孩子已经4岁了，还没有购买社保，父母年收入1万元左右，父母希望用年缴费5000元的保险计划为孩子投保，获得少儿重疾险、医疗险和子女教育金。

　　【专家分析】

　　为孩子投保，首先要完善的是孩子的医保，这是政府给予公民最基本的保障，其次是购买商业寿险补充医保的不足，4岁年交保费5000元，可以选择购买保额分红产品，保险期限20年，选择20年交，这样孩子获得的保障会更高，附加重疾，住院补贴，保值——年度分红自动累加，万能帐户保证收益；保赚——终了红利极具空间，万能帐户按月复利；保障——两倍意外呵护生命，五倍重疾更高保障。期满时有一笔资金满足孩子教育金创业金的需求。

　　【产品介绍】

　　宝宝安康

　　优点：保费低，保障很高，这些钱足够买16万的重疾（31种少儿常见重疾）；具有双豁免功能。

　　坏处：到期之后，如果什么事也没发生，只退还所有保费并支付10%的利息。

　　这是一款注重保障型而不是投资型的保险。孩子重疾问题不一定能遇到，而教育问题肯定会经常遇到，一张保单就能给孩子全方位的呵护。而且保单可很方便的全国通保通赔以及迁移。

　　【投保建议】

　　有的代理人除了给家长推荐儿童意外或重疾的主险外，还会给家长介绍几个附加险，这些保险有没有必要购买呢？少儿意外险基本都涵盖意外身故或者全残，但是赔偿金额差别比较大。建议家长除了购买一份主险外，最好附加住院医疗险和住院津贴的保险，这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销。这些险种属于纯消费型,每年总保费估计不超过千元。

　　孩子不同年龄段购买险种有不同的侧重

　　婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100％拿到身故赔付。

　　到了小学时期，由于孩子好动，一些意外隐患很大，应适当增加意外险的投入。特别要注意的是，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄的增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率所导致的，小孩通常患病的几率会比较高。

　　此外，一定要为孩子购买学平险。只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友，大到25岁的在校研究生都可以投保，只要缴费即可参保。目前，一些“学平险”的投保范围已大大扩大，不再局限于在校学生。与保障相同的商业少儿险相比，学平险的保费便宜得多。