随着保险市场这块蛋糕越做越大，众多保险公司在坚守成人保险市场的同时，又把目光触及到儿童市场，纷纷推出针对儿童的新险种。如何在令人眼花缭乱的产品中选择适合自己孩子的儿童保险？投保时应注意哪些问题？有哪些误区需要避开？《经济参考报》记者近日就此问题采访了一些专家和业内人士，他们认为投保儿童保险要遵循轻重缓急原则，按照家庭收入情况和孩子年龄段进行选择。
少儿保险产品需求增多
目前我国少儿人口占总人口的22.89%。按照这个比例计算，我国少年儿童人数已达2.7亿。此前有调查表明，根据目前国内平均生活水平，抚养一个孩子从出生到长大成人，粗略估算需要15万至20万元人民币，这其中并不包括孩子成长过程中所需的医疗费用，以及儿童从上从幼儿园开始一直到高中的入学赞助费、择校费、择班费、辅导费等非义务教育费用。
据专家介绍，在西方发达国家，各种类型的儿童保单是人一生中必买的七八份保单之一，它可以帮助年轻的父母为孩子更好地规划未来。
中央财经大学保险学院院长郝演苏教授在接受记者采访时表示，儿童保险在国外已有几十年的发展历史，它主要是为了应对儿童在成长过程中家庭可能出现的某些不确定因素，包括意外、疾病、教育等，通过保险的形式将未来不可预见的风险确定下来，以满足儿童的成长需求。
在为孩子购买保险时，不少家长由于缺乏基本的了解，并没有买到最适合自己家庭经济实力和孩子年龄段的产品，儿童保险的投保要坚持“轻重缓急”原则。
先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
另外，国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔。孩子的健康疾病险、医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。
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专家表示，儿童保险又称少儿险，用于解决孩子成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。
儿童保险主要分四类：意外伤害险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险。
意外伤害险是目前最常见的一种儿童保险，主要是针对少年儿童容易受伤害这一特性，保费通常都不贵，每年只需几十至几百元。调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因。
相对于意外伤害险，健康医疗险主要针对医疗费用，主要包括少儿重大疾病和少儿住院医疗两种。按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险要考虑的重要因素。
除了意外伤害险与健康医疗险，教育储蓄险和投资理财险也越来越成为热选险种，尤其是收入情况较好的家庭。
调查显示，京沪等地培养孩子的费用近年来直线上升。从直接经济成本看，0-16岁孩子的总成本将达25万元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万。越来越高的教育支出，使得教育储蓄险和投资理财险逐渐受到市场青睐。
