中年的四口之家已经积累一定的资产，但是由于小孩等成本逐渐增加，如何能通过理财规划为未来生活进行铺路呢？对此东莞证券研究所何肖贞分析说：“这些家庭处于成长期阶段，所以应该分步进行理财目标的实现，而且做好保险等保障。”

　　文/记者赵碧莹通讯员瑞英

　　王先生家庭情况：

　　王先生现年38岁，为家中独生子，妻子现37岁，为家中独生女。12年前两人结婚，婚后生育两个子女，当前分别为9岁与6岁。

　　王先生当前月税后收入10000元。太太8000元。当前一家四口居住在7年前购入，成本40万元，当前价值120万人民币的房子内，三房两厅，当前还有房贷余额15万元，还有15年缴清。当前每月汇回老家1500元来供应父母支出。

　　目前一家四口的开销为每月8000元，另外还有年度性中小学学费支出共1万元。全家当前都没有保险，资产只有现金1万元，国内股票成本5万元。

　　王先生理财目标：

　　子女大学毕业时能享受教育基金，希望能在60岁时与太太一起退休，享受当前水平每月5000元的退休生活。

　　理财建议：

　　何肖贞表示，首先根据王先生的家庭收支情况，1万元现金是不太恰当的，建议平时留下3万~4万元的活期存款作为生活备用金，王先生应在往后几个月份中慢慢调节。另外，由于王先生一家人均没有保险的保护，但是王先生夫妻年纪不轻，保费压力会比较大，鉴于此，建议王先生夫妻购买“重大疾病保障20万元+意外伤害20万元+意外伤害医疗2万元+住院医疗”的险种组合，夫妻年缴费总共约1.4万元。还可以给小孩购买校园保险卡，低保费，高保障。

　　针对养老的投资渠道应坚持谨慎保守的原则，建议王先生夫妻购买商业养老险，夫妻每年保费共约2万元，缴20年，则在王先生夫妻到退休之年龄，可以根据自己的需求，选择适合自己的养老金领取方式，养老补充方面，可以每月定投约2500元于“混合型基金点30%+保本型基金占50%+债券型基金占20%”的基金组合，则到王先生父母或王先生夫妻退休需要之时，可攒到一笔合理或者可观的养老金。

　　如同养老规划一样，教育规划也应该遵循稳健的原则。建议每月定投1500元于“混合型基金占30%+保险型基金占70%”的基金组合，则在王先生小孩教育需要阶段，有充足的资金以进行应付。

　　“通过以上规划，基本上可以实现王先生现时的理财规划目标，并且收益率在合理的范围内，随着时间的推移和王先生工作的不断进步，收入水平将逐步提高，届时，新的理财目标出现，理财规划应作相应的调整。”何肖贞补充道。