刘女士的孩子已经三岁了，已经购有社保。现在刘女士想为孩子投保一份商业保险，希望获得重大疾病保险、医疗保险和子女教育金等，在年缴费用上希望是5万元左右。不知何种保险比较适合。

　　【专家建议】

　　一般来说少儿保险立足于四大需求点：一是疾病保障。一般性疾病所需医疗费用不多，但一些重大疾病一旦发生在儿童身上，高昂的费用会对家庭经济造成致命打击。二是防范意外。随着社会发展，儿童面临的意外事故越来越多，如交通事故、溺水、触电等。儿童残疾对家庭和社会更是长久负担；三是教育储备。孩子的教育费用占家庭经济支出比例越来越大，如果出国深造，那将是一笔非常庞大的开支。四是豁免保费保障。如果作为投保人的家长发生重大问题，无法支付保费怎么办？孩子的少儿险保单将无法继续，所以需要有豁免。

　　为孩子制定保险规划，应做到以下几点：

　　首先，应该从孩子的教育费用需求出发。例如，如果没有读研或其他深造计划，重点投保高中和大学时期的教育险，而不是那种大学之后领取的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。

　　其次，一些教育金保险中有一条比较特殊的条款，就是保费豁免，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助，这是储蓄等理财方式所不具备的功能。并且，如果投保的教育金保险可豁免保费，最好选择期缴方式，以达到家长遭遇不幸，未缴保费可以免除的目的。

　　需要特别提醒家长们的是，从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，千万不要以为投保了教育金保险，其他方面的保障也可以高枕无忧。家长还应考虑针对孩子具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。

　　【投保原则】

　　提示投保的三个原则：那就是先大人，后小孩，先社保，后商保，先保障，后理财。

　　保费预算是比较高的，因此收入也应该比较高，大人可能已经有了很好的保障，如果没有，可以从保费预算中抽取一部分作为大人的保障，即使拥有了保费豁免，大人的平安，家庭经济支出的保障还是孩子健康成长的重要保证，因为毕竟大人给孩子带来的，不仅仅是经济上的支持，还有情感上的慰藉。

　　社保已经有了，还能为孩子的商业保险做一份预算，这是很正确的选择。

　　最后，对于孩子的需求保障是三个方面的内容：重疾，医疗和子女教育金，其实，无论对于您孩子的投