“六一”临近，不少保险公司纷纷力推“少儿成长计划”、“智慧宝贝”等险种，在新一轮保险大战中，很多父母开始考虑：该不该为孩子投保?怎样投保才最“划算”?

　　“孩子是耐用消费品”

　　用诺贝尔经济学获奖者贝克尔的观点来说，“孩子就是一种产品”，尤其是绝大多数依赖父母生存的孩子是“耐用消费品”。正由于绝大多数在成年前是父母的“耐用消费品”，所以孩子的医疗开支、教育支出成为家庭财务规划中的重要一环。

　　西北大学经管学院的专家指出，从家庭财务规划的角度看，由于用途特别，为孩子设立的专项专支必须具备一定的安全性及可以抵御通货膨胀的成长性。因此，建议父母选择储蓄、基金、保险三种方式对孩子的专项开支进行组合投资。

　　该不该为孩子投资保险公司专业人士介绍说，目前，父母在抚养孩子时主要面临两种压力：子女的教育费用和医疗费。一方面，随着医疗体制的改革，不少单位取消了对职工子女医疗费用报销制度，子女患重大疾病时往往给父母造成较大的经济压力。另一方面，随着中国教育制度的改革及家庭对子女教育的重视，家庭对子女教育的投资也日渐增长。这部分开支正常情况下不会对家庭造成影响，然而一旦遭遇父母失业、重大疾病等特殊情况，子女的教育开支将受到影响。

　　这两种压力对存款不多的工薪阶层影响甚大，因此通过保险方式化解“特殊时期”的家庭财政危机不仅可行，而且显得更加重要。

　　少儿保险保什么

　　西安保监办的人士告诉记者，按照《保险法》，少儿保险并不是人身保险中的一个分类，而是各个寿险公司针对18周岁以下的特定年龄段人群提供的一种人身风险保障。

　　少儿保险分保障型和教育型两大类，保障型少儿险主要解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。具体包括：少儿意外死亡及伤残保险，对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡或伤残提供保障；少儿医疗疾病保险，对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术费用提供保障。教育型少儿险主要是为子女准备教育金，根据子女小学、中学、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。

　　少儿投保宜重保障

　　父母为子女投保主要存在几种需要：解决子女医疗费用特别是大病医疗费用；筹措教育基金；保证子女在父母发生意外后能正常生活。

　　西北大学经管学院理财专家建议，为少儿投保应以保障型为主。如果父母只是从“保证子女正常生活”出发，投保时不宜连子女的养老都包办，因为子女长大成人后建立自己的家庭，自己有了收入当然也会作出自己的保险计划，父母若为子女长远考虑反而会加重整个家庭的开支。

　　同时，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5—10倍，保险费可以考虑为投保人年收入的10—20%。如果经济能力不是很宽裕，少儿险保额可定在5至10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的顾虑。