最近网上流行一组名为“20岁便成为百万富翁的方法”的漫画，道出了父母培养一个孩子的经济压力之大。如今，杭州的小邵夫妇也迎来了自己的宝宝，他们为孩子的保险烦恼，更深感育儿责任的重大。这个小小的家，该如何打理更合适？

　　“我们的孩子是11月15日出生的，我太太和宝宝刚出院回到家的第一天，就接到保险代理人打来的电话了，向我们推荐儿童保险计划，每年缴三四千元，等到读高中开始就可以每年领回多少钱，听起来好像还不错。但是我们对于保险真的不太懂，不知道该为孩子买这种保险合适么？”

　　家住杭州的邵先生近日通过邮件向本刊记者咨询有关新生儿保险的问题，此后又通过电话和记者做了进一步详细的沟通，希望理财师能对他们家的整体理财做个规划建议。

　　儿子诞生压力骤增

　　原来，邵先生和妻子刚刚迎来他们宝贝儿子的诞生。现年31岁的邵先生和26岁的妻子相识多年，2007年妻子大学毕业后他们就结婚了。原籍湖北的这对小夫妻早已在杭州安家，房子是结婚时买的，两室一厅，当时房价还不算特别高，目前按揭贷款除了两人公积金冲贷外，每月还需现金偿还月供3500元。

　　小邵是计算机专业毕业，目前在一家外资IT公司工作，税后月收入10000元。妻子小陈是一家世界五百强企业的公关专员，税后月收入在8000元左右。本来今年有机会可以升为公关经理的她，因为各方面原因没能如愿升职。

　　“本来知道自己怀孕后，我老婆还有点不高兴，她年纪比较轻，工作上又一直很要强，工作表现也相当好，错过了升职机会觉得有点可惜。加上早孕反应比较大，心情不是很愉快。不过怀孕满4个月后，她的情绪就完全变了，可能当妈妈的喜悦感胜过一切身外之物吧。”小邵谈起夫妻俩刚刚过去的“十月怀胎”经历，个中的酸甜苦辣也只有他自己能真切体会到。

　　妻子怀孕、孩子出生，小邵感觉到自己肩上的压力一下子重了很多。虽然年纪已经不算很小，专注工作的小邵并不擅长各种家务技巧，目前主要还是靠父母来杭州照料宝宝和妻子。

　　父母帮助照看孩子

　　目前，小邵家里等于住了5口人，每月的日常生活费用开销大约6000元。最近因为孩子出生，童车、童床、婴儿衣物等购物费用有所增加，预计未来每个月花在孩子身上的费用可能需要1000~2000元，主要是将来断奶后要吃奶粉，以及一些辅食和营养品。

　　“我们觉得没有老人帮忙带孩子肯定不行，所以将来我的父母和她的父母会轮流来杭州和我们一起住一阵子，还好我们双方父母身体都还可以。过来主要是看看孩子，然后帮我们打理打理家务。”

　　“以我目前的收入，还不可能撑起整个家，所以休完产假后，老婆还是会重新上班。整个家庭的运作节奏可能不会有太多变化。主要就是我们工作上可能需要更为努力，毕竟要养儿子了，而且父母过来一起住了，日常的生活开支肯定也会增加一些。”面对未来，小邵主要担心的是养儿重任。

　　未来希望能够改善住房条件

　　家庭资产方面，一套自住房目前市值在200万元左右，夫妻俩去年还投资了一套“迷你”商铺，投入20万元，目前每个月租金为2000元。此外，小邵夫妻俩的活期存款大约有3万元，另外还有10万元定期存款、10万元市值的基金、3万元黄金藏品和饰品。

　　“我们俩未来还有一个理财目标，就是希望能换一套大一点的房子。孩子出生了，父母又过来帮我们带孩子，这个两室一厅的房子真的可以用‘人满为患’来形容了，所以很想能换一套大一点的房子，给家人一个更好的居住环境。”小邵表示，两人希望能在未来3~5年内，也就是孩子上小学前完成这一改善型购房计划。

