“六一”将至，许多家长都在考虑送孩子一份什么样的礼物，各大商场也趁势打起了儿童产品促销的广告。然而随着我国居民物质生活水平的提高，越来越多的家长考虑买份保险送给孩子，以通过合理的保险规划，来逐步实现孩子的教育金储备、增添健康保障。

　　儿童保险又称少儿险，在国外已有几十年的发展历史，主要为了应对儿童在成长过程中可能面临的意外、疾病、教育支出等不确定因素。

　　潜在市场需求分析

　　通过对各城市儿童社会保险的调查发现，儿童虽然有了社会保险在保障方面还是有很大的缺口，需要用商业保险来补充。以天津市为例，少儿医保的报销比例是一级医院65%(没有起付标准)、二级医院60%、三级医院55%，总体来说社会保险能报销一半左右，那么另一半就需要用商业医疗保险来做补充。

　　从上面的内容可以看出，儿童社会保险还存在很多缺陷，有很多没有覆盖的方面。比如费用是按比例来算，不能实报实销，家长往往还要承担很多其他费用。意外医药费、自费药、手术费、疾病门诊等都不能报销。如果发生重大疾病的话，需要家长先行垫付很多的钱，然后再报销，不能像商业保险一样，一经确诊一次性赔付。购买商业保险是弥补社会保险不足的重要手段。

　　越来越高的教育支出，越来越贵的医疗成本，越来越严峻的就业压力，是儿童保险市场需求不断上升的主因。

　　据专家测算，目前在国内将一个孩子抚养至高等院校阶段的成本高达48万元；最新统计资料又表明，近年来，儿童期意外死亡、先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾功能衰竭等发生率越来越高，但儿童基本医疗保障在我国长期属于空白；信诚人寿曾于2007年12月委托第三方调查机构对319个有0至10岁子女的家庭进行调查，结果显示，在就业压力增大的背景下，约50％的家长对子女未来规划感到焦虑。一份市场调查表明，在中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中，儿童保险排名第三位，仅次于健康险和养老险。

　　在西方发达国家，各种类型的儿童保单是人一生中必买的保单之一，它可以帮助年轻的父母为孩子更好地规划未来。相对于西方国家，我国儿童保险的投保率处于较低水平，大量的少儿并没有获得应有的保障，儿童保险的市场有待开发和经营。

　　儿童保险的供给分析

　　儿童保险在国外一直是备受关注的险种之一，主要包括意外伤害险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类。

　　目前，儿童保险市场日益成为各家保险公司竞相开发的热点。许多保险公司为适应市场需求还开发出具有多重保障功能的新产品。

　　随着近年来大众保险意识的提高，人们对儿童保险也开始逐渐接受和认可，特别是教育类和医疗类险种，如今，各保险公司基本都会有两种以上针对少年儿童的险种。

　　另外，儿童保险未来成长还应多关注农村市场，并针对该市场特点设计更为贴合的产品。农村儿童保险的投保状况目前不是很理想，农民对于养老和医疗的保障需求较高，但对少儿的保障以及高层次教育和投资还没有形成观念，这和中国农村的现实经济状况和广大农民群众的消费观念有关。目前面临的主要问题是：适合农村的保险产品少；儿童保险由于价格较高，不利于向农村市场推广。

　　保险公司应充分考虑到农村家庭的收入低、经济承受能力相对较低的客观因素，在设计相关产品时，首先，在险种责任的设计上应简单易懂；其次，应增强核心保障功能，减少外延责任，以少儿重大疾病保险、医疗保险等为主，少儿教育金等储蓄型业务为辅，这样可以有效降低价格；另外，还可以将不太常见的病种作为可选责任项，单独厘定费率，这也是一种创新的做法。

　　总之，随着人民物质文化生活水平的提高，我国儿童保险产品的需求将会越来越大，保险公司应当适时推出相应的保险产品，共同推进我国儿童保险市场的健康发展，为我国儿童的健康成长保驾护航。