天/年，最高9000元/年

　　3.重大疾病保障呵护终身

　　保障范围（病种）高达32大类，涵盖包括因为引起的重大疾病上千种

　　一年后，只要确诊立即给付10万元大病关爱金

　　（1）治好了，满期照样领取保险金

　　（2）治不好，给付（10万元+累积红利保额）×2+终了红利，另外一次性给付20万元。

　　二.满期领取：

　　1.孩子20岁时，可以一次性领取基本保额10万元+累积红利保额+终了红利作为孩子的教育金

　　2.70周岁，可以一次性领取基本保额5万元+累积红利保额+终了红利作为补充养老的养老金。

　　三.生命保障：

　　1.若合同生效一年内因疾病身故或身体全残，给付身故或身体全残保险金14636.5元

　　2.若因意外或合同生效一年后因疾病身故或身体全残，给付（10万元+累积红利保额）×2+终了红利，另外一次性给付20万元。

　　四.保费豁免

　　若投保人于交费期内因意外身故或身体全残且介于18周岁至60周岁之间，则免交吉祥如意续期保费，被保险人继续享有相应保障。

　　利益演示：

　　其他利益同闵先生，闵太太多了一个防癌健康保障：

　　一.癌症确诊金

　　如果在投保一年后，确诊患癌，立即给付5万元癌症关爱金并且享有癌症后续跟踪治疗。癌症后续跟踪治疗费用给付保险金：

　　（1）癌症住院津贴保险金

　　100元×住院天数，180天／年，最高18000元／年

　　（2）癌症手术保险金

　　被保险人实际实施的每一次手术，本公司给付10000元，2次／年

　　（3）癌症放、化疗保险金

　　被保险人实际实施的每一次放、化疗治疗的，本公司给付20000元癌症放、化疗保险金，1次／年,保险期间内累计给付十次为限。

　　（4）肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金

　　被保险人实际实施的每一次肝脏移植术或造血干细胞移植术，本公司给付10万元肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金，保险期间内累计给付2次为限。

　　二.豁免保费

　　1.若投保人于交费期内因意外身故或身体全残且介于18周岁至60周岁之间，则免交吉祥如意续期保费，被保险人继续享有相应保障。

　　2.被保险人在投保一年后确诊患癌症，豁免康健吉顺防癌险的保费。

　　利益演示：

　　一.保险保障

　　1.重大疾病

　　涵盖十五个大类少儿易患大病，呵护孩子的成长。

　　一年内，确诊重大疾病立即给付10240元大病关爱金。

　　一年后，确诊重大疾病立即给付10万元大病关爱金。

　　二.成长账户

　　压岁金：每年领取首期保费的2%，至17周岁，共计1332.8元；

　　大学教育金：18-21周岁领取（2万元+累积红利保额）×30%×4年，至少2.4万元；

　　婚嫁金：25周岁领取（2万元+累积红利保额）×60%，至少1.2万元；

　　养老金：60周岁领取（2万元+累积红利保额）×200%＋终了红利，至少4万元。

　　三.生命保障

　　1.18周岁前若不幸身故返还所交保费与基本保额现价较大者＋累积红利保额现价＋终了红利；

　　2.18周岁后不幸身故，返还（2万元+累积红利保额）×500%＋终了红利，至少10万元。