　　“新晋”父母理财重在整体规划

　　文/本刊金融工作室国家理财规划师陈婷

　　小邵和小陈这对新“晋升”为父母的年轻夫妻。他们在工作、生活中有很多困惑，或者碰到不少挫折和困难，但他们始终乐观向上，希望以自己的拼搏为自己和家人创造出更多。

　　具体到小邵这个家，从理财目标来看，按照目标的远近长短、轻重缓急来划分，分别是：新生儿的投保问题；未来几年内改善型置业的问题；育儿基金的积累问题。在小邵本人已经意识到的这三个短、中、长期理财目标，他们实际上还有几个待解决的理财问题，比如小夫妻俩的职业规划问题，男女双方共计四个老人未来的赡养问题，小夫妻的养老准备问题，等等。

　　孩子的投保要有技巧

　　先看看孩子的保险问题。小邵和小陈显然对于保险代理人的推销是有些心动的，不然也不会想到向我们做进一步的咨询。代理人对新生儿家长的猛烈攻势，往往打的是“感情牌”，但作为家庭理财的一个组成部分，我们说，孩子的投保问题要理性看待，不妨通过“口令式”的几个原则，来做一个初步的判断。

　　先保大人再保小孩。要先为大人做好基础保障，家庭投保应以家长为主，孩子为辅。为此，小邵和小陈应该先对自己现有的保险做个检视，家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证自身的意外、医疗、重大疾病和寿险等基础保障。

　　先上社保再投商业保险。在给孩子上保险的时候，如果条件够格，应优先参加当地的少儿医疗保险体系。像小邵的儿子如果是杭州户籍的，完全可以先上当地少儿医保，一年个人缴纳保费大约150元，其余费用由政府补贴。

　　先买重疾、意外险，再谈教育金保险。如果小邵夫妇打算给孩子投保商业保险，那么可以先选择少儿重疾险、意外险等保障性险种，预算充裕的，可以再挑挑少儿教育金保险。少儿重疾险方面，目前性价比比较高的是泰康“e顺少儿重大疾病保险”，一年200元，就可以获得10万元重大疾病保障额度。少儿意外险方面，可选中国平安（601318）的少儿平安卡。这两款产品泰康和平安各自的官方网上都可购买。

　　如果投保了少儿教育金保险，一定要选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险的产品，万一家长发生意外，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同能够继续有效。

　　控制月供实现改善型购房

　　从小邵家庭的收支状况、资产负债状况来看，他们房子购入的时机不算晚，因此现在在家庭资产负债表上已经形成了不少的“账面收益”。而且，他们的月供占家庭月度收入比例不到20％，家庭财务状况在同龄人中还算是比较轻松的。

　　若未来几年内打算购置大一点的房产，只要目标购入房产的总价控制好，这对双薪夫妻实现改善型住房还是有足够能力的。当然，置换房产时，对于月供数额要事先控制好，毕竟“上有老下有小”，已经与当年的两个小青年状态不可同日而言，应预设一定的警戒线，不要因为买了大房后，反而令全家人的生活质量降低。

　　育儿基金多种渠道筹划

　　说起育儿问题，对于现如今的工薪阶层而言，的确也是不小的压力。从怀孕到出生，从出生到上幼儿园、小学，乃至中学、大学，对家长而言似乎是条漫长的“花钱道路”，似乎消费属性大于投资属性。也难怪最近网络上有一组非常火的漫画——“我是如何在20岁就变为百万富翁的”，漫画中那个孩子小学都没上完，结果到了20岁，父母给了他100万元，说了句让家长们五味杂陈的话：“这些都是没有送你去读书后，每年攒下来的钱。”

　　当然，漫画还是漫画，这漫画的意思是现在培养孩子的花费实在厉害。但在现实中，我们的家长不可能让孩子小学没毕业就辍学。

　　所以，作为家长，还是要有积极向上的心态，通过基金定投、股票投资、教育金保险、教育储蓄等多种形式，为孩子的教育基金长期、持续地投入。

　　养老问题要及早重视

　　此外，小邵夫妻俩还应重视双方父母和自身的养老问题。现在看起来父母身体尚佳，自己更是年纪轻轻，但由于双方都是独生子女，将来两边老人的赡养任务还是要落在他们肩上的，所以不妨早点做好心理准备。过几年之后，比如孩子上小学之后，则不妨开始从家庭资金中划拨一部分专项的资金，用于家庭成员的养老规划。