儿童节刚过，满腹疑虑的胡妈妈就致电本刊，对最近不断见诸市场的少儿保险想要讨个正确的投保策略。家庭年收入较高的胡妈妈并没有太多经济顾虑，车房俱备，工作稳定，且已初步建立起夫妇俩的保障体系。对她来说，最挂心的是年仅2岁的儿子，眼瞅着花费和他的身高同步增长，不禁担心起必然发生在儿子身上的生活、医疗、教育等大把费用会成为一个让家庭经济塌陷的黑洞。

　　孩子比大人能花钱

　　胡妈妈的顾虑不能不说事出有因。在独生子女普遍的社会转型期，孩子生活水平的上升意味着家长支出的比例越来越高，特别是随着教育收费制度的建立，教育成本正在由社会负担向家庭负担转变，因此家庭的教育支出往往已与生活费用持平甚至在后期超越。

　　上海社科院2005年的一份抽样调查报告显示，以2003年的物价水平为计算标准，0～16岁孩子的直接经济总成本将达到25万元左右，如估算到子女上大学时期，家庭抚养支出则高达48万元，在家庭的整个支出结构中处于第一位，占比为50%左右，远高于父母。而北京资深理财规划师方建奇也认为，北京地区的子女抚养费用甚至不低于上海地区，至大学阶段将达到50万元左右。

　　因此，即使对于家庭收入较为丰厚的胡妈妈来说，除去生活开支、各项贷款及保费支出后，年度可支配收入面对这样高的子女教育费用，仍然是需要长时间不断积累。如果期间发生学校赞助、地区迁移等意外情况，则间接经济成本将推动抚养费的继续增长。

　　孩子的保险有软肋

　　面对未来如此“震撼”的强制性支出，很多家长便将目光放在少儿保险上，期望从中得到储蓄外的保障方式，其中包括目前少儿可以享受的一些基本公益性保险，也包括商业少儿保险。

　　公益保险有缺陷

　　基本公益性少儿保险虽然较为便宜，但是保障度却较低。例如学生平安险虽然包含疾病住院、意外伤害、意外或疾病身故3大部分的保险责任，但保额很低，对于中小学生来讲，死亡的最高赔付也仅有1万元。

　　商业保险需改进

　　市面上的商业少儿保险品种则非常多，主要分为意外伤害保险、健康和医疗保险、教育型年金保险等，很多家长希望能够籍此类保险专款专用、强制储蓄、分红收益等性质，帮助自己完成较为沉重的子女抚养过程。然而目前大多数商业少儿保险产品，虽然名称五花八门，但产品功能却极其相似，创新不足。

　　长城保险总经理朱仲群认为，“产品主体”的发展战略导致产品同质化、营销模式同质化等问题大量存在，而这种局面既不利于行业自身的发展，也不利于消费者正确地选择适合自身的产品。他用传统的少儿教育金保险、创业金保险举例，这类保险都是固定返还时间，很难根据投保人的实际需要做出更改。因此长城保险的“爱相随”产品在返还方式上就应“客户主体”的宗旨进行了创新，规定该保险可以从投保后的第二个保险单周年日起，即向投保人以保险金额2%的比例返还至被保险人87岁。如果投保人暂时不需要这么频繁的返还率，可以留存于生存保险金累积账户，以日复利方式累积生息，在主险合同终止或生存保险金受益人申请时给付。

　　投保少儿险技巧多

　　少儿保险虽然客观上还需要各家保险公司产品的不断进化，但很多家长主观上也缺乏理财知识，喜欢道听途说，往往使自己在投保时走入了误区。中航三星保险公司高级寿险理财师刘琳娜指出，根据家庭的经济承受能力，理性、适当选择少儿保险，才能在不影响家庭经济生活的同时，给孩子的生活提供真正有价值的保障。

　　投保级别不应该越位

　　保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为主，孩子为辅。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。

　　保额高不等于保障多

　　有的家长买保险拼命砸钱，觉得买得越多保障越高。殊不知，按照保监会规定：18周岁以下的未成年人人身险保额不得超过5万元，北京、上海、广州、深圳地区不得超过10万元。不足1周岁的未成年人如果身故的话，人身保险赔付比例为保额的20%及无息退还剩余保额对应的保费。所以，孩子的保额不必投得太高，而是要相对全面，如果贪心妈妈的投保总额超过限制，保险公司是有权拒赔保费的。

　　单纯比较保费无意义

　　有些妈妈虽然不贪心却过于小气，在选择少儿险时，只以划不划算为指标，哪种便宜就买哪种。刘琳娜指出，保险公司的费率是根据大量的统计资料，按照“三差益损”的原则经过复杂的计算后制定出来的。不同险种的保障项目、范围和程度不同，其保费标准也相应有所不同。加之现在保险产品竞争激烈，公司基本上不会在价格上留有水分，所以用价格衡量少儿险的优劣并没有意义。

　　根据特征有侧重投保

　　不同年龄阶段的孩子，其生理和需求状态不同，所以孩子的年龄成为决定投保侧重点的重要因素。学龄前儿童疾病发生概率极高，且现行的医疗保障体制并没有将儿童纳入保障范围，因此像胡妈妈这样的家长应该投保医疗险或者附加医疗保险；中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害而死亡，其中5～9岁儿童意外伤害的发生机率最高，男童的伤害发生率则是女童两倍，所以家长应该为这个年龄段的孩子投保意外险，产品保险责任应该包括烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常见意外；学龄附近的孩子，在家庭有一定经济能力的基础上，可以开始考虑教育金保险或年金保险，这类保险属于强制储蓄类型，按阶段返还教育、婚嫁、创业等资金，一定程度上可以合理避税。

　　豁免保费附加险很重要

　　据国务院妇儿工委办2005年的调查表明，每天约有7名儿童因意外伤害失去父母。而豁免保费附加险的作用就是，万一父母(投保人)死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，将由保险公司代缴保费，同时对孩子的保障继续有效。这个险种是一个纯粹消费型的附加保险品种，所需要的费用很低，但是非常重要。在挑选的时候要注意各个公司对儿童险的保费豁免的条件不一样，有的公司豁免条件是父母发生重大疾病或者身故或者伤残都可以豁免未交的所有保费，而有的公司的豁免条件是家长身故或者重残才能豁免