又到新生入学时。不让孩子输在起跑线上，是所有家长共同的心愿，而越来越昂贵的教育费用也让家长经济负担日益沉重。相关调查数据显示，一个人从读小学、中学，直到大学毕业，教育总费用大约在30万元左右。如果再加上出国留学的开支，这笔费用将达到60万元以上。
随着教育费用的一路攀升，儿童的教育开支在家庭支出中的比重也日渐上涨。据调查，我国城市家庭有56．5％的家长把孩子的教育投资列为第一位。因此，提前为孩子准备教育金显得尤为重要。保险专家认为，与教育储蓄、基金定投等相比，教育金保险是一种不错的选择方式。
半强制性的储蓄
“教育金保险是一种半强制性的储蓄，收益安全，又有保障功能。”中国人寿北京分公司业务经理周勇跃说。他认为，教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。教育保险不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。选择一份适合的儿童教育金保险既能帮助自己强制性的、有计划的积累子女教育金，又能享受到其他理财模式所无法给予的保障功能。
平安人寿北京分公司代理人陶来园告诉记者，依据法律规定，保险金是不用于抵债的，购买产品的父母若发生风险，后续费用不需缴纳，孩子仍享有原所有权利，而且受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。此外，大多数教育金保险还能为儿童附加各类型的儿童医疗和意外伤害保险，在筹划未来教育金需求的同时，为孩子解决后顾之忧，安排好保障事宜。因此，保险是最有保障的资金积累方式。
据记者调查，针对父母准备教育金的理财规划需求，很多保险公司都推出了教育金保险。例如，太平洋安泰新近推出了金福娃子女教育金计划，友邦保险推出了天之英才高中教育年金保险和天之骄子大学教育年金保险，中国人寿和中国平安都推出了子女教育保险Ａ／Ｂ款，海康人寿推出了明日之星教育两全保险，中英人寿也推出了未来之星教育年金保险。此外，还有一些教育金保险以附加险的形式出现，如平安附加少儿高中教育年金、恒康天安附加初中教育年金保险等。
陶来园分析说，目前的教育金保险主要分为三种。一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。陶来园认为，从保障全面的角度看，第三类涵盖了孩子各个学习阶段的教育费用，当然更好，但保费支出也高。因此，家长们还是应该根据自己的家庭收支情况进行全面衡量，选择适合自己孩子的教育金保险。
按需选择为上
据了解，儿童教育金保险常见方式有两种：一种是按比例固定领取，保证在孩子接受高等教育时，每年有充足的教育费用；第二种为投资型保险，通过定期定额投资来实现积累教育金的目的。
“目前各公司推出的教育险一般分为有固定收益的非分红型和分红型两种。”周勇跃说，“非分红型的少儿险的收益同银行收益基本持平，但家长在投保期间若身故或高残可免交后期保费。分红型的少儿险固定收益会稍低于非分红型的少儿险，额外拥有分红的权利，可享有保险公司的投资收益，总体收益可能大于非分红型收益。”
周勇跃认为，尽管两种教育险收益相差不大，但是保险公司在制订非分红型险种时，大多数产品的固定利率在2．5％－3％之间，而目前中国市场正处于一个宏观调控的加息周期，因此，最好是购买带有分红功能的教育险，这样，即使市场利率调整或产生波动，保险公司都可以通过险种的分红进行灵活调整，保证消费者的最大利益。
保险专家介绍说，如果家长家庭经济状况一般，不妨选择保费相对较低的高中教育金保险，如果经济实力较好，那么购买具有分红功能的大学教育金保险是个不错的选择。
以某寿险公司的少儿教育险种为例，0岁男性，交费期至15周岁保单周年日止，保额5万元，每年交费8280元。被保险人生存至18、19、20、21周岁保单周年日，每年领取2万元大学教育金；被保险人生存至25周岁保单周年日，领取4万元婚嫁金；被保险人生存至60周岁保单周年日，领取5万元满期保险金。如果孩子在25周岁保单周年日前身故领取保证现金价值；25周岁之后身故领取5万元。同时，该险种规定：客户在得到相关保障的同时还可以根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定分配红利。
投保要留意给付条件
保险专家提醒说，近年来教育体制的改革，导致不直接隶属教育部的民办、私立院校大量涌现，而有些教育保险只为“境内全日制高等院校”提供教育金给付，因此，家长投保时应留意其教育金的给付条件，了解对所录取院校是否有各种限制等。
“鉴于该类产品的复杂性，建议家长在购买产品的时候可以向专业、中立的经纪人或者保险咨询顾问进行咨询。”陶来园同时建议，家长最好在8月份购买教育保险。因为大学一般都在9月份开学，这样，到了18周岁对应日领取正好可作为大学学费，从而最大限度地做到专款专用。
保险专家表示，尽管多数教育险有保费豁免功能，但也有一些是作为附加险的形式出现，所以，家长在投保教育险时，也应该注意不同合同对寿险责任的具体规定，如果没有保费豁免功能，可以附加保费豁免险种。它的保费非常便宜，但在投保人不幸发生意外时，能够保证被保险人（子女）的利益不受损失。
