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为宝宝规划保险计划时需要考虑的问题
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[导读]:在为宝宝规划保险计划时,需要考虑这些问题:在医疗险方面,是否可以反复理赔,是否报自费进口药,是否有免赔,住院补贴是否按实际住院的天数理赔,是否保证续保,报销比例是多少等等。

  女儿刚出生不久,父母想为其购买一份少儿重疾险,希望同时能获得教育金的保障,而在每月大约是缴纳500-600元,不知道有哪些保险是适合孩子的。

  【专家分析】

  给宝宝投保意外和医疗是首先考虑的问题,最实惠的方式是通过专门的少儿卡来解决,(0-2周岁)每年398元,就可以解决孩子6万住院医疗,5000元意外医疗,5万元伤残、5万元意外身故,5万元疾病身故,1万元少儿重大疾病,(3-18周岁)每年180元,10万住院医疗,5000元意外医疗,5万元伤残、5万元意外身故,5万元疾病身故,1万元少儿重大疾病,然后再考虑给孩子准备一定的教育金、创业金、婚嫁金等方面的储备,以及理财方面的规划。

  在为宝宝规划保险计划时,需要考虑这些问题:在医疗险方面,是否可以反复理赔,是否报自费进口药,是否有免赔,住院补贴是否按实际住院的天数理赔,是否保证续保,报销比例是多少等等;而在教育金方面,为孩子投保的预算怎么样,是否有儿童豁免功能;在重疾险方面,观察的天数是多少,哪些才算是重疾险的范围?等等这些问题都应该考虑清楚。

  年轻的父母为孩子投保,但是千万不要为了买保险而买保险,不要拿保险当商品。投保之前,应该先明确孩子在家庭中的地位:弱势群体,无收入来源,需要被保护,无家庭责任。根据实际的情况,明确孩子成长过程中的需求:一、孩子由于自身好奇心重,自控能力差,容易发生意外磕碰事故—意外伤害,意外伤害医疗;二、孩子自身身体机能发育不完善,免疫力低,容易发生住院,重疾;三、教育金的储备,刚性需求;四、资产及财富传承。

  父母考虑给孩子购买保险是对孩子的爱与责任体现,但由于孩子无收入,无家庭责任,那么当孩子发生风险时,也不会对家庭财务造成巨大损失,相反,父母才是家庭经济来源的唯一创造者,父母如何去保障自己创造收入的能力才是最应该关注的,试想一下,当风险发生时对于孩子的爱和责任,是一份高额的保险理赔金还是父母在身边的陪伴呵护哪个更重要。所以,在为孩子解决医疗风险问题时,父母二人应该考虑补充商业保险,单位是否有社保,尽快寻找一名专业寿险顾问,帮其分析保障缺口,进行相应补充才是正确观念和投保顺序。

  【投保建议】

  总的说来,宝宝可以投保的大病险不外乎有两类:一类A是只针对孩子的险种,比如投保年龄限制在0-12岁的;另一类B就是大人孩子都可以投的险种,比如投保年龄在0-65岁的。这两种各有优劣:

  1、针对性:A的优点自然不必多说,它承保的大病一般都是儿童易患的,而B呢,由于它是老少皆宜,所以承保的大病主要还是针对成人,针对性自然不如A。

  2、灵活性:A只是针对孩子,保障一般是到孩子成人,最多也就到25岁,而B一旦投保,保障一下子不是终身也差不多到七八十岁,而各家都在相继推出新的险种以迎合市场的需要,这样的话,如果以后有更好的险种出现,就不太好做新选择了。

  3、价格:我们都知道,同种产品,一般都是年龄越小保费越低,选择A,则面临着宝宝长大后要以较高的保费重新购买成人险种,而选择B则无此烦恼。

  另外,上述两类险种还可以这么分:A主险,可以单独购买。B附加险,不能单独购买,必须附加在主险后。A又分为返还型和消费型。

  先看主险。各公司的险种除了保险责任不同外,返还型的保费较高而消费型的保费较低。二者也各有优劣:我们买保险首先买的是保障,所以,一旦发生赔付事故,那么自然是消费型险种的性价比高;不过我们都希望宝宝健康平安,这样的话,返还型险种似乎更合适一些。至于选择哪种,可以由家庭的经济情况和自己的偏好决定。

  再说附加险。附加险的保费非常低。但是天下没有免费的午餐,更不会有如此便宜的保险——仔细看看附加险必须附加的主险,就知道这保费其实并不低。以信诚为例,虽然附加大病保额1万只需要26元,可是它必须附加在“伴你童行”这款主险之后,并且大病的保额不得超过主险保额。可这主险的保费是662.2/万,也就是说,如果想给宝宝购买保额为10万的大病险,至少要花6622元购买10万的主险,而这款主险的保险责任是,交费20年,当宝宝18、19岁时返还保额的10%,20、21岁时返还20%,25岁时返还剩下的保额。当然如果宝宝不幸身故则按保额减去已返还的部分赔付。这样算下来,为一个10万的大病险其实每年要交保费6648元,虽然主险有返还,但是把钱交给保险公司存着还不如拿去做其他投资,哪怕存在银行里也不会占用资金,更何况银行都加息了。其实每一家附加大病险在保额上都有与主险的比例限制,这样无形中就增加了保费。比如平安的附加开心果,它可以附加在平安鸿利后,但是保额不能超过主险并且最多只能购买5份(每份的保额是1万),也就是说平安的少儿大病的保额最高是5万,而为了这5万保额,则必须购买5万的保险,所以,这样算下来,为了给宝宝购买保额5万的大病险,要付出很大的代价。

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不同年龄,不同阶段选择不一样

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